Membayar gadai janji selepas 30 tahun diikuti dengan persaraan yang digunakan sebagai upacara untuk banyak orang. Tetapi senario ini tidak lagi menjadi norma.

Boomers Bayi, Amerika 51-69 tahun, membawa lebih banyak hutang gadai janji daripada generasi terdahulu pada tahap kehidupan ini. Imbangan peratusan pinjaman luar biasa untuk isi rumah bayi boomer telah meningkat menjadi $ 118, 000 atau 142%, sejak tahun 1992 ketika $ 48, 743, menurut sebuah kajian yang dipanggil Baby Boomers dan Rumah Mereka: Mengenai Syarat Sendiri yang dikendalikan oleh The Demand Institute, sebuah badan pemikir yang dikendalikan oleh Lembaga Persidangan dan Nielsen.

Sama ada atau tidak ia memberi rasa kewangan kepada klien penasihat kewangan yang pesara atau mereka yang bersara untuk membayar gadai janji mereka bergantung kepada keadaan individu dan pelbagai faktor yang perlu dikaji dengan teliti dan ditimbang. Pendapatan, saiz gadai janji, simpanan dan kelebihan cukai yang dapat memotong kepentingan gadai janji semua dimainkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengira Potongan Cukai Bunga Gadai Janji .)

Apabila Ia Tidak Membuat Perasaan

Bagi pesara atau mereka yang akan bersara yang berpendapatan tinggi, mempunyai gadai janji rendah (kurang daripada 5%) dan mendapat manfaat dari Kepentingan potongan cukai yang mungkin masuk akal untuk terus membuat bayaran bulanan. Ini adalah benar jika membayar gadai janji bermakna tidak mempunyai kusam simpanan yang sihat untuk membayar kos atau kecemasan yang tidak dijangka seperti perbelanjaan perubatan. Faedah Kesetiaan Perundingan, sebagai contoh, menganggarkan bahawa pasangan berusia 65 tahun yang bersara pada tahun 2014 akan memerlukan purata $ 220, 000 untuk menampung perbelanjaan perubatan sepanjang persaraan.

Sentiasa membuat senario pembayaran bulanan masuk akal dengan menganggap pensiunan boleh membuat pembayaran hipotek secara bulanan tanpa mengorbankan taraf hidup mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Beban Persaraan Anda dengan Gadai Janji .)

Elakkan Mengetuk Dana Persaraan

Secara amnya, bukan idea yang baik untuk menarik balik wang daripada pelan persaraan seperti akaun persaraan individu (IRA) atau 401 (k) untuk membayar gadai janji. Mereka yang melakukan akan dikenakan cukai dan penalti cukai jika mereka menarik diri sebelum umur 59 1/2. Di samping mengambil pengedaran yang besar dari pelan persaraan, ia berpotensi mendorong mereka ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada tahun yang ditarik balik. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Sekiranya Anda Tekan Dana Persaraan untuk Membeli Rumah? )

Juga, bukanlah idea yang baik untuk membayar gadai janji dengan perbelanjaan membiayai akaun persaraan. Malah mereka yang hampir bersara perlu membuat sumbangan maksimum kepada rancangan persaraan jika mereka mampu.

Kamu telah mendengarnya sebelum ini. Amerika tidak cukup tabungan untuk bersara.Sebilangan 26% daripada 50-64 tahun dan 14% orang 65 tahun dan lebih tua tidak mempunyai simpanan persaraan sama sekali, menurut satu tinjauan yang dijalankan oleh Princeton Survey Research Associates International untuk Bankrate. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Dapatkan Klien untuk Simpan Lebih Lanjut untuk Persaraan .)

Apabila Menjadikan Sense

Jika pelanggan bersara dalam beberapa tahun akan datang dan mempunyai dana untuk membayar gadai janji mereka, ia mungkin merasakan mereka berbuat demikian, terutamanya jika dana tersebut berada dalam akaun simpanan rendah. Tetapi hanya jika mereka mempunyai akaun persaraan yang dibiayai dengan baik dan masih ditinggalkan dengan penjimatan besar untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka dan kecemasan. Memasuki tahun persaraan tanpa bayaran gadai janji bulanan juga bermakna mereka tidak perlu mengeluarkan dana daripada akaun persaraan mereka untuk membayar mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Langkah-langkah untuk bersara dengan Gadai Jatuh Songsang .)

Ia juga masuk akal bagi mereka yang mampu membayar gadai janji mereka jika bayaran bulanan akan terlalu tinggi selepas mereka bersara, berhenti bekerja dan berkurangan pendapatan tetap.

Strategi untuk Membayar atau Mengurangkan Gadai Janji

Terdapat beberapa strategi untuk membantu membayar gadai janji awal atau sekurang-kurangnya mengurangkan pembayaran hipotek sebelum bersara. Membuat pembayaran dua kali seminggu dan bukan bermakna setiap bulan, anda akan membuat 13 pembayaran dan bukannya 12. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membayar Pinjaman Gadai Anda .)

Pembiayaan semula perlu dipertimbangkan jika panjang pinjaman boleh dipendekkan dan kadar faedah yang lebih rendah dijamin. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Pembiayaan Semula Pinjaman Mempengaruhi Harga Bersih Anda .)

Akhirnya, mengecilkan dengan menjual rumah yang lebih besar dan mempunyai cukup wang tunai yang tersisa untuk membeli rumah yang lebih kecil secara langsung akan meninggalkan tidak lama lagi menjadi pensiunan gadai janji percuma. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengurangkan Rumah Anda untuk Mengurangkan Belanja .)

Garis Bawah

Secara psikologi membayar gadai janji dan memiliki rumah secara langsung sebelum bersara menyediakan sekeping minda yang luar biasa. Secara kewangan tidak ada satu saiz yang sesuai dengan semua penyelesaian bagi mereka yang hampir bersara atau telah bersara ketika datang kepada sama ada atau tidak masuk akal untuk membayar hipotek. Pesara dan mereka yang beberapa tahun jauh dari persaraan perlu mempunyai keadaan individu mereka diperiksa dengan teliti oleh penasihat kewangan untuk membantu mereka membuat pilihan yang tepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Harta Pendapatan: Pelan Persaraan Lewat dalam Kehidupan anda .)