Pasaran gadai janji telah banyak berubah dalam dekad yang lalu. Pada masa lalu hampir semua orang boleh mendapatkan gadai janji - bahkan satu untuk lebih banyak daripada yang mereka mampu. Pada masa itu, kadar faedah lebih tinggi, tetapi standard pinjaman lebih mudah. Hari ini, ia lebih sukar untuk melayakkan diri, tetapi kadar faedah lebih rendah.

Mungkin anda mengeluarkan gadai janji kedua (lebih umum dipanggil pinjaman ekuiti rumah) apabila harga lebih tinggi. Itulah sebabnya anda mungkin mempertimbangkan menggabungkan pinjaman anda. Tetapi adakah anda? Adakah ia masuk akal atau adakah yang terbaik untuk menyimpan pinjaman?

Empat Alasan Menggabungkan Mortgages Anda

Casey Fleming, penasihat gadai janji dengan C2 CORPORATION CORPORATION dan pengarang "Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Kemungkinan Pinjaman Terbaik," mengutip ini sebagai alasan anda boleh memikirkan penyatuan.

1. Kurangkan Kadar Faedah Anda

Seperti baru-baru ini lapan tahun yang lalu, purata kadar gadai janji adalah lebih tinggi. Pada pertengahan bulan Jun 2007, contohnya, kadar purata 30 tahun mencecah tinggi sebanyak 74%. Tetapi pada bulan Oktober 2016, kadar purata 3. 47% -lebih daripada 40% lebih murah daripada pada tahun 2007. Kadar yang lebih rendah boleh beribu-ribu penjimatan pada pinjaman anda. Kadar faedah yang lebih rendah, semakin sedikit anda akan membayar secara keseluruhan sepanjang tempoh pinjaman.

2. Menghapuskan Risiko Hipotek Berubah Variable

Oleh kerana bayaran sering lebih rendah pada permulaan hipotek kadar berubah, pembeli rumah mungkin terbuai dalam membeli rumah yang mereka tidak mampu. Dan dengan kadar gadai janji mungkin bergerak lebih tinggi, apabila Lembaga Rizab Persekutuan mula memberi isyarat pada akhir tahun 2014, pelanggan mungkin mendapati bayaran yang terlalu tinggi untuk rumah mereka dalam masa terdekat. Menyatukan gadai janji anda ke dalam gadai janji kadar tetap tunggal akan menghilangkan keprihatinan pembayaran yang lebih tinggi kemudian dalam gadai janji, dan ia adalah langkah yang sangat baik apabila kadarnya rendah.

3. Bayar Pinjaman Anda Lebih Cepat

Bersama menggabungkan kedua-dua pinjaman ke dalam satu pembayaran, pertimbangkan pinjaman yang lebih pendek. Jumlah kepentingan yang akan anda bayar adalah lebih rendah dan harta atau harta anda menjadi lebih cepat. Sudah tentu, pembayaran akan lebih tinggi. Ingat contoh kami mengenai gadai janji kadar tetap 30 tahun di rumah $ 250,000 yang akan menelan kos kira-kira $ 1, 150 sebulan? Sekiranya anda membuat pinjaman dalam 15 tahun, kos bulanan meningkat kepada $ 1, 811 - bayaran yang lebih tinggi tetapi kurang mahal dari masa ke masa kerana dalam tempoh 15 tahun anda akan membuat bayaran yang lebih sedikit daripada dalam 30 tahun dan membayar faedah yang kurang. (Lihat juga: Bagaimana Menggabungkan Dua Gadai Janji Ke Satu dan Bagaimana Pembiayaan Semula Pinjaman Mempengaruhi Nilai Bersih Anda )

4. Kurangkan Pembayaran Anda

Satu-satunya masa yang masuk akal adalah apabila anda mendapati diri anda berada di atas kepala anda. Masalahnya adalah, dari semasa ke semasa ia biasanya akan membebankan anda lebih banyak.(Anda mungkin ingin melihat Mendapatkan Gadai Gada Setelah Kebankrapan Dan Perampasan .) Menurut Fleming, "bayaran bulanan yang lebih rendah jarang berarti biaya seumur hidup yang lebih rendah, atau bahkan biaya bunga tahunan yang lebih rendah, karena pinjaman baru hampir selalu direset jadual pembayaran anda untuk jangka panjang, dan kurang dari pembayaran anda akan pergi ke pokok. "

Oleh kerana faedah dimuatkan ke depan dalam kebanyakan gadai janji, jumlah pembayaran yang lebih kecil akan berlaku kepada prinsipal pada tahun-tahun awal hipotek baru. Jika anda terus menetapkan semula pinjaman, anda akan membayar lebih banyak kepentingan dalam jangka masa panjang. Inilah sebab mengapa peniaga siri mendapati sukar untuk membayar hipotek mereka.

Bottom Line

Jika anda menyatukan hipotik anda, pastikan ia memberi manfaat kepada anda dalam jangka panjang. Lihatlah jumlah yang anda perlu bayar pada pinjaman dan kadar di mana anda akan membina ekuiti. Hanya membandingkan pembayaran adalah pemikiran jangka pendek. Menurut Fleming, "Tidak ada alat yang digunakan lebih kerap untuk membicarakan pemilik rumah menjadi tawaran yang buruk daripada perbandingan pembayaran bulanan. Ia terlalu mudah dan kos pemilik rumah berjuta-juta dolar setiap tahun. Di dunia yang ideal, terma pinjaman baru sepatutnya sama - atau lebih pendek daripada - pinjaman yang sedia ada. "