Majikan anda mungkin menawarkan Roth 401 (k) sebagai salah satu pilihan pelan persaraan anda. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai Roth 401 (k), baca Lihat yang Lebih Di Roth 401 (k). Jika anda telah membuat keputusan untuk memilih pilihan Roth, sudah tiba masanya untuk meletakkan beberapa strategi bersama untuk memaksimumkan pulangan anda.

1. Mula Awal

Jika anda pasti mahu Roth 401 (k), jangan tunggu. Dalam kebanyakan kes, sebelum anda bermula, lebih baik pulangan anda. Kelebihan Roth 401 (k) ialah anda membiayanya dengan pendapatan selepas cukai, memberikan anda peluang untuk membayar cukai ke atas wang itu hari ini, dan bukannya kemudian dalam kehidupan apabila anda berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi. Anda mahu kadar cukai anda serendah mungkin. Kadar cukai anda mungkin paling rendah apabila anda muda dan awal dalam kerjaya anda.

Apabila anda lebih tua dan telah menerima promosi dan meningkatkan, kadar cukai anda mungkin lebih tinggi. Yang lebih awal dalam karier anda memilih Roth 401 (k), semakin tinggi simpanan anda dari semasa ke semasa - dalam teori. Sehingga 2014, itu satu tekaan yang cukup selamat. Tetapi apabila kenaikan kadar cukai, andaian itu menjadi lebih bertaruh - dan kadar kenaikan itu mungkin datang lebih awal daripada orang berfikir.

Jika anda bukan jenis yang mengikuti dasar monetari (atau tidak pasti apa dasar monetari) anda boleh membaca lebih lanjut di sini.

2. Hedge Your Bets

Tiada siapa yang tahu apa yang akan berlaku dalam ekonomi pada masa tarikh persaraan anda tiba. Walaupun ia mungkin bukan sesuatu yang anda ingin fikirkan, peristiwa yang merugikan boleh meletakkan anda dalam kurungan cukai yang lebih rendah daripada anda sekarang.

Atas sebab-sebab ini, beberapa penasihat kewangan memberitahu pelanggan mereka untuk melindung nilai pertaruhan mereka dengan mempunyai kedua-dua Roth dan 401 (k) tradisional.

Di dunia pelaburan, lindung nilai adalah polisi insurans; ia menghilangkan risiko tertentu. Dalam kes ini, jika anda memecah dana persaraan anda menjadi tradisional dan Roth 401 (k), anda akan membayar separuh cukai sekarang - pada apa yang harus menjadi kadar cukai yang lebih rendah - dan separuh apabila anda bersara.

Jika majikan anda menyumbang dana yang hampir sama dengan 401 (k), ia boleh memadankan apa yang anda berikan kepada Roth 401 (k), tetapi ia perlu dilakukan dalam akaun sebelum cukai berasingan - jadi ada peluang yang baik bahawa anda akan mempunyai dua akaun pula.

3. Ketahui Batas Anda

Anda dapat menyumbang maksimal $ 17, 500 dalam mata uang Roth sebelum atau pajak (setelah pajak) yang diberikan kepada 401 (k) akun persaraan Anda. Tidak kira bagaimana anda memecah wang antara kedua-dua akaun. Batasan, termasuk dana yang hampir sama dari majikan anda, tidak boleh melebihi $ 52, 000 pada 2014.

Jika anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang tambahan $ 5, 500. IRS memanggil ini sumbangan sumbangan - direka bagi orang yang hampir bersara yang berada di belakang pendanaan persaraan.

Sumbang sehingga maksima majikan anda akan sepadan, tetapi jangan menyumbangkan terlalu banyak atau mungkin ada penalti.Jika anda jatuh ke dalam definisi IRS pekerja yang sangat berpotensi, mungkin terdapat had sumbangan. Semak dengan jabatan faedah majikan anda.

4. Dana Roth IRA, Terlalu

Sebaik sahaja anda menyumbang kepada perlawanan majikan di Roth 401 (k) anda, pertimbangkan untuk menyumbang seluruh wang yang anda dibenarkan untuk diketepikan ke Roth IRA sebaliknya. Selain had sumbangan tahunan hanya $ 5, 500 ($ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih), kebanyakan peraturan adalah sama seperti Roth 401 (k).

Walau bagaimanapun, IRA Roth mempunyai beberapa faedah tambahan: Anda mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan dan peraturan untuk mengeluarkan dana lebih santai. Anda mungkin dapat menarik balik dana pada bila-bila masa dan membayar cukai sifar atau penalti. Itulah bukan titik akaun persaraan, tetapi mengetahui anda mempunyai pilihan yang lebih santai dengan Roth menjadikannya lebih mudah untuk menjimatkan wang yang anda bimbang yang anda perlukan. Lihat Cara Menggunakan IRA Roth Anda Sebagai Dana Kecemasan .

5. Rancang Tiada RMD

RMD, atau pengagihan minimum yang diperlukan, mandat bahawa mereka yang berusia lebih dari 70 ½ mula menerima bayaran dari IRA atau 401 (k) mereka. Tetapi RMD hanya untuk 401 (k) dan IRA tradisional.

Akaun Roth tidak mempunyai RMD. Tiada keperluan pengedaran sehingga orang itu meninggal dunia. Ini bermakna anda boleh terus mendapatkan faedah tanpa cukai pada Roth dengan baik sehingga bersara jika anda tidak memerlukan wang tunai. Ini mungkin membentuk cara anda menguruskan akaun Roth anda berbanding dengan mana-mana akaun tradisional yang anda ada.

6. Jangan Lupakan Mengenai Ini

Pelan persaraan yang ditaja pekerja mudah dibuka dan dilupakan. Anda sibuk dan akhirnya meninggalkan kenyataan dalam susunan mel. Masa berlalu dan anda mempunyai sedikit pengetahuan mengenai baki atau prestasi akaun anda.

Akaun persaraan tidak dimaksudkan untuk perubahan berterusan. Tetapi sekurang-kurangnya sekali setahun, menilai prestasi dana yang anda pilih. Jika mereka sentiasa kurang baik, mungkin masa untuk perubahan.

Jika anda tidak mahir dalam dunia pelaburan, mungkin terbaik untuk mendapatkan nasihat profesional kewangan yang tidak berat sebelah.

Bottom Line

Jika anda berada di awal kerjaya anda dan percaya bahawa anda akan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi apabila anda bersara, Roth 401 (k) mungkin pilihan bijak. Pilih dana dengan yuran yang rendah, memantau prestasi mereka, dan mempertimbangkan menggabungkan Roth 401 (k) anda dengan Roth IRA untuk kepelbagaian dan prestasi yang lebih baik. Cuba jangan membuat keputusan kewangan yang besar sahaja. Dapatkan nasihat perancang kewangan yang dapat menilai keperluan kewangan individu anda.