Mint. com dilancarkan pada akhir 2007 sebagai platform pengguna dalam talian pertama yang mengumpulkan data kewangan daripada pelbagai perkhidmatan yang berbeza. Hanya dalam tempoh dua tahun, perkhidmatan itu menarik 1. 5 juta pengguna dan dijual kepada Intuit, pembuat perisian perakaunan QuickBooks yang popular, dengan harga $ 170 juta. Sejak itu, beberapa upstarts yang menawarkan perkhidmatan serupa seperti Capital Personal dan SigFig telah menimbulkan berjuta-juta modal teroka yang mensasarkan akhir pelaburan spektrum agregasi data dan memberikan persaingan yang sihat kepada penasihat kewangan manusia.

Pada masa yang sama, bank, broker, dan institusi kewangan lain teragak-agak untuk memberikan akses kepada aplikasi ini. Ketakutan adalah bahawa pelanggan dan pesaing akan dapat dengan mudah melihat caj faedah dan butiran sensitif lain yang boleh mengikis kelebihan daya saing mereka. Di samping itu, mereka berpendapat bahawa terdapat kos yang tinggi dan kerumitan yang berkaitan dengan pembayaran bagi pelayan untuk menangani peningkatan lalu lintas untuk membina penyelesaian alternatif untuk menyediakan data.

Mari kita lihat beberapa konflik ini dan di mana industri mungkin akan mengetuai tahun-tahun akan datang apabila ia datang kepada pengagregatan data. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 6 Apps Kewangan Peribadi Terbaik )

Kesukaran Mekanikal

Banyak institusi kewangan tidak menyediakan pautan langsung kepada pengagregatan data, yang tidak menghairankan memandangkan mereka yang kuno teknologi. Untuk data aggregator upstarts, ini bermakna mereka terpaksa log masuk robot ke akaun pelanggan dan "mengikis" maklumat tersebut. Proses ini biasanya melibatkan program komputer yang melawat laman web bank, log masuk menggunakan kelayakan klien dan kemudian membaca melalui kod untuk mengambil maklumat seperti baki akaun secara automatik.

Dengan Mint hanya mempunyai berjuta-juta pengguna aktif menyegarkan akaun mereka beberapa kali sehari, proses mengikis dengan cepat mengatasi pelayan bank popular. Permintaan semasa tempoh puncak adalah sangat buruk yang sesetengah bank bergelut dengan kelembapan untuk pelanggan tetap mereka yang cuba masuk dan menjalankan perniagaan biasa. Pada dasarnya, penafian menyerang perkhidmatan, banjir laman web dengan lalu lintas yang cukup untuk memperlahankannya atau membebankannya.

Selain kelembapan, bank telah berusaha untuk mengenal pasti perbezaan antara aggregator data yang masuk ke akaun beberapa kali dan penggodam cuba melakukan perkara yang sama. Pengguna mungkin menghadapi sekatan akaun dalam keadaan ini sekiranya terdapat terlalu banyak percubaan gagal untuk log masuk, yang menyakitkan hubungan pelanggan. (Untuk bacaan teknologi yang berkaitan, lihat: 5 Apps Kewangan iPhone Terbaik untuk 2016. )

Pengguna Terperangkap di Tengah

Beberapa bank besar telah bertindak balas dengan mengharamkan agregator data daripada mengakses laman web mereka.Dalam praktiknya, ini dilakukan dengan memberitahu pelayan untuk menghalang alamat IP dari program komputer pengagregat data, sehingga melumpuhkan mereka daripada masuk dan mendapatkan maklumat. Pengguna yang menggunakan agregator data seperti Mint kemudian sama ada melihat mesej ralat - jika keputusan dibuat tiba-tiba - atau bank dikeluarkan sepenuhnya dari senarai institusi yang serasi.

Terdapat banyak masalah dengan tindak balas lutut ini. Pertama, pelanggan yang menggunakan pengagregat data mungkin terganggu oleh ketidakupayaan untuk menyambung dengan bank mereka, yang boleh menyebabkan mereka menukar pembekal perbankan. Bank tidak sepatutnya meremehkan keinginan untuk menggunakan teknologi dan kesediaan untuk menukar, terutamanya di kalangan generasi muda. Kedua, banyak bank menggunakan agregator data untuk menggerakkan platform mudah alih mereka, yang boleh menyebabkan ketegangan.

Pengguna tertangkap di tengah perjuangan ini. Tanpa kerjasama bank, mereka mungkin melihat data yang tidak tepat yang dilaporkan pada aggregator pilihan data mereka atau mungkin tidak dapat mengakses data kewangan mereka sama sekali. Agregator data sendiri mungkin juga menyebabkan pengalaman perbankan dalam talian mereka melambatkan atau mungkin menyebabkan penguncian akaun. (Untuk bacaan teknologi yang berkaitan, lihat: Top Money Management Apps. )

Penyelesaian Berasaskan API

Penyelesaian terbaik bagi bank adalah untuk melaksanakan antara muka pengaturcaraan aplikasi (API) permintaan. Dengan mengarahkan permintaan pengagregatan data ke API bukannya laman web, pelanggan tradisional tidak akan mengalami kelembapan disebabkan oleh permintaan agregator data dan mungkin tidak perlu mendedahkan kelayakan login mereka. Data ini juga akan lebih dipercayai, kerana ia tidak perlu dikikis dengan cara kuno.

Kabar baiknya ialah penyelesaian ini telah mendapat stim. Pada tahun 2014, sebuah persatuan industri yang dikenali sebagai FS-ISAC mencadangkan mewujudkan API piawai untuk berkongsi maklumat dari akaun bank. Model itu akan mengikuti banyak syarikat lain yang telah menerapkan teknologi ini dengan selamat, termasuk Facebook, Twitter, Google dan Apple, yang melayani berbilion pelanggan dan mengendalikan data sensitif yang sama dalam beberapa kes.

Berita buruknya ialah industri perbankan masih enggan menghabiskan masa dan wang untuk melaksanakan jenis penyelesaian ini. Dalam semua kemungkinan, bank-bank sedang menunggu di luar sehingga ada pergerakan yang lebih besar ke arah perkhidmatan ini di seluruh industri untuk mengurangkan sebarang persaingan yang kompetitif dan memaksa masa dan pelaburan modal untuk terus meningkat.

Bottom Line

Agregator data telah menjadi sangat popular sejak beberapa tahun yang lalu, dengan peningkatan perkhidmatan seperti Mint dan Modal Peribadi. Walaupun permintaan pengguna untuk perkhidmatan ini jelas, bank dan institusi kewangan lain teragak-agak untuk menawarkan akses mudah kepada data untuk sebab-sebab yang kompetitif dan kos. Pengguna telah ditangkap di tengah-tengah pertarungan dengan teknologi yang subpar di kedua-dua hujungnya. Perkara mungkin akan kekal seperti ini sehingga kompromi dicapai. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Manusia dan Robot Meningkatkan Nasihat Kewangan. )