Penasihat kewangan berada di pusat landskap yang berkembang. Profesional mahir ini memakai pelbagai topi, sukan pelbagai tahap latihan, dan menawarkan pelbagai perkhidmatan. Profesion warisan ini kini menghadapi persekitaran kerja yang berubah-ubah yang merosakkan penasihat kewangan.

Enam kategori luas ini menggambarkan trend yang mempengaruhi profesion.

1. Landskap Kewangan Kompleks

Dengan peralihan dari rancangan manfaat yang ditetapkan untuk membiayai persaraan pekerja kepada pelan sumbangan yang ditetapkan, keseluruhan industri semakin kompleks. Pada masa lalu, majikan pekerja mengendalikan pencen dan pekerja itu yakin bahawa dengan Jaminan Sosial dan pencen syarikat, keperluan persaraannya akan dijaga.

Hari ini, pekerja mengambil pekerjaan dengan syarikat baru, di mana dia diberitahu bahawa dia perlu membiayai persaraannya sendiri melalui korporat 401 (k). Beliau melawat seorang perancang kewangan untuk bimbingan dan bukan sahaja membangkitkan kebimbangan persaraannya sendiri, perancang mesti menggabungkan pelan persaraan pasangannya bersama dengan pendanaan kolej yang lebih mahal untuk anak-anak, dan potensi tanggungjawab membantu ibu bapa yang lebih tua. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perubahan Keselamatan Sosial untuk 2015 .)

Apa-apa langkah yang salah dalam pelan ini, menetapkan tekanan kewangan yang turun ke bawah untuk keseluruhan keluarga. Di dunia hari ini, skop tugas penasihat kewangan lebih luas dari sebelumnya.

2. Memperluas Pematuhan Industri, Peraturan

Piawaian industri yang berkembang dapat membantu pengguna, tetapi menekankan penasihat kewangan. Industri perancangan kewangan sudah terkawal. Namun, dengan kerugian semasa krisis perbankan 2008 bersama dengan kerosakan dari skandal Bernie Madoff dan skim Ponzi yang lain, pengawal selia sedang bertindak.

Pembaharuan Dodd Frank Wall Street dan Akta Perlindungan Pengguna (Dodd Frank) tahun 2010 membuat perubahan luas dalam semua bidang industri perkhidmatan kewangan. Perubahan peraturan industri terus diteruskan pada masa ini yang memerlukan penasihat untuk membayar yuran tambahan dan mengupah kakitangan untuk melaksanakan perubahan tersebut.

Jabatan Tenaga Kerja kini sedang menjalankan rancangan untuk melindungi pekerja dan pesara daripada menerima nasihat pelaburan yang bercanggah. Batas waktu untuk peraturan baru ini terus ditolak, tetapi kemungkinan peraturan tambahan akan menghasilkan biaya tambahan dan pengawasan bagi penasihat kewangan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Standard Fidusia .)

3. Diperiksa oleh Teknologi

Kemajuan teknologi memberi penasihat akses kepada reams data dan alat analisis bersama dengan aplikasi komunikasi yang bermanfaat. Tetapi ada juga aspek negatif terhadap inovasi teknologi yang memberi kesan kepada penasihat hari ini.Teknologi mengganggu situasi penasihat kewangan. Penasihat teknologi yang dipertingkatkan, yang juga dikenali sebagai "penasihat robo" dengan pelbagai peringkat perkhidmatan dan automasi menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan dengan bayaran yang dikurangkan. Walaupun fakta bahawa sebahagian besarnya agak kecil, berbanding dengan penasihat yang ditubuhkan, pertumbuhan mereka meletup. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Kewangan Boleh Laraskan kepada Robo-Penasihat .)

Penasihat peningkatan teknologi berdiri sendiri dari penyedia yang akan menguruskan portfolio dana indeks untuk biaya pelaburan serendah sifar di bawah $ 10,000 hingga 0. 25% untuk portfolio yang lebih besar. Peserta lain dalam bidang pelaburan dalam talian yang semakin berkembang mempunyai jadual bayaran berbeza-beza. Sesetengah pembekal menghubungkan kepada semua aset pelabur, yang lain tidak. Terdapat beberapa penasihat teknologi baru yang menawarkan akses kepada perancang kewangan secara langsung.

Malah pengawal lama - pembrokeran pelaburan diskaun - syarikat membuat tawaran untuk bersaing dengan platform pelaburan baru ini. Semua perkembangan baru ini meletakkan tekanan ke atas struktur fi penasihat pelaburan.

4. Kekurangan Modal Insan

Nampaknya ironis bahawa bidang ini meletup dengan platform pelaburan baru dan juga diperas oleh kekurangan penasihat kewangan baru. Ini berlaku kerana ramai penasihat kewangan yang lebih tua yang telah bersara. Ini membawa kepada kekurangan darah profesional baru untuk kekosongan yang ditinggalkan oleh pesara. Dengan kata lain, permintaan untuk penasihat adalah melampaui bekalan.

Penasihat kewangan terkemuka dengan latihan, pengalaman, dan sertifikasi mengambil masa bertahun-tahun untuk ditanam. Apabila para profesional yang lebih tua bersara, industri terus mencari pengganti yang berkaliber tinggi. Kakitangan adalah masalah untuk firma perancangan kewangan yang pelbagai. Apabila matlamat syarikat adalah untuk membangunkan pelbagai penasihat kewangan yang pelbagai, dapat memenuhi semua keperluan kewangan yang luas oleh klien, tidak ada penasihat baru yang cukup untuk menggantikan mereka yang bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Kerjaya dalam Perancangan Kewangan dalam Masa Depan Anda? )

5. Ketakutan untuk Mengurangkan Nilai Aset

Pada masa-masa awal rancangan manfaat yang ditetapkan, apabila majikan membebani beban untuk menghasilkan aliran pendapatan untuk pesara mereka, para pekerja bebas daripada kebimbangan mengenai turun naik pasaran. Lagipun, kakitangan korporat ini yakin bahawa dalam persaraan mereka boleh bergantung pada pemeriksaan Keselamatan Sosial bulanan serta pemeriksaan pencen daripada bekas majikan mereka.

Hari ini, individu itu bertanggungjawab terutamanya untuk kualiti dana persaraannya sendiri. Pasti, pekerja yang lebih tua tetap yakin dengan sistem Keselamatan Sosial, tetapi Gen Y dan Milenium berhadapan dengan ketakutan mengenai kestabilan jaringan keselamatan kerajaan. Menggabungkan ketakutan tentang masa depan Keselamatan Sosial, adalah isu lain mengenai pengurusan 401 (k) atau IRA. Memandangkan sebahagian daripada telur sarang persaraan adalah tanggungjawab peminjam, apabila pasaran jatuh, terdapat kesan yang sama sekali berbeza terhadap penasihat kewangan.Penasihat mesti dilengkapi untuk menguruskan keadaan mental klien dan wang mereka. Penasihat memerlukan seluruh kemahiran termasuk pemahaman mendalam mengenai sejarah pasaran yang dipasangkan dengan ketangkasan interpersonal untuk menenangkan saraf pelanggan rapuh. (Untuk lebih lanjut, lihat: Portfolio Pelaburan Generasi Y .)

Pada nota praktikal, ini menimbulkan lebih banyak pelabur menolak risiko, yang masih perlu mendapatkan pulangan yang lebih besar. Akibatnya, penasihat terganggu dengan tugas memerah pulangan yang lebih besar daripada aset risiko yang lebih rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat Kewangan Perlu Mengetahui Kumpulan ini SEKARANG .)

6. Permintaan untuk Perkhidmatan Hasil Rendah

Kebanyakan trend semasa memecahkan penasihat kewangan hari ini menyebabkan struktur yuran dikurangkan. Industri sedang mengalami peralihan dari struktur yuran berasaskan transaksional kepada yang berasaskan yuran. Sebagai contoh, broker saham tradisional yang diberi pampasan bagi setiap perdagangan pelanggan, sedang berjalan di tepi jalan. Peralihan ini memberi tekanan ke bawah pada margin penasihat. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Mengapa Penasihat Kewangan Terbaik Mungkin Anda .)

Selain itu, permintaan yang semakin meningkat untuk pendekatan pelaburan yang lebih mudah akan membawa kepada kaedah yang dibungkus dengan menggabungkan dana bersama indeks dan dana dagangan bursa (ETF). Jenis strategi ini mempunyai kelebihan dan kekurangan. Sistem yang dibungkus membolehkan penasihat menampung beban pelanggan yang lebih besar. Kelemahan skim ini adalah struktur yuran yang dikurangkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membayar Penasihat Kewangan Anda: Yuran Suruhanjaya? )

Bottom Line

Penasihat kewangan berada di tengah-tengah perubahan besar industri yang lebih besar. Teknologi, peraturan baru, profesional kewangan yang bersara, dan jenis perkhidmatan baru memberi kesan kepada bidang ini. Untuk penyesuaian yang berjaya, profesional kewangan juga dinasihatkan agar sentiasa mengikuti perkembangan yang berkembang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Menjadi Penasihat Kewangan Top .)