Persaraan mungkin salah satu sumber utama bimbang untuk ramai orang Amerika yang bekerja. Peratusan besar penabung hari ini tidak pasti bahawa portfolio semasa mereka akan cukup untuk menampung semua perbelanjaan mereka selepas mereka berhenti bekerja. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa strategi yang dapat membantu anda mengurangkan kemungkinan telur sarang anda akan habis sebelum anda melakukannya. Jalan ke persaraan yang selamat boleh bermula dengan langkah mudah berikut.

Menguruskan Hutang

Jika anda telah mengumpulkan banyak hutang faedah tinggi daripada kad kredit atau pinjaman pengguna, maka buatlah keutamaan membayar mereka terlebih dahulu. Ini adalah perancangan persaraan pintar kerana anda mendapat pulangan yang dijamin atas hutang yang anda bayar. Contohnya, apabila anda membayar kad kredit yang mengenakan anda faedah 20%, maka anda pada dasarnya memperoleh pulangan kadar 20%, kerana anda dijamin perlu membayar selama ada keseimbangan.

Walau bagaimanapun, kebanyakan perancang akan memberitahu anda bahawa tidak bijak untuk membubarkan simpanan persaraan semasa anda untuk membayar hutang. "Dengan menggunakan dana persaraan untuk membayar kad kredit anda pada dasarnya menyelesaikan masalah kewangan semasa tetapi menangguhkan yang lain pada masa akan datang. Fikirkan ia sebagai mengambil wang dari satu poket dan meletakkannya kepada yang lain; anda pada asasnya tidak lebih baik daripada anda sebelum ini. Pendekatan yang lebih baik adalah untuk menyesuaikan tingkah laku perbelanjaan anda untuk membayar hutang kad kredit, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang" Dana Indeks: Langkah 12 Program Pemulihan untuk Pelabur Aktif. "

Oleh itu, biarkan akaun persaraan anda terus berkembang semasa anda mengalihkan pendapatan semasa anda untuk menghapuskan liabiliti anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Pakar untuk Memotong Hutang Kad Kredit .)

Strategi lain termasuk menyatukan pinjaman pelajar anda dengan syarikat seperti Kewangan Sosial dan membayar rumah anda sebelum anda berhenti bekerja. Idea terakhir ini mungkin salah satu cara yang paling berkesan untuk menghapuskan bimbang dari rancangan persaraan anda, kerana rumah anda adalah aset ketara yang anda masih boleh tinggal dan digunakan walaupun nilai pasarannya turun menjadi sifar. Dolar persaraan anda juga akan jauh lebih jauh apabila anda tidak perlu risau tentang membuat bayaran rumah setiap bulan. "Jika anda berusia 50 tahun dan anda sedang mempertimbangkan pembiayaan semula, cari kemungkinan istilah yang lebih singkat," mencadangkan Marguerita Cheng, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md. "Salah satu pelanggan saya dibiayai semula dari 30 tahun ke gadai janji selama 15 tahun. Dia bertukar menjadi 60 tahun ini dan mampu melunaskan hipoteknya. "

(Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Menghindari Hutang Pemilikan .) Mempercepatkan Keperluan

Keperluan penjagaan jangka panjang di Amerika telah berkembang pesat sejak beberapa tahun yang lalu, dan kos yang berkaitan dengan jenis penjagaan ini juga terus meroket. Statistik menunjukkan bahawa lelaki berusia 60 tahun kini mempunyai sekurang-kurangnya 50% peluang untuk memerlukan beberapa bentuk penjagaan jangka panjang sebelum dia meninggal, dan peluangnya lebih tinggi untuk wanita. Tetapi perbelanjaan ini boleh memudaratkan kewangan bagi mereka yang tidak mempunyai sebarang perlindungan insurans sebenar untuk membayarnya. Malangnya, kos insurans penjagaan jangka panjang itu sendiri juga telah meningkat ke titik di mana ramai golongan kelas pertengahan Amerika tidak lagi mampu membayarnya. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa Yang Memerlukannya? ) Jawapan untuk dilema ini boleh didapati dengan membeli polisi insurans hayat tetap yang mengandungi pelumba manfaat dipercepat yang boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan penyakit kritikal atau kronik. Dalam kebanyakan kes, manfaat penyakit kronik dipicu apabila insured menjadi tidak mampu melakukan sekurang-kurangnya dua dari enam kegiatan kehidupan sehari-hari (ADL) selama lebih dari 90 hari. Dasar ini kemudian akan membayar faedah bulanan tetap sehingga pihak yang diinsuranskan sama ada mati atau dapat berfungsi biasanya sekali lagi atau batas dolar dalam polisi tercapai. Apabila orang yang diinsuranskan lulus, jumlah liputan dalam polisi ini dibayar sebagai faedah kematian.

Peratusan jumlah muka yang boleh digunakan untuk faedah dipercepatkan seperti penyakit kritikal atau kronik akan berbeza dari satu pembawa dan produk yang lain. Penunggang ini boleh didapati dalam kedua-dua terma dan polisi tetap, tetapi berfikir dengan teliti sebelum membeli polisi jangka panjang untuk memastikan perlindungan manfaat dipercepatkan. Sekiranya dasar itu tidak dapat dilupuskan atau tidak diperbaharui pada tahun-tahun kemudian, anda akan ditinggalkan tanpa perlindungan pada ketika anda mungkin akan memerlukannya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

6 Tips Berhenti Bimbang tentang Persaraan .) Menganalisis Pilihan Pencen

Jika anda cukup bernasib baik untuk menerima sebarang pembayaran pencen yang dijamin semasa bersara dan anda berkahwin, maka anda mungkin mempunyai pilihan mengenai bentuk pembayaran yang anda terima. Anda mungkin boleh memilih antara menerima bayaran bulanan yang lebih tinggi untuk kehidupan tanpa manfaat faedah atau bayaran yang lebih rendah dengan faedah sisa yang akan berlaku kepada pasangan anda. Jawapan yang tepat untuk pilihan ini boleh melibatkan banyak faktor, termasuk kesihatan semasa dan pasangan anda, dan jangka panjang umur, situasi kewangan dan tujuan hidup. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Adakah Pelan Pencen Manfaat Tertentu Anda? ) Memiliki Pelan

Mencari bantuan profesional adalah salah satu langkah yang paling jelas yang boleh anda ambil untuk memastikan anda berada trek yang betul dengan perancangan persaraan anda. Mempunyai pelan kewangan bertulis akan membolehkan anda melihat lebih jelas apa yang perlu anda lakukan dan sama ada apa yang anda lakukan sekarang adalah betul. Penasihat kewangan boleh membantu anda membuat dan mengekalkan portfolio pelaburan yang sesuai dengan objektif anda dan toleransi risiko.(Untuk lebih lanjut, lihat:

Apa Toleransi Risiko Anda? ) Program perancangan kewangan hari ini juga dapat membantu anda melihat ramalan cukai dan perancangan harta bagi pelbagai pilihan yang mungkin anda buat, seperti memilih pembayaran nyawa pada pencen anda dan membeli insurans hayat sebagai alternatif untuk mengambil faedah yang terselamat.

Membuat pelan harta tanah yang berkesan juga penting supaya anda tidak perlu bimbang tentang apa yang akan berlaku kepada aset anda apabila masa anda tiba. "Pelan harta pusaka yang baik akan membolehkan anda menyediakan kepada orang-orang yang paling penting selepas kematian anda," kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

Wasiat, amanah dan kuasa Peguam boleh jadi perlu untuk memastikan bahawa urusan anda ditangani dengan lancar dan cepat apabila keperluan timbul. Surat arahan yang ringkas yang menyenaraikan semua aset anda serta lokasi, kata laluan, nombor akaun dan maklumat hubungan semua pihak yang berkaitan seperti broker, peguam, bank dan ejen insurans juga akan memudahkan dan mempercepat proses perancangan harta untuk pelaksana anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Perancangan Harta Tanah: 16 Perkara yang Harus Dilakukan Sebelum Anda Mati .) Garis Bawah

Perancangan untuk bersara boleh menjadi sangat tertekan bagi mereka yang gagal mempersiapkan diri dengan secukupnya. Tetapi mereka yang mula awal dan merancang dapat mengelakkan banyak halangan yang mungkin di jalan mereka untuk bersara yang selamat. Berikutan strategi yang disenaraikan di sini akan membawa anda jauh ke arah persaraan tanpa bimbang. Untuk maklumat lanjut mengenai perancangan persaraan dan apa yang perlu anda lakukan untuk memastikan masa depan anda selamat, rujuk penasihat kewangan anda atau cari di laman web Persatuan Perancangan Kewangan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tutup di Persaraan? Baca Tips Ini .)