Individu menggunakan dasar insurans hayat untuk memindahkan risiko kerugian kewangan secara efektif kepada pihak ketiga akibat kematian. Pembawa insurans hayat mengambil tanggungjawab kewangan untuk membayar manfaat kematian tertentu sebagai balasan untuk premium yang dibayar oleh pemilik polisi untuk jangka masa tertentu seperti yang ditakrifkan oleh kontrak insurans hayat. Perlindungan insurans jiwa digunakan dalam perancangan kewangan peribadi dan perancangan harta tanah, serta perancangan perlindungan perniagaan untuk pelbagai alasan, bergantung kepada keperluan spesifik individu untuk memindahkan risiko. Walaupun sesetengah boleh memilih untuk membeli polisi insurans hayat untuk menggantikan pendapatan, yang lain memperoleh liputan untuk mendapatkan sekaligus untuk matlamat kewangan yang belum dibiayai sepenuhnya, seperti pendidikan kanak-kanak atau simpanan persaraan.

Terlepas dari sebab perlindungan, individu mempunyai pelbagai jenis polisi insurans hayat yang tersedia untuk mereka, masing-masing dengan kelebihan dan kekurangan tertentu. Kedua-dua kategori utama insurans hayat adalah insurans jangka panjang dan kekal, dengan subkategori insurans kekal yang terdiri daripada seluruh kehidupan, kehidupan sejagat, kehidupan yang berubah-ubah dan polisi kehidupan sejagat yang berubah-ubah. Kontrak insurans hayat jangka panjang, yang juga dikenali sebagai polisi insurans murni, memberikan perlindungan insurans hayat kepada individu untuk jangka masa tertentu, atau istilah yang biasanya dikeluarkan dengan lima, 10, 15, 20, , Istilah 25- dan 30 tahun. Kerana tarikh tamat tempoh, insurans jangka dianggap liputan sementara. Individu yang memperoleh polisi insurans bertempoh memasuki kontrak dengan pembawa insurans hayat yang menjamin manfaat kematian tertentu dalam pertukaran untuk premium peringkat tertentu sepanjang tempoh kontrak. Sekiranya pemegang polisi tewas dalam tempoh itu, penerima manfaatnya menerima manfaat kematian sebagai bayaran tanpa cukai.

Perlindungan insurans terma paling sesuai untuk individu yang ingin mendapat liputan untuk keperluan jangka pendek, seperti penggantian pendapatan semasa tahun bekerja, membiayai pendidikan kolej kanak-kanak, atau melindungi baki baki pinjaman perniagaan atau gadai janji. Keluarga muda sering memilih insurans terma sebagai jenis dasar utama mereka, dan pemilik perniagaan memilih jenis dasar semasa fasa permulaan untuk menampung kakitangan utama. Kerana sifat sementara mereka, premium insurans jangka jauh lebih murah daripada polisi tetap dengan manfaat kematian setanding.

Sepanjang Hayat

Polisi insurans hayat seluruhnya berada di bawah kontrak insurans hayat tetap, yang bermaksud liputan berlangsung sepanjang hayat pemegang polisi, tidak kira berapa lama dia hidup. Juga dikenali sebagai insurans hayat nilai tunai, seumur hidup adalah jenis perlindungan tetap yang paling biasa di pasaran kerana jaminan yang diberikan kepada pemegang polisi.Seorang individu yang memasuki kontrak insurans hayat bersama dengan seorang pembawa insurans bersetuju dengan jumlah manfaat kematian tertentu dalam pertukaran untuk premium peringkat tetap. Selagi premium dibayar mengikut kontrak polisi, penerima manfaat individu yang diinsuranskan dibayar manfaat kematian bebas cukai pada masa dia lenyap.

Kontrak insurans hayat kekal berbeza dari jangka panjang bukan sahaja dalam tempoh mereka tetapi juga dalam menyediakan pemegang polisi manfaat yang boleh digunakan semasa mereka masih hidup, yang dikenali sebagai nilai tunai polisi. Dengan seluruh polisi hayat, sebahagian daripada premium yang dibayarkan disalurkan ke dalam akaun nilai tunai di dalam polisi, mewujudkan jenis tabungan untuk pemegang polisi. Baki dalam akaun nilai tunai bagi seluruh polisi hayat dijamin menerima kadar pulangan yang ditetapkan sepanjang hayat polisi. Dana dalam akaun nilai tunai yang dipegang dalam keseluruhan polisi hayat adalah tertunda cukai dan boleh dipinjam semasa hayat pemegang polisi. Mana-mana baki pinjaman yang belum dibayar terhadap akaun nilai tunai ditahan daripada faedah kematian akhir yang dibayar kepada penerima.

Insurans hayat keseluruhan jauh lebih mahal daripada insurans jangka kerana jaminan yang terbina untuk faedah kematian, premium dan kadar faedah yang digunakan untuk pengumpulan nilai tunai. Kerana kos yang berkaitan dengan liputan insurans hayat dan jaminan seumur hidupnya, polisi jenis ini paling sesuai untuk individu yang mempunyai keperluan perlindungan jangka panjang, seperti pendapatan persaraan untuk pasangan.

Universal Life

Perlindungan insurans hayat sejagat juga berada di bawah kategori insurans hayat tetap, tetapi sedikit berbeza dari keseluruhan kehidupan. Sebagai satu bentuk liputan kekal, polisi hayat sejagat menyediakan manfaat kematian bebas cukai yang dijamin kepada benefisiari pemegang polisi berdasarkan jumlah premium yang dibayar dari semasa ke semasa. Kontrak kehidupan sejagat menyediakan akses kepada pengumpulan nilai tunai seperti dasar seumur hidup; Walau bagaimanapun, nilai tunai dalam polisi hayat sejagat termasuk kadar faedah minimum dijamin ditambah dengan bayaran faedah tambahan sekiranya dan ketika pengangkut insurans hayat mengalami pulangan yang lebih tinggi atas pelaburannya sendiri.

Sebagai tambahan kepada potensi pendapatan yang lebih tinggi terhadap baki nilai tunai, pemegang polisi kontrak hayat sejagat mempunyai kelonggaran dari segi jumlah manfaat kematian, amaun premium yang dibayar dan kekerapan pembayaran. Selepas tahun pertama pemilikan, pemegang polisi hayat sejagat mempunyai pilihan untuk meningkatkan, mengurangkan atau melangkau pembayaran premium, selagi baki nilai tunai mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan dasar. Di samping itu, pemegang polisi kontrak hayat sejagat mempunyai pilihan untuk memilih pembayaran faedah kematian tetap atau peningkatan faedah kematian bagi benefisiari mereka. Yang terakhir adalah bersamaan dengan manfaat kematian asuransi murni serta sebarang pengumpulan dalam baki nilai tunai.

Dasar hayat sejagat lebih murah daripada dasar hayat keseluruhan kerana kadar faedah minimum dijamin lebih rendah untuk kontrak sejagat, tetapi premium lebih mahal daripada polisi jangka panjang.Individu yang memerlukan liputan untuk objektif kewangan jangka sederhana hingga panjang, atau mereka yang mahukan lebih banyak fleksibiliti dalam kekerapan dan jumlah premium, boleh mendapatkan kehidupan sejagat yang lebih sesuai daripada jangka panjang atau liputan nyawa.

Life Variable

Pilihan lain dalam kategori insurans hayat tetap adalah insurans hayat yang berubah-ubah, yang menyediakan perlindungan jangka panjang dan manfaat nilai tunai yang sama dengan polisi hayat yang menyeluruh dan sejagat. Premium insurans hayat yang berubah-ubah tetap seperti mereka dengan dasar hayat keseluruhan, tetapi baki nilai tunai dan faedah kematian turun naik. Ini kerana baki nilai tunai insurans berubah-ubah dilaburkan dalam pelbagai subkontak yang ditangguhkan cukai yang disediakan oleh syarikat insurans. Sebaik sahaja perbelanjaan dan caj dasar dibayar, amaun premium yang tinggal dipindahkan ke akaun nilai tunai di mana ia dilaburkan berdasarkan pilihan pelaburan pemegang polisi. Apabila sub akaun tersebut berfungsi dengan baik, nilai tunai dan manfaat kematian pemegang polisi meningkat; apabila mereka melakukan buruk, kedua-dua manfaat kematian dan nilai tunai jatuh.

Kontrak insurans hayat yang berubah-ubah sesuai untuk individu yang mempunyai perlindungan jangka panjang. Pemegang polisi mengambil risiko prestasi sub akaun berbanding pembawa insurans, mewujudkan dasar yang paling sesuai untuk individu yang ingin menguruskan akaun nilai tunai mereka sendiri dan risiko yang berkaitan dengannya. Baki nilai tunai masih terus ditunda cukai dan tersedia sebagai pinjaman dasar sementara insured masih hidup. Pemegang polisi kehidupan berubah-ubah membayar premium yang sama seperti mereka yang memegang kontrak hayat sejagat.

Life Universal Variable

Perlindungan insurans hayat sejagat yang berubah-ubah adalah hibrid kehidupan sejagat dan kontrak hayat yang berubah-ubah. Di bawah kontrak kehidupan sejagat yang berubah-ubah, pemegang polisi mempunyai banyak sub akaun pelaburan yang tersedia kepada mereka seperti yang mereka lakukan dengan dasar kehidupan yang berubah-ubah tetapi juga mempunyai kelonggaran dalam pembayaran premium dan kekerapan yang ditawarkan oleh dasar kehidupan sejagat. Jumlah premium di atas dan di luar jumlah caj dasar dan perbelanjaan dilindungi terlebih dahulu, dengan baki yang disimpan dalam akaun nilai tunai berdasarkan pilihan pelaburan pemegang polisi. Sama seperti kontrak jangka hayat yang lain, nilai tunai dalam polisi hayat sejagat yang berubah-ubah menimbulkan tertangguh cukai dan boleh didapati melalui pinjaman dasar sementara pemegang polisi masih hidup.

Kombinasi kehidupan sejagat dan kehidupan yang berubah-ubah membolehkan seseorang individu untuk membuat dasar khusus yang sesuai dengan keperluan insurans tertentu untuk jangka masa panjang. Walau bagaimanapun, pemegang polisi hayat sejagat yang berubah-ubah menanggung risiko pelaburan yang mendasari dalam bahagian nilai tunai polisi ini, dan faedah kematian dan jumlah nilai tunai boleh meningkat atau turun dari masa ke masa. Kerana fleksibiliti yang diberikan oleh polisi hayat sejagat yang berubah-ubah, pemegang polisi membayar lebih sedikit premium daripada pemegang polisi hayat sejagat atau berubah-ubah tetapi kurang daripada pemegang polisi sepanjang hayat.

Perlindungan insurans hayat adalah aspek integral perancangan kewangan dan perancangan harta tanah, tetapi tidak ada satu jenis insurans hayat yang paling sesuai untuk setiap individu.Sebaliknya, penilaian terhadap jumlah manfaat kematian yang diperlukan, liputan liputan masa, dan kesanggupan mengambil risiko dalam akaun nilai tunai adalah perlu untuk menentukan jenis liputan yang paling sesuai untuk keperluan spesifik individu.