Apabila anda membaca kira-kira 401 (k) pelan persaraan yang layak, kebanyakannya diandaikan bahawa ia adalah 401 (k) tradisional. Sesetengah majikan juga menawarkan Roth 401 (k). Dalam banyak cara, kedua-dua rancangan adalah serupa; Satu perbezaan besar ialah bagaimana anda dikenakan cukai.

Rawatan Cukai

Roth 401 (k) adalah seperti Roth IRA dalam rawatan cukainya. Daripada membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang dari akaun anda - sebaik sahaja anda mencapai persaraan - anda dikenakan cukai pada tahun anda membuat sumbangan. Dengan kata lain, wang yang anda masukkan ke dalam Roth 401 (k) berasal daripada pendapatan selepas cukai anda. (Sebaliknya, dengan 401 (k) tradisional, caruman anda keluar dari gaji sebelum cukai, itu sebabnya anda dikenakan cukai apabila anda menarik balik dana.) Jika anda percaya bahawa anda akan berada dalam pendasar cukai yang lebih tinggi sekali anda mencapai persaraan, Roth 401 (k) mungkin pilihan yang lebih baik.

Sekiranya anda awal dalam kerjaya anda atau tidak pasti bagaimana kadar cukai akan menjadi trend pada masa akan datang, Roth 401 (k) mungkin cara yang baik untuk pergi. Sekiranya majikan anda menawarkan kedua-duanya, sebaiknya berbincang dengan profesional kewangan tentang perbezaan antara kedua-dua jenis akaun sebelum anda memutuskan laluan yang akan diambil. Jika anda sudah melabur dalam Roth 401 (k), berikut adalah beberapa cara untuk memanfaatkan sepenuhnya sumbangan anda.

1. Sumbangan sehingga perlawanan majikan

Banyak, walaupun tidak semua, majikan memadankan sebahagian dari sumbangan anda 401 (k). Walaupun rancangan anda tidak begitu menarik seperti yang anda ingin dari segi dana murah, hakikat bahawa majikan anda memberi anda wang percuma menjadikannya berbaloi. Sebaik sahaja anda mencapai maksimum majikan anda akan berpadanan, anda juga boleh menyumbang sehingga $ 5, 500 kepada Roth IRA selagi anda tidak melebihi $ 17, 500 dalam jumlah sumbangan dalam satu tahun (had 2014). Ini bermakna jika anda menyumbang $ 5, 500 kepada Roth IRA anda, anda boleh menyumbang sehingga $ 12, 000 kepada Roth 401 (k) anda.

2. Bercakap mengenai IRA

Banyak penasihat kewangan mencadangkan menyumbang sebahagian daripada dolar persaraan anda kepada IRA kerana terdapat lebih banyak pilihan investasi daripada yang Anda dapatkan di 401 (k), di mana pilihan pelaburan ditetapkan oleh majikan anda. Sebaliknya, pilihan yang lebih besar bermakna bahawa IRA memerlukan lebih banyak pengetahuan kewangan di pihak anda. Sekiranya anda tidak selesa menguruskan akaun itu sendiri, dapatkan bantuan daripada penasihat bayaran yang boleh membantu anda mencari produk pelaburan kos rendah untuk memaksimumkan pulangan anda.

3. Pikirkan kos yang lebih rendah bukan pulangan yang lebih tinggi

Bahkan minda kewangan yang paling cemerlang tidak dapat meramalkan apa yang akan dilakukan oleh ekonomi dunia pada masa akan datang. Dana yang ditawarkan kepada anda dalam Roth 401 (k) anda akan mempunyai data prestasi lalu, tetapi masa lalu tidak meramalkan masa depan. Walau bagaimanapun, anda boleh meramalkan kesan yuran. Cari pilihan dengan yuran yang rendah.

Banyak penasihat mencadangkan dana indeks atas dana yang diuruskan secara aktif. Dana tarikh sasaran adalah mudah, tetapi memerlukan pengurus dana memilih pelaburan yang tepat untuk melaksanakan dengan baik seperti dana lain yang diuruskan secara aktif. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Pengenalan kepada Dana Tarikh Sasaran .) Pelabur baru-baru ini perlu melihat struktur yuran dahulu dan menjauhkan diri dari dana dengan yuran yang lebih tinggi daripada 1%.

4. Sekiranya anda lebih tua, menyumbang lebih banyak

IRS membolehkan sumbangan tangkapan untuk orang lebih daripada 50. Bagi 401 (k) rancangan, anda boleh menyumbang tambahan $ 5, 500 menjadikan had anda $ 23, 000 setahun sehingga anda mencapai persaraan umur. Ingat, sebarang sumbangan IRA akan mengurangkan jumlah yang anda boleh menyumbang kepada 401 (k).

5. Jangan membuat banyak perubahan

Akaun persaraan tidak direka untuk perdagangan jangka pendek. Kecuali pasaran merosakkan sekitar anda, tinggalkan kursus dan biarkan pelaburan anda menembusi gerakan naik dan turun semulajadi pasaran kewangan. Sekali setahun, semak semula peruntukan dan pilihan dana anda sebaik mungkin dengan bantuan profesional yang dipercayai.

Line Bottom

A Roth 401 (k) sesuai untuk orang yang percaya bahawa mereka akan berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi apabila bersara. Tidak semua majikan menawarkan pilihan Roth. Semak dengan majikan anda dan jika syarikat anda menawarkan Roth 410 (k), membuat pilihan yang tepat.