Kejatuhan adalah musim pendaftaran bagi banyak syarikat. Sepanjang tempoh ini pekerja dibenarkan membuat perubahan kepada manfaat pekerja mereka. Di kebanyakan organisasi, pendaftaran terbuka adalah satu-satunya masa sepanjang tahun bahawa pekerja boleh membuat perubahan kepada pemilihan faedah mereka, kecuali untuk peristiwa hayat tertentu seperti yang ditetapkan oleh syarikat.

Manfaat pekerja boleh menambah sehingga peratusan besar jumlah pampasan pelanggan, seringkali 35% atau lebih. Terutama dalam persekitaran hari ini, membuat pilihan manfaat yang tepat adalah penting bagi pelanggan dan keluarga mereka. Amalan yang baik untuk penasihat kewangan untuk menawarkan semakan manfaat pekerja sebagai perkhidmatan kepada pelanggan mereka dan untuk membantu mereka membuat pilihan yang sesuai. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Manfaat Pekerja Unik Anda Tidak Pernah Mendengar .)

Apa yang Mengubah Tahun Ini?

Kedua-dua kos yang tinggi untuk menawarkan faedah pekerja secara umum dan kedatangan Akta Penjagaan Mampu telah menyebabkan banyak majikan mencari cara untuk mengurangkan kos faedah mereka. Adalah penting bagi pekerja menyemak semula apa yang ditawarkan dan apa yang berubah dari tahun ke tahun. Adakah rancangan perubatan dan pergigian yang telah anda gunakan pada masa lalu masih tersedia? Apa lagi yang baru atau berbeza? Juga sedar mana-mana tarikh akhir untuk pendaftaran atau untuk membekalkan maklumat yang diperlukan seperti soal selidik skim kesihatan penjimatan wang jika diminta.

Insurans Kesihatan

Trend dalam insurans kesihatan adalah kurang liputan dan premium yang lebih tinggi. Sesetengah majikan membuat beberapa perubahan besar terhadap liputan mereka. Ada yang menubuhkan pertukaran swasta untuk pekerja mereka. Beberapa majikan mempunyai atau sedang mempertimbangkan untuk menghapuskan liputan keluarga bagi pekerja yang suami-isteri boleh mengakses liputan daripada majikan mereka sendiri. Anda perlu memberi perhatian khusus kepada pilihan yang ditawarkan untuk tahun ini dan setiap tahun akan datang dan menyelaraskan perubahan ini dengan keperluan dan tabiat penggunaan keluarga anda untuk menentukan pilihan terbaik dan harga terbaik. Sebagai contoh, anda mungkin mempertimbangkan untuk berpindah ke pelan yang boleh ditolak tinggi dengan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) untuk menjimatkan kos premium. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memperjuangkan Kos Penjagaan Tinggi .)

HSA vs FSA

Anda mungkin diberikan pilihan untuk membiayai Akaun Belanja Fleksibel (FSA) atau HSA. Kedua-duanya membenarkan membayar perbelanjaan perubatan dengan dolar sebelum cukai. Kelemahan potensi adalah bahawa FSA adalah "menggunakan atau kehilangannya" cadangan; HSA tidak. Pantau corak perbelanjaan penjagaan kesihatan anda, termasuk pengeluaran belanjawan anda dari tahun-tahun yang lalu. Kedua-dua akaun mempunyai kelebihan dan kekurangan yang unik.

Dengan FSA anda pada dasarnya membayar perbelanjaan perubatan saku dengan dolar sebelum cukai. Wang ini boleh digunakan untuk menampung pelbagai jenis perbelanjaan yang layak termasuk deductibles insurans kesihatan, gelas mata dan banyak perbelanjaan lain.Sebarang dolar yang tidak digunakan oleh tarikh yang ditentukan oleh pelan anda akan hilang kepada anda. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Membandingkan Akaun Simpanan Kesihatan dan Akaun Fleksibel Fleksibel .)

HSA adalah satu-satunya pilihan untuk bersama dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Sekiranya anda mempunyai masalah kewangan, ini boleh menjadi cara terbaik untuk mengurangkan simpanan persaraan tambahan dan mendapatkan potongan cukai semasa. Ini adalah strategi hebat jika anda mampu untuk menutupi kos perubatan saku dan membiarkan sumbangan kepada HSA anda berkembang. Sesetengah majikan juga akan membuat sumbangan ke akaun HSA anda sebagai tambahan kepada sumbangan anda. Wang HSA boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan perubatan yang layak secara percuma. Dalam era di mana anggaran anggaran belanja insurans perubatan dan kesihatan untuk pasangan bersara sebanyak $ 220,000 atau lebih, HSA boleh digunakan untuk menampung kos perubatan pensiun ini dan meregangkan sumber persaraan anda yang lebih jauh lagi. Ramai yang menggembar-gemburkan HSA sebagai kaki keempat pendanaan dana persaraan, termasuk Keselamatan Sosial, pencen, rancangan 401 (k), IRA dan kenderaan simpanan persaraan yang lain.

Perlindungan Perubatan Bergantung

Sebagai sebahagian daripada Akta Penjagaan Mampu Anda kini boleh memasukkan tanggungan anda yang berada di bawah 26 pada pelan perubatan anda sebagai tanggungan. Ini adalah manfaat yang berharga untuk kanak-kanak di kolej atau untuk menampung kanak-kanak yang mempunyai ketinggalan dalam liputan apabila menukar pekerjaan.

Insurans Hayat Syarikat

Insurans hayat syarikat adalah faedah yang cukup biasa terutama di kalangan majikan yang lebih besar. Sering kali anda akan menerima jumlah tertentu secara percuma, mungkin 1 kali gaji asas tahunan anda. Di luar rancangan banyak itu menawarkan pilihan untuk membeli liputan tambahan dan ada juga yang menawarkan pilihan untuk membeli insurans hayat keluarga juga. Sebelum membeli liputan kehidupan syarikat tambahan adalah bijak untuk membandingkan premium kepada yang tersedia pada dasar yang dibeli di luar rancangan tersebut. Selanjutnya anda ingin memahami jika liputan ini mudah alih jika anda meninggalkan syarikat tersebut.

Banyak penasihat kewangan akan menyarankan bahawa penting untuk memiliki liputan insurans hayat milik individu yang akan melampaui pekerjaan anda pada saat ini majikan atau di tempat lain. Antara sebab untuk mempertimbangkan ini adalah potensi menjadi tidak boleh diinsuranskan di jalan raya dan hakikat bahawa anda mungkin memerlukan manfaat kematian yang lebih besar daripada yang anda boleh dapatkan melalui syarikat anda. Insurans Kurang Upaya Insurans hilang upaya adalah insurans gaya hidup. Perlindungan ini memastikan peratusan pendapatan anda masuk jika anda mengalami kecederaan atau penyakit yang menghalang anda daripada bekerja untuk tempoh masa. Saya secara amnya mencadangkan bahawa orang mengambil liputan yang banyak seperti yang tersedia kepada mereka. Selalunya ada tahap liputan yang bebas dan dalam beberapa kes liputan tambahan tersedia dengan bayaran. Ambil semuanya. Insurans kecacatan yang disediakan oleh syarikat boleh mempunyai beberapa batasan tentang pampasan yang dilindungi. Sebagai contoh, bonus atau pampasan berasaskan saham boleh dikecualikan. Ia boleh masuk akal untuk pekerja yang sebahagian besar pampasan mereka dikecualikan untuk melihat dasar peribadi untuk menampung jumlah ini.(Untuk lebih lanjut, lihat:

Polisi Insurans Hilang Upaya: Sekarang dalam bahasa Inggeris

.)

401 (k) Perancangan Anda boleh membuat perubahan pada pemilihan pelaburan dan penangguhan gaji sepanjang tahun untuk 401 (k) pelan. Walau bagaimanapun, banyak syarikat mengumumkan perubahan kepada pelan termasuk perubahan pada menu pelaburan dan sebarang perubahan dalam sumbangan yang sepadan semasa pendaftaran terbuka untuk mendapatkan ini dengan komunikasi faedah lain. Berhati-hati untuk maklumat ini juga. Bottom Line

Manfaat pekerja adalah sangat berharga dan pilihan anda adalah penting. Penasihat kewangan harus membantu pelanggan menyemak pilihan mereka dan membuat pilihan sesuai dengan situasi mereka dan sebagai bagian penting dari proses perancangan kewangan yang sedang berjalan. Manfaat pekerja merupakan komponen utama dari jumlah pampasan klien anda. Dalam era syarikat-syarikat ini cuba menyalurkan lebih banyak kos kepada para pekerja, membuat pilihan yang tepat lebih penting dari sebelumnya. Penasihat kewangan boleh menjadi sumber nasihat penting bagi pelanggan mereka di kawasan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Sekiranya Majikan dan Pekerja Dipaksa Membuat Sumbangan?

)