Hasil pinjaman boleh digunakan untuk pelbagai tujuan, daripada membiayai perniagaan baru, untuk membeli tunang anda cincin pertunangan. Tetapi dengan semua jenis pinjaman yang ada di luar sana, jenis mana yang terbaik? Dalam artikel ini, kami akan membawa anda melalui senarai beberapa jenis pinjaman yang lebih popular, serta ciri-ciri dan kegunaan mereka dalam memenuhi keperluan kewangan pengguna.

1. Pinjaman Peribadi
Pinjaman ini ditawarkan oleh kebanyakan bank, dan hasilnya boleh digunakan untuk hampir semua perbelanjaan (daripada membeli sistem stereo baru untuk membayar tagihan yang sama). Biasanya, pinjaman peribadi tidak bercagar, dan berkisar antara beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar. Sebagai peraturan umum, peminjam biasanya memerlukan beberapa bentuk pengesahan pendapatan, dan / atau bukti aset lain yang bernilai sekurang-kurangnya sebanyak yang dipinjam oleh individu. Permohonan untuk jenis pinjaman ini biasanya hanya satu atau dua halaman panjangnya. Kelulusan (atau penafian) biasanya diberikan dalam masa beberapa hari.

Kelemahannya adalah bahawa kadar faedah atas pinjaman ini agak tinggi. Menurut Rizab Persekutuan, mereka berkisar dari kira-kira 10-12%. Negatif lain adalah bahawa pinjaman ini kadangkala harus dibayar dalam tempoh dua tahun, menjadikannya tidak praktikal bagi individu yang ingin membiayai projek besar.

Pendek kata, pinjaman peribadi (walaupun kadar faedah yang tinggi) mungkin merupakan cara terbaik untuk mendapatkan individu yang ingin meminjam sejumlah wang yang sedikit, dan yang mampu membayar pinjaman dalam tempoh beberapa tahun.

2. Kad Kredit
Apabila pengguna menggunakan kad kredit, mereka pada dasarnya mengambil pinjaman dengan pemahaman bahawa ia akan dibayar balik pada suatu masa akan datang. Kad kredit adalah sumber dana yang sangat menarik untuk individu (dan syarikat) kerana mereka diterima oleh ramai - jika tidak paling - pedagang sebagai bentuk pembayaran.

Selain itu, untuk mendapatkan kad (dan, dengan lanjutan, $ 5, 000 atau $ 10,000 kredit bernilai), semua yang diperlukan adalah aplikasi satu halaman. Proses semakan kredit juga agak cepat. Aplikasi bertulis biasanya diluluskan (atau dinafikan) dalam masa satu atau dua minggu. Aplikasi dalam talian / telefon sering disemak dalam beberapa minit. Juga dari segi penggunaannya, kad kredit sangat fleksibel. Wang itu boleh digunakan untuk hampir apa sahaja hari ini daripada membayar tuisyen kolej untuk membeli minuman di lubang penyiraman tempatan. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai proses ini, lihat Kepentingan Penilaian Kredit Anda dan Bagaimana Kad Kredit Mempengaruhi Penilaian Kredit Anda .)

Walau bagaimanapun, ada pasti masalah. Kadar faedah yang dikenakan oleh kebanyakan syarikat kad kredit setinggi 20% setahun. Di samping itu, pengguna lebih cenderung untuk menggantung hutang dengan menggunakan kad kredit (berbanding dengan pinjaman lain) kerana ia diterima secara meluas sebagai mata wang dan kerana ia secara psikologi lebih mudah untuk menyerahkan seseorang kad kredit daripada garpu atas jumlah wang yang sama .(Untuk membaca lebih lanjut tentang jenis pinjaman ini, lihat Ambil Kawalan Kad Kredit Anda , Kredit, Debit Dan Caj: Sizing Up The Cards In Your Wallet dan Memahami Kad Kredit Faedah .)

3. Pinjaman Rumah-Ekuiti
Pemilik rumah boleh meminjam terhadap ekuiti yang mereka bina di rumah mereka menggunakan pinjaman ekuiti rumah. Dalam erti kata lain, pemilik rumah mengambil pinjaman keluar dari nilai rumahnya. Kaedah yang baik untuk menentukan jumlah ekuiti rumah yang tersedia untuk pinjaman adalah untuk mengambil perbezaan antara nilai pasaran rumah dan amaun yang masih terhutang kepada gadai janji.

Hasil pinjaman boleh digunakan untuk beberapa sebab, tetapi biasanya digunakan untuk membina penambahan rumah, atau untuk penyatuan hutang. Kadar faedah atas pinjaman ekuiti rumah juga sangat berpatutan. Di samping itu, syarat-syarat pinjaman ini biasanya terdiri daripada 15 hingga 20 tahun, menjadikan mereka sangat menarik bagi mereka yang ingin meminjam sejumlah besar wang. Tetapi, mungkin ciri yang paling menarik dari pinjaman ekuiti rumah ialah kepentingannya biasanya ditolak cukai.

Kelemahan pinjaman ini adalah bahawa para pengguna dapat dengan mudah menguasai kepala mereka dengan menggadai rumah mereka dengan selamat. Selain itu, pinjaman ekuiti rumah adalah sangat berbahaya dalam situasi di mana hanya satu ahli keluarga yang menjadi pencari nafkah, dan kebolehan keluarga untuk membayar balik pinjaman itu mungkin terhalang oleh kematian atau ketidakupayaan orang itu. Walaupun kenaikan kadar faedah 1% boleh bermakna perbezaan antara kehilangan dan menjaga rumah anda jika anda terlalu bergantung pada gaya pinjaman ini.

Nota : Dalam situasi seperti ini, insurans hayat / kecacatan sering digunakan untuk membantu melindungi terhadap kemungkinan lalai. (Untuk terus membaca tentang subjek ini, lihat Pinjaman Rumah-Ekuiti: Kos dan Pinjaman Rumah-Ekuiti: Apa Itu Dan Bagaimana Ia Beroperasi .)

4. Line-Equity of Credit
Talian kredit ini bertindak sebagai pinjaman dan sama dengan pinjaman ekuiti rumah kerana pengguna meminjam terhadap ekuiti rumahnya. Walau bagaimanapun, tidak seperti pinjaman ekuiti rumah tradisional, garis-garis kredit ini berputar, bermakna pengguna boleh meminjam sekaligus, membayar balik sebahagian daripada pinjaman, dan kemudian meminjam semula. Ia seperti kad kredit yang mempunyai had kredit berdasarkan ekuiti rumah anda! Pinjaman ini boleh ditolak cukai dan biasanya perlu dibayar balik dalam tempoh 10 hingga 20 tahun, menjadikannya menarik untuk projek-projek yang lebih besar.

Oleh kerana jumlah tertentu boleh dipinjam pada masa yang berlainan, kadar faedah yang dikenakan biasanya dipatokkan kepada beberapa indeks yang mendasari seperti "kadar utama". Ini baik dan buruk dalam erti kata bahawa pada masa-masa tertentu, kadar faedah yang dikenakan mungkin agak rendah. Walau bagaimanapun, semasa tempoh kenaikan kadar, caj faedah atas baki tertunggak boleh agak tinggi.

Terdapat kelemahan lain juga. Kerana jumlah yang boleh dipinjam boleh agak besar (biasanya sehingga $ 500, 000 bergantung pada ekuiti rumah), pengguna cenderung untuk mendapatkan kepala mereka.Pengguna-pengguna ini sering terjebak oleh kadar faedah yang rendah, tetapi apabila kadar mula naik, caj faedah mula berkurang dan daya tarikan pinjaman ini mula berkurang.

5. Pendahuluan Tunai
Pendahuluan tunai biasanya ditawarkan oleh syarikat kad kredit sebagai pinjaman jangka pendek. Entiti lain, seperti organisasi penyediaan cukai, boleh menawarkan pendahuluan terhadap bayaran balik cukai IRS yang dijangkakan atau terhadap pendapatan masa depan yang diperoleh oleh pengguna.

Walaupun pendahuluan tunai mungkin mudah diperoleh, terdapat banyak kelemahan untuk jenis pinjaman ini. Sebagai contoh:

• Mereka tidak biasanya ditolak cukai.
• Jumlah pinjaman biasanya beratus-ratus dolar, menjadikannya tidak praktikal untuk banyak pembelian, terutama yang besar.
• Caj kadar faedah berkesan dan yuran berkaitan boleh menjadi sangat tinggi.
  (Ketahui lebih lanjut mengenai pendahuluan tunai dalam

Pinjaman Habis bulan Jangan Bayar .) 6. Pinjaman Perniagaan Kecil

Pentadbiran Perniagaan Kecil (SBA) atau bank tempatan anda biasanya memberi pinjaman perniagaan kecil kepada bakal usahawan, tetapi hanya selepas mereka telah menyerahkan (dan menerima kelulusan untuk) suatu rancangan perniagaan formal. SBA dan institusi kewangan lain biasanya menghendaki individu secara peribadi menjamin pinjaman, yang bermaksud bahawa mereka mungkin perlu meletakkan aset peribadi sebagai cagaran sekiranya perniagaan gagal. Jumlah pinjaman boleh terdiri dari beberapa ribu hingga beberapa juta dolar, bergantung kepada usaha.
Walaupun tempoh pinjaman mungkin berubah dari institusi ke institusi, biasanya, pengguna akan mempunyai antara lima dan 25 tahun untuk membayar balik pinjaman tersebut. Jumlah faedah yang timbul daripada pinjaman bergantung kepada institusi peminjaman yang dibuat pinjaman. Perlu diingat bahawa peminjam boleh berunding dengan institusi peminjam berkenaan dengan tahap kepentingan yang dikenakan. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pinjaman di pasaran yang menawarkan kadar berubah-ubah.

Pinjaman perniagaan kecil adalah cara untuk mencari sesiapa sahaja yang ingin membiayai perniagaan baru atau sedia ada. Walau bagaimanapun, diperingatkan: mendapatkan pelan perniagaan yang diluluskan oleh institusi pemberi pinjaman mungkin sukar. Selain itu, banyak bank tidak bersedia untuk membiayai "perniagaan tunai" kerana buku mereka (iaitu rekod cukai) sering tidak mencerminkan kesihatan perniagaan yang mendasari secara tepat.

Bottom Line

Walaupun terdapat banyak sumber bahawa individu dan perniagaan boleh memanfaatkan dana, semua pengguna harus menilai aspek positif dan negatif dari setiap pinjaman sebelum menandatangani garis putus-putus.
Untuk membaca lebih lanjut tentang subjek ini, lihat

Mendapatkan Pinjaman Tanpa Ibu Bapa Anda .