Semasa krisis kewangan 2007-2009, ekonomi Amerika Syarikat runtuh kerana masalah dengan penyitaan gadai janji. Peminjam di seluruh negara mengalami kesulitan membayar hutang mereka. Pada masa itu, lapan daripada 10 peminjam cuba membiayai semula gadai janji mereka. Malah pemilik rumah mewah mempunyai masalah dengan foreclosures. Kenapa ramai warganegara bermasalah dengan gadai janji mereka?

Mari kita lihat kesilapan gadai janji terbesar yang dibuat oleh pemilik rumah.

1. Kadar Boleh Laraskan Gadai Janji

Gadai janji kadar laras kelihatan seperti impian pemilik rumah. Gadai janji kadar boleh laras bermula dengan kadar faedah yang rendah untuk dua hingga lima tahun pertama. Mereka membenarkan anda untuk membeli rumah yang lebih besar daripada yang biasanya anda layak dan mempunyai bayaran yang lebih rendah yang anda mampu. Selepas dua hingga lima tahun, kadar faedah akan kembali kepada kadar pasaran yang lebih tinggi. Itu tidak masalah kerana peminjam hanya boleh mengambil ekuiti keluar dari rumah mereka dan membiayai semula ke kadar yang lebih rendah sebaik sahaja ia ditetapkan semula.

Baiklah, ia tidak selalu berlaku seperti itu. Apabila harga perumahan jatuh, peminjam cenderung mendapati bahawa mereka tidak dapat membiayai semula pinjaman mereka yang sedia ada. Ini menyebabkan ramai peminjam menghadapi pembayaran gadai janji yang tinggi iaitu dua hingga tiga kali pembayaran asal mereka. Mimpi pemilikan rumah dengan cepat menjadi mimpi ngeri.

2. Tanpa Down Payment

Semasa krisis subprime, banyak syarikat menawarkan peminjam tanpa bayaran pinjaman kepada peminjam. Tujuan bayaran pendahuluan adalah dua kali. Pertama, ia meningkatkan jumlah ekuiti yang anda miliki di rumah anda dan mengurangkan jumlah wang yang anda berutang di rumah. Kedua, bayaran pendahuluan memastikan bahawa anda mempunyai beberapa kulit dalam permainan. Peminjam yang membuat bayaran pendahuluan besar kemungkinan besar akan mencuba segala kemungkinan untuk membuat pembayaran hipotek mereka kerana mereka tidak mahu kehilangan pelaburan mereka. Ramai peminjam yang tidak meletakkan apa-apa ke bawah di rumah mereka mendapati diri mereka terbalik pada gadai janji mereka dan akhirnya hanya berjalan pergi. Mereka berhutang lebih banyak wang daripada rumah itu bernilai. Semakin banyak peminjam berhutang, semakin besar kemungkinan mereka pergi.

3. Pinjaman Liar

Ungkapan "pembohongan liar" meninggalkan rasa tidak enak di mulut anda. Pinjaman pembohong sangat popular semasa ledakan hartanah sebelum krisis subprima yang bermula pada tahun 2007. Peminjam gadai janji segera menyerahkannya, dan peminjam cepat menerimanya. Pinjaman pendusta adalah pinjaman yang memerlukan sedikit dokumentasi. Pinjaman tukang liar tidak memerlukan pengesahan. Pinjaman ini adalah berdasarkan pendapatan peminjam, aset dan perbelanjaan yang dinyatakan.

Mereka disebut pinjaman liar kerana peminjam mempunyai kecenderungan untuk berbohong dan mengembang pendapatan mereka sehingga mereka dapat membeli rumah yang lebih besar. Sesetengah individu yang menerima pinjaman pendusta tidak mempunyai pekerjaan! Masalahnya bermula apabila pembeli masuk ke rumah.Oleh kerana pembayaran gadai janji perlu dibayar dengan pendapatan sebenar dan tidak dinyatakan pendapatan, peminjam tidak dapat membuat pembayaran hipotek secara konsisten. Mereka jatuh di atas pembayaran dan mendapati diri mereka menghadapi muflis dan perampasan.

4. Gadai Jatuh Songsang

Jika anda menonton televisyen, anda mungkin telah melihat gadai janji terbalik yang diiklankan sebagai penyelesaian kepada semua masalah pendapatan anda. Adakah gadai janji terbalik yang menyedihkan bahawa orang ramai mendakwa bahawa mereka? Hipotek sebaliknya adalah pinjaman yang tersedia untuk warga emas berumur 62 tahun dan ke atas yang menggunakan ekuiti keluar rumah untuk memberi anda aliran pendapatan. Ekuiti yang ada dibayar kepada anda dalam aliran pembayaran yang tetap atau dalam jumlah sekaligus seperti anuiti.

Terdapat banyak kelemahan untuk mendapatkan gadai janji terbalik. Terdapat kos pendahuluan yang tinggi. Yuran pembaharuan, insurans gadai janji, insurans hakmilik, yuran penilaian, yuran peguam dan yuran pelbagai dapat dengan cepat memakan ekuiti anda. Peminjam kehilangan pemilikan penuh rumah mereka. Oleh kerana semua ekuiti akan hilang dari rumah anda, bank kini memiliki rumah. Keluarga itu hanya berhak kepada mana-mana ekuiti yang ditinggalkan selepas semua wang tunai dari ladang si mati telah digunakan untuk membayar gadai janji, yuran, dan faedah. Keluarga perlu cuba membuat perjanjian dengan bank dan membuat bayaran gadai janji untuk menjaga rumah keluarga.

5. Pelunasan yang lebih panjang

Anda mungkin berfikir bahawa 30 tahun adalah tempoh masa yang paling lama yang anda boleh mendapatkan pada gadai janji. Adakah anda sedar bahawa beberapa syarikat gadai janji menawarkan pinjaman yang dijalankan 40 tahun sekarang? Gadai janji tiga puluh lima dan empat puluh perlahan semakin popular. Mereka membenarkan individu untuk membeli rumah yang lebih besar untuk pembayaran yang lebih rendah. Gadai janji selama 40 tahun mungkin masuk akal untuk seorang remaja berusia 20 tahun yang merancang untuk tinggal di rumah mereka selama 20 tahun yang akan datang, tetapi tidak masuk akal untuk banyak orang. Kadar faedah pada gadai janji selama 40 tahun akan lebih tinggi sedikit daripada 30 tahun. Ini merupakan lebih banyak faedah sepanjang tempoh 40 tahun, kerana bank tidak akan memberikan peminjam sepuluh tahun tambahan untuk membayar gadai janji mereka tanpa membuatnya di hujung belakang.

Peminjam juga akan mempunyai kurang ekuiti di rumah mereka. Sebahagian besar bayaran untuk 10 hingga 20 tahun pertama akan membayar faedah sehingga hampir tidak mungkin bagi peminjam untuk bergerak. Selain itu, adakah anda benar-benar mahu membuat pembayaran gadai janji dalam 70-an anda?

6. Produk Gadai Janji Eksotik

Sesetengah pemilik rumah hanya tidak faham apa yang mereka perolehi. Pemberi pinjaman datang dengan segala macam produk eksotik yang menjadikan impian pemilikan rumah menjadi realiti. Produk seperti pinjaman hanya faedah yang boleh mengurangkan bayaran 20-30%. Pinjaman ini membolehkan peminjam tinggal di rumah selama beberapa tahun dan hanya membuat pembayaran faedah. Namakan pinjaman pembayaran anda, biarkan peminjam menentukan berapa banyak yang mereka ingin bayarkan pada hipotek mereka setiap bulan.

Penangkapan adalah bahawa pembayaran utama belon besar akan datang setelah tempoh tertentu. Semua produk ini dikenali sebagai produk pelunasan negatif.Daripada membina ekuiti, peminjam membina ekuiti negatif. Mereka meningkatkan jumlah yang mereka berhutang setiap bulan sehingga hutang mereka menimpa mereka seperti timbunan batu bata. Produk gadai janji eksotik telah membawa ramai peminjam ke dalam air untuk pinjaman mereka.

Garis Bawah

Seperti yang anda lihat dengan jelas, jalan ke pemilikan rumah penuh dengan banyak perangkap. Sekiranya anda dapat mengelakkan perangkap yang banyak peminjam jatuh ke dalamnya, anda boleh mengelakkan diri dari kehancuran kewangan.