Pemilik rumah Kanada tidak menikmati potongan faedah gadai janji yang sama yang dilakukan oleh jiran mereka ke selatan. Nasib baik, Manuver Smith adalah kaedah kewangan yang kuat yang secara beransur-ansur menyusun semula hutang tidak boleh ditolak terbesar sepanjang hayat anda (gadai janji anda) ke dalam pinjaman pelaburan yang boleh ditolak. Di samping itu, anda akan menerima pembayaran balik cukai tahunan yang lebih tinggi, mengurangkan tahun dari gadai janji anda, dan meningkatkan nilai bersih anda - semua menggunakan kaedah undang-undang yang dikaji semula oleh Badan Hasil Perolehan Kanada (CRA).
Kaedah
Manuver Smith tidak berlaku semalaman; ia mengambil masa beberapa tahun untuk diselesaikan. Ikuti langkah-langkah ini untuk menukar faedah gadai janji yang boleh ditolak bukan cukai kepada hutang yang boleh ditolak cukai.
Langkah 1
Melikuidasi semua aset sedia ada dari akaun yang tidak didaftarkan dan menerapkannya ke muka pembayaran untuk langkah seterusnya.
Langkah 2
Dapatkan pinjaman gadai janji yang lebih baik daripada institusi kewangan yang bereputasi, yang membolehkan anda membayar hipotek dan meningkatkan had kredit (HELOC) pada masa yang sama.
Langkah 3
Tarik balik bahagian HELOC daripada gadai janji anda untuk melabur dalam aset yang menghasilkan pendapatan seperti saham dividen yang dikehendaki atau dana pertukaran bursa (ETF). Had HELOC anda meningkat dengan setiap pembayaran gadai janji biasa yang digunakan, yang membolehkan anda melabur wang yang baru tersedia.
Langkah 4
Apabila melengkapkan pengembalian cukai anda, tolak jumlah faedah dibayar tahunan dari HELOC anda.
Langkah 5
Memohon pulangan cukai dan pendapatan pelaburan (dividen, sewa, dll.) Terhadap hipotek tidak boleh ditolak dan melabur wang HELOC yang baru.
Langkah 6
Ulangi langkah 3 hingga 5 sehingga hipotek tidak dapat dikurangkan.
Perhatikan contoh berikut:
Tyler membeli sebuah rumah untuk $ 400, 000 dengan gadai janji $ 300,000 pada 3. 25% dilunaskan selama 25 tahun. Gaji tahunannya adalah $ 80, 000 dengan kadar cukai marginal sebanyak 38% dan kenaikan merit tahunan sebanyak 1%. Beliau kini tidak mempunyai pelaburan, jadi nilai bersihnya adalah $ 100, 000. Pembayaran gadai janji tahunannya berjumlah $ 17, 500. Tyler mampu membayar jumlah berikut untuk membayar gadai janji dan melabur (daripada wang saku). Tahun: $ 19, 600
Tahun 5: $ 20, 600
Tahun 10: $ 22, 100
Tahun 15: $ 23, 900
Tahun 20:
• Tahun 25: $ 27, 100
Mari kita periksa tiga senario jangka panjang berikut (semua menganggap pulangan tahunan pelaburan 4%)
Senario 1
- Mengalihkan lebihan tunai tahunan untuk meningkatkan pembayaran gadai janji, dengan itu membayarnya lebih cepat dan kemudian mula melabur semua wang tunai yang ada. Senario 2
- Mengalihkan lebihan tunai untuk melabur setiap tahun dan membayar bayaran gadai janji tetap. Senario 3
- Gunakan Manuver Smith, mengalihkan lebihan tunai ke dalam pembayaran gadai janji dan kemudian segera meminjam semula dari gadai janji yang boleh dicapai terlebih dahulu pada kadar 4% Selepas 25 tahun:
Senario 1 - Tyler akan memiliki rumahnya yang bebas dan jelas selepas 22 tahun dan akan menggunakan tiga tahun lagi untuk melabur semua wang tunai tahunannya ke dalam pelaburan.Menunggu ini lama menghalang pelaburannya dari tahun ke tahun yang semakin meningkat dan nilai bersihnya berjumlah $ 604,000 (portfolio pelaburan $ 400,000 dan $ 204,000). Senario 2 - Walaupun memakan masa lebih banyak daripada senario 1, kerana Tyler kini perlu memastikan dia menerima pulangan tahunan 4% tahunan atas pelaburannya selama 25 tahun dan bukannya 3, portfolio pelaburan Tyler akan $ 10.000 lebih daripada senario 1. Manfaat pengkompaunan adalah sebab untuk ini.
Senario 3 - Tyler tidak lagi mempunyai gadai janji selepas 22 tahun, sama seperti senario 1, tetapi dia akan mempunyai pinjaman pelaburan yang boleh ditolak cukai sebanyak $ 300,000. Walaupun meminjam wang untuk melabur, Tyler memulakan tahun pertama dengan portfolio pelaburan kira-kira sama dengan tahun lima senario 2, yang menyamai pulangannya dengan sangat. Pada tahun 10, pelaburannya bernilai sama seperti tahun 20 senario 2. Pengembalian cukainya meningkat setiap tahun ke titik di mana dia menerima kira-kira $ 4, 000 lebih setahun dalam beberapa tahun terakhir. Amaun pelaburan permulaan yang lebih tinggi, ditambah pula dengan pulangan kompaun dan bayaran balik cukai yang meningkat untuk mengimbangi caj faedah bahagian HELOC daripada gadai janji semula (pinjaman pelaburan) yang membolehkannya melabur lebih tinggi lebih awal. Walaupun dia membayar lebih banyak faedah daripada kedua-dua senario lain, nilai bersihnya selepas 25 tahun sama dengan $ 641,000.
Manfaat
The Maneuver Smith mempunyai banyak faedah. Sebagai permulaan, nilai bersih anda akan meningkat (seperti contoh di atas) dengan andaian anda dapat mengekalkan pulangan tahunan yang sama dalam pelaburan anda sebagai kadar pinjaman anda. Bayaran balik cukai anda akan terus meningkat, tahun demi tahun, kerana faedah atas pinjaman pelaburan anda adalah deduktif cukai. Akhirnya, hutang gadai janji adalah fakta-hayat, jadi mengapa tidak menggunakan Manuver Smith, membayar hipotek anda dengan lebih cepat dan memindahkan hutang ke dalam format cukai yang boleh ditolak? Nah, ada beberapa risiko.
Risiko
Seperti mana-mana pelan pelaburan, ada risiko. Manuver Smith tidak mengurangkan hutang anda; ia hanya memindahkannya dari gadai janji biasa, yang tidak boleh ditolak cukai di Kanada. Untuk melakukan ini, anda mesti mengikuti langkah-langkah yang betul dan borang cukai untuk menyediakan gadai janji yang boleh dimulakan semula untuk digunakan sebagai pinjaman pelaburan. Jika tidak, CRA boleh membatalkan permohonan anda dan manfaat utama Smith Maneuver akan terhenti wujud. Agar kekayaan bersih anda meningkat, anda mesti mempunyai pelan pelaburan yang mantap yang akan memberi anda lebih banyak daripada kadar pinjaman anda. Dalam contoh di atas, kadar pinjaman dan pulangan tahunan pelaburan adalah sebanyak 4%; Walau bagaimanapun, walaupun pulangan tahunan jatuh setengah peratus kepada 3. 5%, nilai bersih senario Tyler 3 hanya akan menjadi $ 6.000 lagi senario tertinggi seterusnya (1). Pada 3%, Smith Maneuver akan menjadi yang terburuk dari ketiga-tiga senario ini dengan lebih dari $ 12, 000. Jadi, seperti yang anda lihat, kadar pulangan pasti penting.
Siapa yang patut melakukannya?
Kanada yang memiliki 25% rumah mereka harus memenuhi syarat untuk gadai janji yang dapat dimajukan terlebih dahulu. Calon-calon yang baik untuk Manuver Smith adalah orang-orang yang selesa membayar hutang 'baik', ingin memaksimumkan pulangan cukai dan memahami memanfaatkan aset hartanah mereka untuk meningkatkan nilai bersih mereka.Pemilik rumah yang suka 'set-it and forget-it' tidak boleh mempertimbangkan Manuver ini kerana ia memerlukan pelan pelaburan kewangan yang kukuh, dengan kerap menjadualkan cek prestasi untuk memastikan anda memperoleh dan mengekalkan pulangan tahunan di atas kadar pinjaman anda.
Mereka yang berminat untuk mengejar Manuver Smith harus mendapatkan satu salinan buku yang berjudul I
s Your Tax Deductible - The Smith
Maneuver oleh Fraser Smith. Selepas membacanya, rujuk penasihat kewangan berlesen yang biasa dengan Manuver yang memberikan konsultasi dan penilaian percuma sebagai orang luar yang cek untuk memastikan ia sesuai untuk strategi kekayaan anda. Bottom Line Manuver Smith adalah konsep undang-undang yang mudah "selepas setiap pembayaran gadai janji yang anda buat, anda meminjam jumlah asas dan melabur semula. "Bagi mereka yang memahami bahawa tahap hutang mereka tidak akan berkurangan - dan pemantauan yang selesa dan mengekalkan pulangan pelaburan - Manuver dapat meningkatkan nilai bersih anda.