Bukankah lebih baik jika anda boleh membeli pelaburan yang mendapat faedah daripada pertumbuhan pasaran kewangan dan juga mempunyai jaminan tanpa kerugian? Sekiranya anda warga negara Kanada, anda boleh melakukannya dengan melabur dalam dana terasing.

Dana terpisahkan terdiri daripada portfolio pelaburan yang diuruskan secara profesional yang menjamin untuk memulangkan peratusan pelaburan yang telah ditetapkan pada tarikh matang atau apabila kematian pelabur. Dana ini mendapat nama mereka dari hakikat bahawa aset mereka diketepikan untuk membayar pemegang polisi dan bukan sebahagian daripada aset umum syarikat penerbit insurans.

Dana yang dipisahkan bermula sebagai produk pelan pencen, tetapi dari masa ke masa mereka mula menangkap perhatian orang awam yang melabur. Pada akhir tahun 1990-an, syarikat-syarikat dana bersama mula bekerja dengan syarikat insurans untuk membuat dana yang terasing yang mencerminkan dana bersama yang popular. (Baca lebih lanjut mengenai reksadana di Menganalisis Risiko Dana Bersama .)

Manfaat Pelaburan dari Reksa Dana
Dana yang terpisah dipanggil sebagai "dana bersama dengan jaminan." Walaupun mereka berfungsi seperti dana bersama, mereka sebenarnya kontrak anuiti dengan ciri-ciri seperti dana bersama. Ciri-ciri tersebut termasuk pengurusan wang profesional, pelbagai portfolio pelaburan (termasuk, seperti yang dinyatakan sebelum ini, banyak yang mencerminkan dana bersama yang popular), kepelbagaian dan keuntungan yang tertakluk kepada cukai kecuali dipegang dalam kenderaan pelaburan yang ditangguhkan cukai. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai dana yang berasingan dan dana bersama, lihat jawapan kepada soalan yang sering kita tanya Bagaimana dana yang dipisahkan berbeza daripada dana bersama? )

Perlindungan Anuiti
Walaupun mereka menawarkan faedah pelaburan yang sama dengan dana, dana terasing adalah sebenarnya kontrak anuiti yang berubah-ubah. Dikeluarkan oleh syarikat insurans hayat, mereka menawarkan pulangan terjamin atas pelaburan awal sekurang-kurangnya 75% jika dipegang selama sekurang-kurangnya 10 tahun atau apabila kematian pemegang akaun. Sesetengah dana terasing menawarkan pilihan untuk mengembalikan 100% pelaburan asal. Dana terpisahkan dilindungi oleh Assuris, sebelum ini Perbadanan Kompensasi Insurans Kehidupan dan Kesihatan Kanada, atau Comp Corp. Sekiranya penanggung insurans yang mengeluarkan dana gagal, Assuris menyediakan perlindungan bernilai $ 60.000 untuk setiap akaun (pada tahun 2009).

Dan Lebih Banyak!
Sebagai tambahan kepada peluang untuk mengambil bahagian dalam keuntungan pelaburan dan jaminan jaminan pulangan pelaburan minimum, dana terasing juga menawarkan pelbagai manfaat tambahan.

Tetapkan semula pilihan
Dana terasing menawarkan pelbagai pilihan "reset", yang mana jumlah wang yang dilindungi oleh jaminan meningkat. Sebagai contoh, banyak dana menawarkan semula tiga tahun.Oleh itu, sekiranya akaun $ 100,000 meningkat nilai kepada $ 125, 000 dalam tempoh tiga tahun, pelabur dengan jaminan 100% akan melihat jumlah minimum kenaikan jaminannya daripada jumlah pelaburan asal sebanyak $ 100,000 termasuk keuntungan $ 25,000. Jumlah kali kenaikan sedemikian boleh didapati bervariasi oleh kontrak, dan menerima kenaikan boleh memanjangkan tarikh matang kontrak. Deposit tambahan kepada keputusan akaun sedia ada dalam tarikh matang yang berbeza bagi setiap deposit tambahan. Dalam contoh ini, jika dana itu mempunyai tempoh kematangan 10 tahun, jaminan itu akan diberi penghormatan jika dana itu dipegang hingga 10 tahun dari tarikh ditetapkan semula kepada $ 125, 000. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Bagaimana Anda Syarikat Anuiti Menentukan Kadar Pembaharuan .)

Mudah Tunai
Para pelabur secara amnya boleh mengeluarkan 10% daripada aset yang mereka telah melabur dalam dana terasing setiap tahun tanpa sebarang penalti. Angka itu meningkat kepada 20% dalam akaun persaraan. Penalti wujud dalam bentuk caj jualan tertunda yang sering bermula lebih tinggi daripada dana bersama biasa. Caj ini sering dikurangkan dengan jumlah yang ditetapkan setiap tahun sehingga mereka mencapai 0%.

Perlindungan Daripada Pemiutang
Dari perspektif undang-undang, hak-hak penerima insurans hayat mengecilkan para pemiutang. Ini bermakna bahawa aset yang dipegang dalam dana terasing biasanya dilindungi jika pemegang akaunnya dimohon kebangkrutan, selagi aset tidak dipindahkan ke dalam akaun dengan tegas untuk tujuan penghindaran kreditor. Ini melindungi pasangan, anak, cucu dan lain-lain sekiranya pemegang akaun menghadapi masalah kewangan. (Untuk mengetahui cara lain untuk melindungi keluarga anda dari pemiutang, baca Lindungi Aset Peribadi Anda .)

Untuk memenuhi keperluan untuk perlindungan, hubungan anuiti mestilah berlaku selama sekurang-kurangnya dua tahun. Juga, cukai harta tidak harus dibayar pada pelan simpanan persaraan berdaftar (RRSP) atau dana pendapatan persaraan berdaftar (RRIF).

Perancangan Harta Tanah
Aset yang dipegang dalam dana terasing tidak tertakluk kepada probet. Perolehan pergi terus kepada benefisiari yang ditetapkan apabila kematian pemegang akaun. Ini mempercepat proses dan meminimumkan kos yang berkaitan dengan pemindahan kekayaan. (Baca Skipping-Out On Cost Probate untuk mengetahui bagaimana untuk mengelakkan kos tinggi yang berkaitan dengan pemindahan harta tanah anda.)

The Downside
Dana terpisahkan menawarkan pelbagai ciri dan manfaat, tetapi Kemudahan itu tidak percuma. Kos melabur dalam dana terasing sering kali lebih tinggi daripada kos pelaburan dalam dana bersama yang sama. Walaupun pengeluaran separa tersedia, penalti bagi penebusan awal jumlah yang melebihi had ditetapkan seringkali sehingga 6% pada tahun pertama, menurun 1% setahun sehingga mencapai 0%. Penalti ini boleh membuatnya sukar dan mahal untuk mengakses aset sebelum matang. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang yuran dana, dan bagaimana untuk mengelakkannya, pastikan anda membaca Berhenti Membayar Yuran Sumbangan Tinggi .)

Sekiranya pelabur ingin memindahkan dana untuk menukar pelaburan yang mendasari, mungkin terdapat bayaran tambahan.Banyak dana terasing juga menyekat bilangan pemindahan yang boleh dibuat.

Yang Terbaik Semua Dunia
Dana berasingan menawarkan pilihan pelaburan yang unik untuk para pelabur yang ingin mengambil bahagian dalam pasaran kewangan. Mereka memberi peluang untuk mendapat manfaat daripada potensi peningkatan, tetapi melindungi dari kemungkinan kehilangan wang. Ketenangan fikiran yang disediakan oleh perlindungan insurans mungkin bernilai harga kemasukan.

Pastikan anda membaca semua dokumentasi dan memahami pelbagai yuran dan ketetapan kontrak sebelum melabur, seperti dana yang diasingkan berbeza-beza dari pembekal ke pembekal. Begitu juga, pembelian dana yang diasingkan dari syarikat insurans yang telah ditubuhkan, yang sangat tinggi akan meminimumkan risiko bahawa pembekal kontrak akan keluar dari perniagaan.