Baru-baru ini, banyak syarikat telah memaklumkan pekerja yang bersara atau mereka yang meninggalkan pekerjaan baru yang wang mereka 401 (k) dialu-alukan untuk kekal dalam pelan syarikat. Ini tidak selalunya berlaku. Terdapat kos pentadbiran yang berkaitan dengan setiap pekerja dan terdapat lebih ramai pekerja yang mempunyai penaja mempunyai tanggungjawab fidusiari. The Wall Street Journal melaporkan trend ini dalam artikel baru-baru ini. Ia menyebut contoh beberapa syarikat besar termasuk International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55 89-2. 15% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120 55-0 43% Diciptakan dengan Highstock 4. 2. 6 ) menyampaikan mesej ini kepada kedua-dua orang yang bersara atau mengubah pekerjaan.

Apa yang Mengemudi Perubahan Ini?

Ini adalah satu lagi gejala perubahan demografi populasi yang semakin tua. Beribu-ribu Boomer Bayi mencapai umur persaraan setiap hari dan ramai yang meninggalkan majikan mereka dan mengambil wang mereka 401 (k) dengan mereka, sering kali melancarkan wang ini ke akaun IRA. Salah satu kelebihan yang dimiliki oleh majikan besar ialah kuasa beli berdasarkan saiz asetnya dalam 401 (k) mereka. Oleh kerana pesara menggerakkan wang mereka keluar dari akaun 401 (k) mereka pada apa yang kini merupakan kadar yang lebih cepat dalam banyak kes daripada apa yang disumbangkan, majikan besar ini menghadapi asas aset pelan yang berkurangan dan mungkin kurang daya tawar dengan 401 (k) pembekal dan pengurus pelaburan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Atas Pengaturan Lama 401 (k) s .)

Tambah kepada tekanan berterusan ini dari undang-undang dan Jabatan Tenaga Kerja untuk memastikan bayaran rendah dan mudah difahami mengapa majikan besar ini ingin mengekalkan aset pekerja yang meninggalkan syarikat itu.

Konflik dengan Penasihat Kewangan

Banyak yang telah menggambarkan perselisihan persaraan Baby Boomer sebagai bonanza untuk penasihat kewangan dari segi keperluan nasihat pesara mereka dan lebih dari segi jumlah aset yang tersedia untuk rollovers ke akaun IRA . Sekiranya pesara-pesara ini membeli idea untuk meninggalkan dana 401 (k) mereka, ini boleh membuang perengkuh monyet ke dalam bonanza yang berpotensi ini. Konflik yang lebih besar ialah etika yang boleh timbul untuk penasihat kewangan dalam memberi nasihat kepada klien dalam kedudukan ini.

Adakah penasihat kewangan menasihati klien untuk meninggalkan wang 401 (k) mereka dengan majikan lama mereka jika itu adalah pilihan terbaik untuk pelanggan itu walaupun kos penasihat kewangan ini yuran yang mungkin mereka perolehi aset-aset ini melalui rollover? Saya berharap mereka akan cukup beretika di mana soalan ini tidak perlu dibangkitkan. Banyak penasihat kewangan, selalunya mereka yang dikenakan bayaran, mengenakan bayaran kepada pelanggan mereka untuk mendapatkan nasihat yang disediakan di 401 (k) dan akaun persaraan mereka supaya mereka agnostik sama ada wang itu tetap dengan majikan lama mereka.(Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Penasihat Risiko Harus Tahu Mengenai .)

Alasan untuk Stick dengan Majikan

Ini boleh menjadi pilihan yang baik jika rancangan itu menawarkan pelbagai kos rendah , pilihan pelaburan yang berprestasi tinggi. Seperti yang dinyatakan di atas, majikan yang lebih besar sering boleh menggunakan kuasa beli mereka untuk memacu kos pentadbiran dan menawarkan kos yang sangat rendah, dana bersama mutu institusi dan amanah kolektif. Jika ini berlaku dengan pelan bekas anda, mungkin masuk akal untuk meninggalkan baki anda. Di samping itu, dengan menganggap majikan lama anda mempunyai proses untuk memantau pelaburan dan merancang kos yang mungkin anda dapat melabur dalam cara yang lebih murah dalam pelan berbanding dengan anda sendiri atau bahkan melalui penasihat kewangan di luar.

Jika perlindungan aset adalah masalah untuk situasi anda, pelan persaraan menawarkan tahap perlindungan aset yang tinggi yang mungkin atau mungkin tidak tersedia dalam IRA. Ini akan berubah mengikut keadaan. Sebagai contoh, pelan persaraan O. J. Simpson dilindungi dalam penghakiman sivil terhadapnya yang timbul daripada kematian bekas isterinya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Sekiranya Anda Menggulung Lagi Anda 401 (k)? )

Sebab-sebab untuk Pindah Wang

Jika rancangan bekas majikan anda tidak menawarkan menu pilihan pilihan pelaburan murah dan kos pentadbiran yang rendah, maka anda mungkin lebih baik mengalihkan wang itu kepada sama ada IRA atau jika berkaitan dengan rancangan majikan baru. IRA akan menawarkan pelbagai pilihan pelaburan dan boleh menjadi lebih rendah dalam kos maka pelan majikan lama anda. Di samping itu, pilihan ini membolehkan anda menyatukan semua akaun persaraan anda yang lama di satu tempat. Sekiranya anda bekerja dengan penasihat kewangan yang dipercayai, ini boleh memudahkan pelaburan semua aset persaraan anda menggunakan strategi tunggal di bawah satu payung untuk bercakap.

Jika anda berpindah ke majikan baru dan rancangannya menawarkan pilihan pelaburan yang padat dan murah, maka ini boleh menjadi laluan yang baik untuk diambil. Di samping itu, jika pelan majikan baru mengedarkan pelanggaran untuk merancang peserta yang mempunyai keseimbangan yang lebih besar mungkin membuat anda selaras untuk menerima bahagian yang lebih besar dari wang ini.

Bottom Line

Pesara dan yang lain meninggalkan syarikat mereka harus membaca dan mempertimbangkan tawaran dari bekas majikan mereka untuk meninggalkan wang mereka di syarikat 401 (k). Keputusan muktamad harus dibuat berdasarkan merit pelan ini berbanding alternatif lain yang tersedia. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kesan daripada 401 (k) Outflows on Advisors .)