Individu yang berumur antara 35 hingga 44 tahun - dan kadang-kadang lebih tua - sering jatuh ke dalam kategori yang disebut sebagai "generasi sandwic", menjaga anak-anak dan ibu bapa mereka pada masa yang sama. Walaupun tiada penyelesaian perancangan persaraan pemotong cookie, terdapat beberapa garis panduan asas yang mungkin berguna bagi mereka yang termasuk dalam kategori ini.

Simpan untuk Persaraan atau Bayar untuk Kolej?

Kebanyakan ibu bapa mahu anak-anak mereka lulus dari kolej bebas hutang supaya mereka boleh memulakan perancangan kewangan mereka dengan catatan yang bersih. Walaupun sesetengah individu mungkin dapat membayar pendidikan anak-anak mereka dan masih menyimpan untuk persaraan, kebanyakan tidak boleh. Persoalannya menjadi, yang merupakan pilihan kewangan yang lebih baik? Apabila merenung keputusan sedemikian, opsyen yang tersedia untuk pembiayaan perlu dipertimbangkan. Sebagai contoh, pertimbangkan yang berikut:

- Persaraan: Dengan peralihan daripada pelan manfaat tertentu kepada pelan sumbangan yang ditetapkan dan masa depan Keselamatan Sosial yang tidak menentu, semakin jelas bahawa pembayar cukai individu bertanggungjawab untuk membiayai mereka tahun persaraan. Oleh itu, individu mesti menyimpan seberapa banyak yang mungkin untuk meningkatkan kemungkinan mengalami persaraan kewangan yang selamat dan membuat kerja semasa pilihan persaraan, bukannya wajib. (Untuk bacaan selanjutnya, lihat The Demise of the Plan-Benefit Plan .)

- Perbelanjaan Kolej: Pilihan untuk kuliah pembiayaan termasuk geran bagi mereka yang layak, biasiswa bagi mereka yang layak dan pinjaman. Walaupun pinjaman bermakna bahawa pelajar kolej mungkin mempunyai hutang terkumpul selepas tamat pengajian, pelajar akan mempunyai beberapa pilihan dan beberapa tahun untuk membayar pinjaman tersebut.

- Kanak-kanak yang menentang pinjaman kolej boleh mempertimbangkan program kerja sekolah, di mana mereka bekerja sepenuh masa dan menghadiri kolej secara paruh waktu. Walaupun ini dapat memanjangkan jumlah masa yang diperlukan oleh anak untuk menerima ijazah atau diploma, trade-off sedang bebas hutang selepas tamat pengajian. Ramai majikan juga akan membayar balik pelajar kolej untuk beberapa atau semua perbelanjaan tuisyen, dengan syarat mereka menerima gred lulus untuk kursus tersebut.

Kunci di sini adalah pembiayaan yang tersedia untuk kolej, tetapi bukan untuk persaraan. Syarikat pembiayaan menganggap bahawa apabila seseorang menamatkan kolej, dia akan beralih ke kerjaya yang menjana pendapatan; dan apabila seseorang memasuki persaraan, tiada pendapatan untuk peringkat seterusnya dalam hidupnya. (Baca lebih lanjut mengenai pendidikan pembiayaan di Jangan Lupakan Kanak-kanak: Simpan Untuk Pendidikan Dan Persaraan mereka )

Boomerangers Tambah Perbelanjaan

Walaupun kebanyakan kanak-kanak meninggalkan rumah ibu bapa mereka untuk hidup sendiri pertengahan / 20-an atau di sana, terdapat ramai yang tidak.Sesetengah yang pergi meninggalkan juga memilih untuk kembali kerana pelbagai sebab. Individu ini biasanya dirujuk sebagai boomerang. Malangnya, sesetengah boomerang kembali kepada corak yang mempunyai ibu bapa mereka membayar perbelanjaan hidup mereka, yang boleh memberikan impak negatif kepada keupayaan ibu bapa untuk menyelamatkan persaraan.

Oleh itu, ibu bapa yang mendapati diri mereka yang hidup dengan boomerang mungkin ingin mempertimbangkan untuk memformalkan aspek kewangan hubungan tersebut. Contoh-contohnya termasuk mempunyai anak menandatangani perjanjian untuk membayar jumlah tertentu untuk sewa, makanan dan utiliti setiap bulan. Ibu bapa juga mungkin ingin menjelaskan bahawa, seperti penyewa, mereka akan diusir jika mereka tidak membayar bahagian yang saksama dari perbelanjaan mereka.

Pertimbangkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang untuk Orang tua Penuaan

Kos penjagaan ibu bapa yang semakin tua biasanya meningkat apabila mereka semakin tua, dan sebahagian besar perbelanjaan dikaitkan dengan kos penjagaan kesihatan. Tambahan pula, kanak-kanak dewasa yang tidak dapat membayar kos untuk penjagaan orang tua sering mendapati perlu untuk mengurus ibu bapa sendiri. Sama seperti keadaan dengan boomerang, ini boleh menyebabkan kekangan terhadap kewangan pengangkut dan boleh menghindarkan mereka daripada menyimpan untuk persaraan mereka.

Salah satu cara untuk memastikan bahawa kos penjagaan kesihatan untuk ibu bapa yang penuaan dilindungi adalah untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang (LTC). LTC boleh digunakan untuk menampung pelbagai perbelanjaan, termasuk penjagaan kesihatan di rumah atau penjagaan kesihatan di rumah penjagaan. LTC bukan sahaja berfungsi untuk meringankan beban kewangan kepada kanak-kanak, tetapi juga dapat menafikan keperluan untuk ibu bapa yang menua untuk menjejaki simpanan persaraan mereka untuk membayar penjagaan kesihatan.

Baki Simpanan Anda Untuk Persaraan: Keperluan dan Kecemasan

Sebagai seorang individu semakin hampir kepada usia pertengahan, panik boleh ditetapkan jika penilaian terhadap program simpanan persaraannya menunjukkan bahawa program itu bukan sasaran. Reaksi semulajadi biasanya untuk meningkatkan jumlah yang disimpan untuk mendapatkan lebih dekat dengan jumlah tabungan sasaran. Walau bagaimanapun, berhati-hati perlu dilaksanakan - menjimatkan lebih daripada jumlah yang berpatutan boleh memberi kesan negatif. Apabila membuat keputusan sama ada untuk meningkatkan jumlah yang disimpan di dalam akaun persaraan, berikut harus diberi pertimbangan yang berhati-hati:

• Mengapa matlamat simpanan tidak disasarkan? Sekiranya amaun yang dianggarkan tidak disimpan secara tetap, apakah hasil daripada jumlah yang diarahkan ke arah perbelanjaan yang tidak perlu? Jika ya, penyelesaian yang mudah adalah berpegang kepada bajet dan menghapuskan perbelanjaan yang tidak perlu. Sekiranya amaun itu dialihkan ke arah perkara yang diperlukan oleh keluarga, mungkin matlamat simpanan persaraan dan bajet tidak realistik dan perlu disemak semula. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Kecantikan Bajet .)
• Adakah meningkatkan jumlah simpanan persaraan yang objektif? Ia mungkin kelihatan seperti idea yang baik untuk menambah jumlah yang lebih besar kepada telur sarang persaraan anda. Walau bagaimanapun, jika ia bermakna pengurangan pendapatan boleh guna sama ada akan mengakibatkan peningkatan kad kredit dan hutang lain yang ditanggung untuk perbelanjaan harian, meningkatkan jumlah simpanan persaraan sebenarnya boleh memberi kesan negatif ke atas dasar anda.
• Adakah pengeluaran dari akaun simpanan persaraan yang digunakan untuk menampung kecemasan? Sekiranya perlu untuk mengeluarkan jumlah dari akaun persaraan anda untuk menampung kecemasan, maka itu bermakna jumlah yang dimasukkan ke dalam dana kecemasan anda tidak mencukupi. Pakar kewangan memproyeksikan bahawa pendapatan bersih sekurang-kurangnya tiga bulan harus dikekalkan dalam akaun dana kecemasan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dirancang. Sama seperti simpanan persaraan, jumlah yang ditambah kepada dana kecemasan harus dianggap sebagai perbelanjaan berulang, sehingga tidak menimbulkan beban kewangan yang tidak terduga pada individu. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Bina Diri Satu Tabung Kecemasan .)

Tema yang semula berlaku ialah belanjawan yang realistik adalah elemen penting dalam program simpanan yang solid. Belanjawan ini bukan sahaja membolehkan simpanan persaraan dan perbelanjaan hidup sehari-hari, tetapi harus faktor dalam jumlah yang diperuntukkan kepada dana kecemasan.

Minta Gaji Tambah

Jika anda telah bekerja dengan majikan anda seketika dan telah menetapkan bahawa anda adalah aset yang berharga kepada firma, ia mungkin masanya untuk meminta kenaikan gaji. Sebelum berbuat demikian, pastikan untuk mendokumenkan sumbangan anda kepada organisasi dan cara-cara yang anda tambah nilai. Juga, pertimbangkan sama ada amaun yang anda ingin minta sebanding dengan hasil yang anda hasilkan untuk syarikat anda.

Terdapat beberapa perkhidmatan yang menyediakan maklumat mengenai purata gaji untuk jenis pekerjaan tertentu dan lokasi. Salinan analisis sedemikian jauh akan membantu dalam membuat kes anda. Kebanyakan majikan akan memberi pertimbangan yang saksama kepada permintaan yang berpatutan untuk kenaikan gaji.

Bottom Line

Penjimatan boleh menjadi satu cabaran. Salah satu cara untuk mengatasi cabaran itu adalah untuk merawat tabungan sebagai perbelanjaan berulang. Dalam kebanyakan kes, ini lebih mudah untuk dicapai apabila terdapat kenaikan dalam pendapatan boleh guna seperti dari kenaikan gaji atau perubahan status keluarga yang mengakibatkan perbelanjaan yang lebih sedikit.

Bagi yang lain, ini mungkin bermakna mengurangkan perbelanjaan yang tidak penting. Sudah tentu, kesihatan mental sama pentingnya dengan kesihatan kewangan; oleh itu, belanjawan tidak bermakna menafikan diri anda merawat setiap sekarang dan kemudian.