Jika anda melakukan cukai anda kerana anda takut anda mungkin kurang daripada apa yang anda harapkan atau, lebih buruk lagi, lebih daripada yang anda bayar, anda harus tahu bahawa ada satu perkara anda boleh melakukan sehingga minit terakhir pada 15 April untuk membantu mengurangkan cukai tahun lepas dengan ketara: menyumbang kepada IRA, atau akaun persaraan pelaburan. Tahun dari sekarang, anda akan berterima kasih kepada diri anda yang muda untuk membuat langkah bijak.

Hampir setiap orang yang mempunyai pendapatan dan berumur di bawah 70 ½ menjelang akhir tahun ini layak untuk melabur dalam IRA tradisional. Potongan cukai boleh dibatasi, walau bagaimanapun, bagi orang yang sudah mendapat pengecualian cukai melalui pelan persaraan majikan.

(Untuk pergerakan pengurangan cukai pada minit terakhir yang lain, lihat Pindah Potongan Cukai Menengah Terakhir - Sebelum 15 April .)

Semakin ramai, kita tidak mempunyai rancangan persaraan syarikat , atau jenis pekerjaan gaji sepenuh masa yang menjadikan pendapatan kita dapat diramalkan, dan cukai kita yang tidak jelas, dari tahun ke tahun. Kira-kira 53 juta rakyat Amerika, atau sepertiga dari semua pekerja, kini mengenal pasti diri mereka sebagai "freelancer," menurut satu kajian oleh Union Freelancer. Mereka adalah kontraktor bebas, atau mereka "cahaya bulan" selepas pekerjaan tetap mereka, atau melompat dari satu projek ke seterusnya dalam kontrak jangka pendek siri. Sebahagian atau semua pendapatan mereka boleh dibayar tanpa cukai yang ditahan, menjadikannya mudah untuk mendarat di sup pada masa cukai. Itulah di mana IRA tradisional boleh membantu.

IRA Tradisional

Terdapat dua jenis utama IRA, "tradisional" dan Roth IRA (lebih banyak di kemudian hari), tetapi jika anda perlu menyelamatkan masalah pada waktu cukai , hanya IRA tradisional yang boleh membantu.

Itu kerana jumlah yang anda melabur dalam IRA tradisional dikurangkan daripada pendapatan bercukai anda untuk tahun itu. Setakat yang berkaitan dengan IRS, pendapatan anda untuk tahun menyusut oleh jumlah itu. Sudah tentu, ia hilang dari poket anda, tetapi sekurang-kurangnya anda akan mendapatkan wang anda kembali, termasuk pendapatan, selepas anda bersara. Dan IRS akan mendapat bahagiannya, apabila anda mengeluarkan wang.

Berikut adalah contohnya. Katakanlah anda seorang individu yang memperoleh $ 50, 000 dalam pendapatan bercukai tahun lepas. Jadual cukai 2014 mengatakan bahawa anda berhutang $ 8, 363. Tetapi jika anda menyumbang $ 5, 000 kepada IRA, pendapatan boleh dicukai anda jatuh ke $ 45, 000. Anda kini berhutang $ 7, 113, mengurangkan bil cukai anda dengan $ 1, 250.

IRA anda boleh bermula sebagai pembaikan kecemasan untuk masalah segera. Tetapi, mudah-mudahan, anda akan terus menyumbang kepadanya dari tahun ke tahun, membuat bil cukai anda lebih kecil dan akaun persaraan anda lebih besar setiap tahun dalam kehidupan kerja anda.

Roth IRA

Jika anda tidak menghadapi masalah cukai bil tahun ini, anda mungkin mempertimbangkan Roth IRA sebaliknya. Berikut adalah perbezaannya:

• Sumbangan anda kepada IRA tradisional adalah dalam dolar "pra-cukai".Seperti yang dinyatakan, ia mengurangkan pendapatan bercukai anda untuk tahun ini. Selepas bersara, anda mungkin berhutang cukai atas semua wang yang anda menarik, kedua-dua dolar asal yang dibayar dan pendapatan pelaburan yang diperolehnya.

• A Roth IRA memerlukan pembayaran dalam dolar "selepas cukai". Anda membayar cukai ke atas pendapatan sebelum membuat deposit, dan tidak mendapat faedah cukai segera. Tetapi selepas anda bersara, telur sarang keseluruhan anda bebas cukai, termasuk pendapatan pelaburan. Terdapat had pendapatan kepada kelayakan Roth IRA. Had tahun ini $ 129, 000 untuk perseorangan dan $ 191,000 untuk pasangan.

Kedua-dua jenis IRA ini adalah sebagai dana simpanan persaraan jangka panjang, jadi terdapat penalti cukai, biasanya 10%, untuk mengeluarkan wang sebelum anda mencapai umur 59½ tahun.

Oleh itu, sama ada anda sedang mempertimbangkan ini semasa anda sedang merasai atau merebut peluang cukai yang terakhir, ingat bahawa tujuan sebenar IRA anda sedang bersiap sedia untuk persaraan kewangan yang selesa.

Di mana Buka Akaun

Anda boleh menubuhkan IRA di hampir mana-mana bank, broker, syarikat dana bersama atau institusi kewangan lain. Sesetengah penyedia cukai bahkan mungkin menawarkan satu, tetapi pilihan paling mudah mungkin bukan yang terbaik. Apa yang diperlukan ialah tandatangan anda pada kertas kerja dan cek untuk sumbangan pertama anda. (Sekiranya anda mahukan faedah cukai untuk pulangan cukai tahun 2014 anda, pastikan anda menetapkan sumbangan tersebut untuk tahun 2014, bukan 2015.) Sekarang, anda boleh menjaga kebanyakan butiran, termasuk sumbangan dan perubahan masa depan, dalam talian.

Perhatikan procrastinators tegar: Jika anda tidak mempunyai hubungan dalam talian dengan pembekal IRA anda, boleh mengambil masa beberapa hari untuk memuktamadkan proses pemindahan wang elektronik.

Sumbangan Sumbangan

Terdapat had kepada berapa banyak yang anda boleh menyumbang kepada IRA tradisional setiap tahun. Bagi 2014, had ialah $ 5, 500 untuk orang yang berumur kurang daripada 50 tahun, dan $ 6, 500 untuk mereka 50 tahun ke atas, atau 100% pendapatan pekerjaan, mengikut mana yang kurang. (Batasan pada sumbangan Roth IRA boleh menjadi rumit. Berikut adalah lembaran kerja IRS.)

Orang yang berkahwin yang memfailkan secara bersama boleh menggandakan nombor tersebut. Sekiranya seseorang pasangan tidak bekerja atau mempunyai pendapatan yang sangat sedikit, langkah yang dipanggil Kay Bailey Hutchison IRA Spousal membolehkan pasangan suami isteri untuk menyumbang bersama $ 11, 000 pada tahun 2014. ($ 12,000 jika salah satu pasangan sekurang-kurangnya umur 50 , dan $ 13, 000 jika kedua-duanya adalah 50 atau lebih tua.)

Apakah Bayaran? Dan Soalan-soalan Lain untuk Tanya

Terdapat dua pertimbangan besar dalam memilih IRA:

• Yuran dan kos yang dilampirkan kepada IRA. Seperti mana-mana pelaburan, ada yuran perdagangan, dan mereka boleh berubah secara meluas. Anda perlu berhati-hati dengan bayaran percuma yang memakan wang anda, seperti yuran "penyelenggaraan" atau yuran "kustodial". Sebaliknya, sesetengah syarikat menawarkan tawaran istimewa untuk akaun baru. Semak sama ada syarikat yang anda sedang mempertimbangkan menawarkan insentif untuk perniagaan anda. Carta ini dari The Motley Fool membandingkan kos IRA yang ditawarkan di pembrokeran dalam talian utama

• Pilihan yang mereka tawarkan untuk pelaburan anda.Seperti mana-mana kenderaan pelaburan, pilihannya tidak berkesudahan. Anda perlu mencari jenis pelaburan yang anda selesaikan.

Buat Pilihan Pelaburan Anda

Wang IRA anda boleh dilaburkan dalam dana bersama, bon atau saham individu. (Lihat Aset Kelayakan Untuk IRA Anda.) Anda boleh memilih dana "pertumbuhan" berisiko, atau dana pasaran wang yang lambat tetapi selamat. Paling penting, anda boleh menyebarkan wang anda, mencampurkan pilihan konservatif dan berisiko. Anda akan mendapat penyata suku tahunan yang biasa, walaupun anda boleh menyemak kemajuan pelaburan anda dalam talian pada bila-bila masa.

Anda boleh mengubah fikiran tentang bagaimana wang anda dilaburkan pada bila-bila masa, dan anda mungkin perlu secara berkala. Penasihat pelaburan mendesak orang untuk mengambil risiko ketika mereka masih muda, dan lebih berhati-hati ketika mereka semakin dekat dengan persaraan.

Bottom Line

Betul sekarang, anda mungkin berfikir bahawa anda tidak mempunyai cukup masa untuk melakukan ini dengan betul. Fikirkan cara begini: Anda boleh menyelesaikan masalah cukai dengan segera dengan membuka IRA pada 15 April. Itu langkah pertama yang dapat mengubah hidup anda sepanjang jalan. Apabila masa cukai 2014 selesai, anda boleh mempertimbangkan banyak pilihan anda. Anda boleh menukar pilihan pelaburan anda atau bahkan bertukar pembekal sama sekali, jika anda mendapati perjanjian yang lebih baik. Yang paling penting, anda boleh menetapkan pembayaran automatik untuk menambah IRA baru anda dengan kerap supaya anda mendapat rehat cukai setiap tahun, dan faedah kewangan jangka panjang di masa depan.

IRS membekalkan sejumlah besar maklumat mengenai IRA dan implikasi cukai mereka dalam pelbagai penerbitan. Sekiranya anda bekerja pada cukai anda sekarang, anda mungkin perlu ringkasan perubahan peraturan tahun ini.