Terdapat banyak tip simpanan persaraan yang terapung di sekitar Internet, dan beberapa membawa lebih banyak berat berbanding yang lain. Sama ada memilih dana, menentukan berapa banyak untuk menyumbang atau mengira kos penjagaan kesihatan, kekayaan maklumat dan nasihat di luar sana boleh menakutkan.

Tetapi jika anda cuba mencari tahu bagaimana membuat sarang telur susah payah anda lepas, ada satu nasihat yang berdiri di atas selebihnya: Ketika tiba saatnya untuk memutuskan apakah akan melancarkan rencana 401 (k) anda ke dalam IRA, perhatikan yuran.

Itulah sebabnya. (Untuk lebih, lihat: 5 Manfaat Rolling Over 401 (k). )

Mengapa Yuran Penting

Ada beberapa perkara yang dapat dikawal oleh pelabur tentang membuat dana persaraan terakhir. Mereka tidak boleh meramalkan pasaran atau saham panas terkini. Tetapi mereka boleh memutuskan untuk meletakkan wang mereka dalam dana dengan bayaran yang lebih sedikit.

Bayaran purata untuk IRA ialah 1%. Itu mungkin kelihatan kecil, tetapi pertimbangkan ini: memilih IRA dengan 0. 7% bayaran bukannya satu dengan bayaran 1% boleh beratus-ratus ribu dolar dalam saku anda di jalan. Memilih akaun dengan bayaran yang rendah adalah sama pentingnya dengan memilih satu dengan pulangan yang tinggi.

Cara Menghindari Bayaran Tinggi

Dana dikehendaki menyenaraikan kos yuran supaya pelabur berpotensi dapat melakukan penyelidikan yang sesuai. Seiring dengan membandingkan prestasi dan kepelbagaian stok, mereka dapat melihat berapa banyak yuran yang akan membebankan mereka.

Ia tidak selalu merupakan dana berprestasi tertinggi yang mempunyai yuran yang paling tinggi. Walaupun ia mungkin memerlukan kerja untuk mencari mereka, terdapat IRA yang menawarkan pulangan yang terhormat tanpa bayaran terlalu tinggi.

Dana Indeks dan dana tukaran mata wang (ETF) terkenal dengan pulangan yang mantap, kepelbagaian pepejal dan yuran yang rendah. Sesetengah mungkin serendah 0. 20% - kesepakatan yang lebih baik daripada 1%. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Mengapa Bayaran ETF Lebih Rendah daripada Dana Bersama? )

Tips Lain

• Hidup kurang. Kadar pengeluaran tradisional untuk akaun persaraan adalah 4%. Tetapi tidak ada jaminan bahawa jika anda hanya mengeluarkan 4%, telur sarang anda akan membawa anda sepanjang jalan. Pesara masih perlu menjejaki portfolio mereka untuk melihat jika mereka membelanjakan lebih cepat daripada pelaburan mereka yang berpendapatan.

• Ingat pengedaran minimum yang diperlukan. Selain yuran, penalti boleh mengambil satu lagi wang dari satu portofolio. IRA tradisional memerlukan pemegang polisi untuk mengambil pengedaran bermula pada usia 70½ dan setiap tahun selepas itu. Jika mereka tidak, IRS akan menilai penalti. Pengagihan minimum yang diperlukan hanya diperlukan IRA tradisional, bukan Roth IRA - manfaat lain untuk menggunakannya. Baca Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul untuk Anda? untuk butiran. "Selalunya terdapat masa tingkap selepas bersara dan sebelum 70½ apabila pesara boleh memanfaatkan penukaran Roth," kata David S.Hunter, CFP, Pengurusan Kekayaan Horizons di Asheville, N. C … "Ini membolehkan peralihan daripada cukai tertunda untuk cukai bebas pada masa cukai yang optimum."

• Tangguh Keselamatan Sosial. Cara mudah untuk mengembangkan simpanan persaraan adalah untuk melambatkan pengambilan manfaat Keselamatan Sosial sehingga umur 70 tahun. Bagi setiap tahun selepas usia 66 tahun, faedah bulanan akan meningkat. "Seperti undang-undang yang sedang ditulis … menangguhkan Keselamatan Sosial adalah hanya mendapat pulangan pelaburan 8% setahun! " kata Hunter. "Anda akan ditekan keras untuk mencari mana-mana penasihat yang akan mendakwa dapat berbuat lebih baik." Kecuali ada sebab kesihatan untuk membuat pilihan yang berbeza, orang tua yang tidak mampu untuk menunggu lama sekurang-kurangnya harus menangguhkan mengambil manfaat awal. Mereka layak mengambil Keselamatan Sosial bermula pada usia 62 tahun, tetapi ini akan mengurangkan faedah bulanan dengan ketara. Dalam sesetengah kes, warga tua mungkin boleh menggandakan manfaat mereka dengan menunggu sehingga 70.

• Pertimbangkan insurans hayat panjang. Seperti semua bentuk insurans, bank insurans panjang umur di pesara yang hidup lama. Orang yang diinsuranskan membeli polisi pada umur 65 tahun dan kemudian dasarnya bermula pada usia 80 atau 85, membayar stipend bulanan. Untuk warga tua yang menjangkakan kehidupan yang panjang, strategi ini dapat membantu memastikan mereka tidak makan makanan kucing apabila berusia 90 tahun.

Bottom Line

Ia boleh menjadi stres berusaha untuk kekal di atas setiap nasihat baru yang pakar menjajakan. Pastikan ia mudah: Elakkan pelan bayaran tinggi dan tahu bila idea yang baik atau buruk untuk dilancarkan ke IRA. Jika anda berhasrat untuk mendapatkan yuran yang rendah dan pulangan yang tinggi - dan meletakkan cukup dana tersebut - anda telah melakukan sebahagian besar daripada apa yang anda boleh lakukan untuk memastikan persaraan yang selesa. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Pengenalan kepada IRA Roth. )