Sama seperti mana-mana industri, produk baru kerap muncul dalam pasaran pelaburan. Di luar adalah hari-hari apabila saham, bon dan dana bersama adalah satu-satunya pilihan anda. Terdapat banyak idea baru yang ada, bersama-sama dengan jurujual yang berusaha untuk membelinya. Apakah produk-produk ini, dan adakah mereka baik untuk portfolio persaraan anda?

Dana Sasaran-Tarikh

Dana sasaran dana adalah salah satu cara yang paling popular untuk melabur 401 (k) dolar anda. Mereka adalah dana bersama yang biasanya menyimpan campuran saham, bon dan tunai yang seimbang berdasarkan tarikh persaraan anda. Sekiranya anda bercadang untuk bersara pada tahun 2035, anda memilih dana tarikh sasaran 2035 dan biarkan pengurus melakukan yang lain. Seperti mana-mana dana bersama, ada yuran yang terlibat, dan setiap dana akan melabur dengan falsafah yang berbeza. Dana tarikh sasaran boleh menjadi pilihan yang baik untuk individu yang mempunyai sedikit pengetahuan kewangan atau tidak mempunyai masa untuk menguruskan portfolio secara rapat. (Untuk lebih lanjut, lihat Pengenalan kepada Dana Sasaran-Sasaran .)

Insurans Panjang Umur

Juga dikenali sebagai anuiti pendapatan tertunda, insurans hayat panjang menyimpan wang yang mengalir kepada anda ketika anda bertambah tua. Orang ramai hidup lebih lama, dan dengan begitu banyak orang Amerika yang mencapai persaraan dengan jauh kurang daripada yang mereka perlukan, insurans panjang umur adalah satu cara untuk mendapatkan pendapatan tambahan lebih lama dalam hidup apabila perbelanjaan penjagaan kesihatan mungkin tinggi. Penangkapan itu adalah: Para penerima harus hidup cukup lama untuk mengumpulkannya. Ini menjadikan insurans panjang umur produk yang individu dalam kesihatan yang baik dengan dana persaraan terhad harus dipertimbangkan.

Pada satu ketika, biasanya dalam 50-an atau 60-an, anda membuat bayaran sekaligus kepada syarikat insurans yang kemudian akan membayar anda jumlah bulanan berdasarkan saiz deposit dan berapa lewat anda merancang untuk mula menerima pembayaran. Sesetengah pelan tidak akan membayar sehingga anda mencapai 85; yang lain mungkin menawarkan bayaran yang bermula lebih awal. Di atas, ia menjamin pendapatan kemasukan baru yang tidak akan habis. Pada sisi negatifnya, menyimpan wang yang dilaburkan dalam dana indeks mudah mungkin akan menghasilkan lebih banyak dari masa ke masa, dan juga wang yang anda tidak lagi mempunyai akses kepada sekiranya timbul kecemasan. Dan jika anda mati lebih muda dari yang anda harap, anda boleh kehilangan semua atau kebanyakannya.

Insurans panjang umur juga mempunyai batasan sebarang anuiti. Oleh kerana ia adalah produk insurans, ia lebih cenderung mempunyai bayaran yang besar, dan guru kewangan seperti Dave Ramsey menunjukkan bahawa pulangan wang anda dari masa ke masa adalah sebahagian kecil daripada apa yang akan berlaku jika anda melabur dalam dana bersama dengan kos rendah. (Untuk lebih lanjut, lihat Tips Persaraan: Pilih Insurans Panjang Umur Terbaik .)

ETFs

Dana reksa dana telah menjadi pilihan untuk persaraan selama beberapa dekad, tetapi ada anak baru di blok tersebut.Dana yang diperdagangkan pertukaran (ETF) adalah sama dengan dana bersama kerana ia merupakan koleksi aset, tetapi kebanyakannya diuruskan secara pasif manakala majoriti dana bersama mempunyai profesional di kemudi. Kerana mereka diuruskan secara pasif, ETF cenderung lebih rendah dalam kos dan didagangkan di bursa saham.

Memandangkan sekarang ETF untuk setiap strategi pelaburan, mereka benar-benar sesuai untuk portfolio persaraan anda. Tetapi baca cetakan bagus: Hanya kerana ia ETF tidak bermakna bahawa ia adalah lebih rendah dalam kos atau pelaku yang lebih baik daripada dana bersama. Bandingkan yuran untuk pilihan dana bersama dan fahami indeks yang mendasari ETF berikut. Melekat dengan stok dan indeks bon ETF secara amnya lebih baik berbanding dengan yang mengikuti indeks eksotik atau sangat spesifik, seperti pasaran saham tunggal negara. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Kesilapan tentang ETF dalam Akaun Persaraan .)

Self-Directed 401 (k)

Anda mungkin pernah mendengar bahawa pilihan dana bersama yang anda perolehi dalam 401 ) sering tidak begitu hebat. Dana berprestasi rendah dan dana tinggi mengisi pekerja 401 (k) s di seluruh Amerika Syarikat. Sesetengah rancangan sekarang mempunyai pilihan sendiri. Anda boleh memberikan semua atau sebahagian daripada 401 (k) anda kepada penasihat luar atau mengurusnya sendiri, bergantung kepada peraturan pelan. Ini membuka anda sehingga beribu-ribu pilihan pelaburan. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Memaksimumkan Pulangan dengan Memilih Opsi Yang Diarahkan Sendiri .)

Yuran boleh menyebabkan anda beratus-ratus ribu dolar dalam beberapa dekad yang akan bertambah. Pelan yang diarahkan sendiri di tangan pengurus murah yang layak adalah alternatif yang hebat.

Robo-Advisors

Terdapat aplikasi untuk segala-galanya sekarang, dan nasihat kewangan tidak berbeza. Penasihat Robo mengambil wang anda dan secara automatik melaburnya berdasarkan toleransi risiko dan matlamat anda. Platform mengimbangi secara automatik dan menyesuaikan portfolio anda secara automatik berdasarkan keadaan kewangan anda. Ramai bahkan akan memulakan penuaian cukai dan aktiviti pengurusan lain yang memastikan portfolio anda sebagai cukai yang cekap yang mungkin.

Bayaran untuk platform ini sering sangat murah. Bettermentment, contohnya, caj antara 0. 15% dan 0. 35% dibandingkan dengan penasihat hanya bayaran tradisional yang mengenakan biaya antara 1% dan 2%. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa yang Robo-Penasihat Terbaik? )

Robo-penasihat adalah pilihan yang baik untuk orang-orang dengan gambar kewangan yang mudah atau baki yang lebih rendah. Bagi individu yang bernilai bersih tinggi atau mereka yang memiliki perniagaan, penasihat kewangan tradisional yang boleh menavigasi situasi yang lebih rumit masih lagi terbaik.

Bottom Line

Hanya kerana ia baru tidak bermakna ia lebih baik. Matlamat untuk mana-mana akaun persaraan adalah untuk membuat paling banyak wang pada tahap risiko yang sesuai sambil meninggalkan anda kerana jumlah cukai dan yuran yang paling rendah mungkin. Walaupun anda merancang untuk mengurus portfolio anda, ada penasihat kewangan yang menawarkan nasihat à la carte masih dinasihatkan.