Mungkin perubahan kewangan terbesar yang datang dengan persaraan adalah peralihan daripada mengumpul aset monetari seseorang untuk menggunakannya. Apabila fasa pendapatan telah berakhir, pesara sepenuhnya bergantung kepada pencen yang dijamin seperti Keselamatan Sosial dan pulangan yang dihasilkan oleh pelaburan mereka untuk terus hidup. Ramai pelanggan dengan aset terhad sangat prihatin terhadap pendapatan mereka yang masih hidup, sementara yang lain takut kemungkinan mengekalkan kerugian besar di pasaran atau menanggung perbelanjaan kesihatan yang mereka tidak mampu.

Strategi Kewangan

Langkah pertama dan paling logik yang anda boleh ambil sebagai penasihat kewangan adalah untuk mengkaji portfolio pelanggan anda dan menilai jumlah risiko yang mereka terdedah. Dan sekurang-kurangnya sebahagian daripada aset mereka mungkin masih berada dalam ekuiti pada masa ini, anda harus mengambil perhatian berhati-hati terhadap risiko pengeluaran yang mereka ambil dengan pegangan mereka yang tidak dijamin.

Risiko ini diukur dengan jumlah masa yang akan diambil oleh pelanggan untuk pulih dari kerugian pasaran utama, dan sering dikira berdasarkan penurunan harga terakhir pelaburan atau indeks tertentu . Jenis risiko lain seperti inflasi, kadar faedah dan risiko pelaburan semula juga harus dinilai untuk memastikan ia sesuai dengan objektif dan toleransi risiko pelanggan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Kewangan Dapat Membantu Pelabur Malu-Malu .)

Banyak penasihat telah memilih untuk membahagikan portfolio pelanggan mereka yang telah bersara ke segmen berasingan supaya mereka dapat mengurus setiap bahagian dengan lebih cekap. Segmen pertama aset mereka ditetapkan untuk penggunaan semasa dan dilaburkan dalam instrumen yang selamat dan cair, seperti dana pasaran wang, saham pilihan atau dana nilai stabil. Bahagian ini sepatutnya cukup besar dalam kebanyakan kes untuk menampung perbelanjaan hidup asas pelanggan selama sekurang-kurangnya setahun.

Segmen seterusnya adalah lebih besar dan mungkin memegang dana yang mencukupi untuk menampung pelanggan untuk mungkin satu dekad perbelanjaan hidup. Wang ini juga dilaburkan secara konservatif tetapi mungkin dalam fesyen yang kurang cair. Bon korporat, dana pinjaman bercagar kanan dan lain-lain instrumen yang serupa mungkin sesuai di sini, serta penawaran pendapatan ekuiti dan dana bersama hi-hasil atau ETF. Sebarang aset yang tinggal kemudiannya dilaburkan dalam segmen akhir, yang biasanya lebih tertumpu pada pertumbuhan. Segmen ini direka untuk menyediakan lindung nilai terhadap inflasi dan akan melabur dalam saham biasa dan dana bersama saham dan ETF dan pegangan yang lebih agresif yang lain yang mengandungi risiko pasaran. Dana ini digunakan untuk menggantikan segmen kedua selepas ia habis dan diharapkan tidak akan habis pada ketika itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menjelaskan Pengeboran Portfolio kepada Pelanggan .)

Insurans

Pelanggan yang mempunyai peluang yang baik untuk tinggal di lapan puluhan lewat atau di luar mungkin juga calon yang baik untuk kontrak anuiti. Kenderaan ini boleh memberikan pendapatan dijamin seumur hidup jika kontrak itu sama ada disertakan atau jika pelanggan membeli dan mengaktifkan pengendali manfaat pendapatan dijamin. Pilihan terakhir sering lebih popular sekarang ini kerana ia masih membenarkan akses terhad kepada prinsip dalam kontrak dalam banyak kes. Insurans panjang umur adalah alternatif lain yang dapat memberikan pendapatan dijamin yang besar kepada pelanggan pada tahun-tahun kemudiannya. Walaupun pilihan ini boleh mahal, ia juga boleh mengurangkan jumlah tahun yang mana pelanggan mesti meregang simpanan persaraan mereka. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Membantu Mengatasi Risiko Panjang Umur .)

Mereka yang dapat memperoleh liputan penjagaan jangka panjang juga boleh lebih mudah mengetahui bahawa perbelanjaan penjagaan kesihatan mereka mungkin mungkin terhad kepada had yang boleh ditolak dalam polisi mereka. Banyak polisi insurans hayat yang dijual sekarang juga telah mempercepatkan pelumba manfaat yang akan memberi faedah untuk penyakit kritikal, kecacatan dan penjagaan jangka panjang. Pelanggan yang masih boleh diinsuranskan secara perubatan mungkin bijak untuk membeli salah satu daripada dasar ini jika sejarah keluarga mereka menunjukkan corak keperluan untuk liputan dalam satu atau lebih bidang ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: 'Essentials' Medicare 'Essentials Medicare untuk Penasihat Kewangan .)

Sokongan Emosional

Mana-mana penasihat yang berpengalaman tahu bahawa sebahagian daripada tugasnya adalah bermain psikiater untuk mereka pada masa-masa tertentu. Mereka yang bergelut dengan aspek emosi peralihan sering berurusan dengan lebih daripada sekadar kebimbangan sama ada mereka akan dapat membayar bil mereka. Kerana pelanggan kini memasuki fasa di mana mereka akan langsung meraih buah-buahan usaha mereka yang lalu, mereka sering akan mengalami tempoh refleksi dan penilaian keupayaan mereka untuk menyediakan untuk diri mereka sendiri. Kesulitan kewangan boleh membawa kepada harga diri yang rendah, perasaan tidak mencukupi dan kekecewaan dan gejala lain yang mungkin memerlukan kaunseling dari penasihat profesional atau rohani. (Untuk lebih lanjut, lihat: Wang Tidak Dapat Beli Bliss Retirement .)

Dalam beberapa kes, pelanggan boleh cuba mengimbangi kekurangan kewangan mereka dengan mengambil risiko terlalu banyak atau terlalu sedikit dalam portfolio mereka atau membuat pembelian utama yang mereka tidak mampu dalam usaha untuk "membuktikan" bahawa mereka boleh melakukannya. Mereka yang membuat keputusan yang jelas tidak rasional mungkin perlu diperiksa untuk memeriksa perintah pemikiran mereka untuk menghalang mereka daripada mengganggu niaga hadapan kewangan mereka. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Elakkan Perangkap Psikologi Pelaburan Ini .)

Intikan

Membantu pelanggan untuk beralih ke fasa utama akhir kehidupan mereka memerlukan boleh menjadi salah satu aspek yang paling mencabar daripada profesion perancangan kewangan. Sudah tentu, portfolio persaraan yang telah dibina dan liputan insurans yang mencukupi adalah komponen yang sangat diperlukan dalam proses ini, tetapi membantu pelanggan menghadapi kebimbangan dan perasaan yang mendasari mereka boleh menjadi tugas yang lebih sukar dalam beberapa keadaan.Untuk lebih banyak sumber mengenai bagaimana anda boleh membantu klien anda menangani perubahan ini, layari laman web Persatuan Perancangan Kewangan di www. fpanet. org. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tutup di Persaraan? Baca Tips Ini .)