Membeli-belah untuk pinjaman ekuiti rumah yang terbaik adalah sedikit lebih kompleks daripada belanja untuk barangan runcit. Terdapat terma pembayaran untuk dipertimbangkan dan kadar faedah untuk faktor dalam tempoh masa yang berpotensi panjang. Beberapa struktur kadar faedah tersedia kepada peminjam, iaitu: tetap, berubah dan laras. Sama ada anda mengambil gadai janji pertama, pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit (HELOC), kadar sentiasa berubah. Ini bermakna langkah pertama anda untuk mendarat adalah tawaran terbaik untuk mencari harga yang kompetitif di pasaran.

Gadai janji kedua (cara lain untuk menggambarkan pembiayaan ekuiti rumah) beroperasi pada asas yang sama seperti gadai janji pertama, yang membolehkan pemilik rumah meminjam sejumlah wang, dan kemudian membayar balik melalui bayaran balik bulanan. Pinjaman perumahan ekuiti (lihat Pinjaman Rumah-Ekuiti: Apa yang Anda Perlu Tahu ) sering digunakan untuk membiayai pengubahsuaian atau peningkatan rumah, menyatukan bil, atau menyediakan bayaran pendahuluan ke atas pelaburan lain.

Memandangkan pelbagai struktur kadar faedah, penting untuk melakukan kerja rumah anda. Anda boleh membeli-belah di sekitar anda sendiri, melibatkan broker gadai janji untuk melakukan penyelidikan untuk anda atau hanya menggunakan alat carian dalam talian (seperti E-LOAN atau Pokok Pinjaman) yang akan mengetepikan alam semesta peminjam dan kadar mereka yang seminit . Apa pun mod carian anda untuk mencari pilihan terbaik anda, adalah penting untuk memahami bagaimana kadar faedah berfungsi untuk menentukan jenis pinjaman dan struktur kadar sesuai dengan keperluan anda.

Faedah Vs. APR

Tidak memahami perbezaan antara keduanya boleh mahal untuk anda. Terdapat banyak kos yang berkaitan dengan mengambil gadai janji (melebihi faedah). Kadar faedah digunakan untuk mengira bayaran gadai janji untuk jumlah pinjaman tertentu dan tempoh pembayaran balik. Walau bagaimanapun, semata-mata, ia tidak menunjukkan petunjuk sebenar berapa banyak pinjaman yang sebenarnya akan dikenakan.

Walaupun kadar i mendedahkan kos (atau peratusan jumlah pinjaman) yang anda bayar setiap tahun, ia tidak menggambarkan yuran atau caj lain yang mungkin anda perlu bayar.

APR atau kadar peratusan tahunan (lihat APR dan APY: Kenapa Bank Anda Harapkan Anda Tidak Boleh Menyatakan Perbezaan ) bukan hanya mencerminkan kadar faedah, tetapi juga faktor dalam mata, broker dan biaya pemprosesan , dan caj lain yang anda perlu bayar untuk mendapatkan pinjaman. Atas sebab itu, APR biasanya lebih tinggi daripada kadar faedah dan menawarkan gambaran yang lebih realistik mengenai apa yang akan dikenakan oleh pinjaman setiap tahun. (Perhatikan bahawa APR bagi garis kredit ekuiti rumah tidak akan dianggap sebagai kos yuran, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan.)

Kadar Faedah Tetap

Kira-kira 90% daripada gadai janji AS adalah pinjaman kadar tetap . Malah, gadai janji kadar tetap 30 tahun adalah produk yang paling popular di Amerika Syarikat.Mengapa? Ini adalah pertaruhan yang selamat kerana pembayaran untuk rumah tetap atau pinjaman ekuiti tidak akan berubah; kadar faedah terkunci untuk tempoh pinjaman. Ini bermakna peminjam sentiasa tahu di mana mereka berada di atas pembayaran mereka: pembayaran bulanan dan faedah bulanan tetap berterusan sepanjang tempoh pinjaman 30 tahun (atau lain-lain), melindungi peminjam dari kadar pendakian dan potensi "kejutan pembayaran. "Pinjaman ekuiti rumah dengan kadar tetap akan memberikan perlindungan yang sama.

Bergantung pada keadaan kewangan pemilik rumah, kepastian yang datang dengan bayaran balik tetap jauh lebih besar daripada apa-apa simpanan yang mungkin mempunyai struktur kadar faedah berubah.

Kadar Faedah Variabel

Kadar pemboleh ubah boleh sangat menarik, terutamanya apabila mereka lebih rendah daripada kadar tetap pada masa peminjaman. Tidak seperti pinjaman rumah tetap, bagaimanapun, perubahan kadar berubah mengikut turun naik kadar pasaran, jadi anda tidak pernah tahu dengan tepat apa bayaran anda mungkin kerana mereka juga berubah. Sekiranya kadar faedah masih rendah, ini boleh digunakan untuk meminjam peminjam, tetapi "pemboleh ubah" bermaksud risiko kewangan utama apabila harga tiba-tiba naik.

Kadar Pengembara

Di bawah struktur ini, terdapat kadar tetap awal yang mantap (kadar penggoda, untuk meminjam peminjam), selepas itu kadar kenaikan ke paras pasaran untuk penarafan kredit anda. Kadang-kadang kadar peningkatan juga didiskaunkan, tetapi terdapat belon yang besar pada akhir pinjaman. Struktur gadai janji ini sering disasarkan kepada peminjam dengan kredit buruk yang tidak dapat memperoleh pinjaman kadar tetap berdasarkan sejarah kewangan mereka yang buruk.

Struktur Kadar Yang Mana?

Apabila ia datang kepada pinjaman ekuiti rumah, struktur kadar yang anda pilih boleh menurunkan kadar faedah pada masa pembiayaan anda. Jika anda hanya meminjam sejumlah kecil dan berhasrat untuk membayar pinjaman anda dengan cepat, pembolehubah mungkin masuk akal seperti yang anda harapkan untuk membayar balik pinjaman sebelum pembayaran balik bunga anda mungkin tertakluk kepada risiko turun naik jangka panjang yang tidak menguntungkan. Jika, bagaimanapun, anda memerlukan jumlah wang yang banyak yang akan dibayar dalam tempoh yang panjang, tetap mungkin pilihan paling bijak jika anda memenuhi syarat untuknya.

Menghindari Subprime

Cara terbaik untuk melindungi diri daripada pinjaman subprima adalah untuk memelihara sejarah kredit anda. Jika kredit anda dalam bentuk yang buruk, lakukan langkah-langkah untuk memperbaikinya supaya anda dapat menarik kadar pinjaman yang lebih baik daripada pemberi pinjaman yang sah (lihat Bagaimana saya boleh meningkatkan skor kredit saya? ). Menangguhkan rancangan pinjaman anda sehingga anda memperbaiki skor kredit anda; anda akan menjimatkan minat dalam jangka masa panjang.

Belanja Sekitar

Adalah mudah untuk bekerja dengan pemberi pinjaman gadai janji yang sedia ada dan memanfaatkan hubungan anda untuk meminta kesepakatan ekuiti rumah yang baik. Ia tidak biasa bagi pemberi pinjaman asal untuk menawarkan peminjam yang baik untuk mengekalkan perniagaan mereka, tetapi ini tidak selalu berlaku. Jadi, walaupun anda ditawarkan pinjaman oleh pemegang gadai janji anda, ada baiknya untuk memeriksa apa persaingan yang ditawarkan.Ini lanskap peminjaman yang kompetitif di luar sana, dan peminjam menginginkan perniagaan anda, sehingga mereka sering bersedia untuk berunding.

Line Bottom

Pinjaman ekuiti rumah datang dalam pelbagai struktur kadar faedah. Untuk menentukan yang terbaik untuk anda, penting untuk memahami cara kerja mereka dan bagaimana mereka mungkin mempengaruhi pembayaran anda dalam jangka panjang. Tetap dan berubah masing-masing mempunyai kebaikan dan keburukan, bergantung kepada faktor asas seperti jumlah yang dipinjam, tempoh pinjaman dan berapa lama anda merancang untuk membayarnya. Pastikan anda melihat gambaran yang besar dengan mempertimbangkan APR dan menginjil dengan teliti dengan pinjaman yang menawarkan kadar penggoda yang menggoda. Sekiranya kesepakatan (atau kadar faedah) kelihatan terlalu baik untuk menjadi kenyataan, maka itu mungkin. Untuk maklumat lanjut, lihat Home-Equity Loans: What You Need to Know .