Banyak pembayar cukai mencari Roth IRA menarik kerana ciri bebas cukainya - kerana anda memberi sumbangan kepada orang dengan dolar selepas cukai, dan fakta yang diperlukan distribusi minimum (RMD) tidak berlaku sementara pemilik masih hidup. Di samping itu, tiada usia maksimum untuk membuat sumbangan; anda perlu berhenti memberi sumbangan kepada IRA tradisional pada tahun apabila anda mencapai umur 70 ½ tahun.

IRA bukan satu-satunya cara untuk mendapatkan akaun Roth; anda juga boleh mendapatkan kelebihan Roth dalam 401 (k) anda. Tetapi bagaimana jika kenderaan persaraan yang layak untuk anda adalah pelan 403 (b) atau 457 (b), dua jenis pelan berfaedah yang boleh didapati untuk kategori tertentu pekerja dalam sektor awam atau organisasi bukan untuk keuntungan (lihat 457 Pelan dan 403 (b) Pelan: Perbandingan )? Bolehkah anda mendapatkan rancangan Roth-type dengan kenderaan ini? Jawapannya adalah ya.

Dalam artikel ini, kami menyerlahkan beberapa ciri utama akaun-akaun ini dan beberapa faktor yang anda boleh pertimbangkan ketika membuat keputusan sama ada memilih Roth daripada kenderaan simpanan persaraan tradisional. Pelan persaraan yang mana - Roth 401 (k), 403 (b) dan / atau 457 (R) 409 (k), 403 (b) atau 457 b) akaun - anda ditawarkan akan bergantung kepada jenis syarikat, kerajaan atau organisasi yang anda bekerja dan sama ada majikan anda memilih untuk menawarkan mana-mana rancangan ini. Ia majikan anda yang juga akan memutuskan sama ada anda boleh memilih versi tradisional sahaja atau juga mempunyai pilihan Roth yang lebih baru. Menguruskan kedua-dua versi ini boleh menambah kos pentadbiran.

Program "Roth account" (DRA) yang telah berkuatkuasa pada tahun 2006, membenarkan pekerja organisasi yang mengambil bahagian untuk menetapkan sumbangan penangguhan gaji kepada 401 (k), 403 (b) atau kerajaan 457 (b) merancang sebagai sumbangan Roth.

Dengan pelan 401 (k), 403 (b) atau 457 (b) Tradisional, sumbangan penangguhan gaji secara amnya digunakan untuk mengurangkan pendapatan bercukai peserta (iaitu sumbangan atas dasar pretasi) dari gaji, dan dikenakan cukai apabila ditarik balik . Dengan program DRA, caruman dibuat atas dasar cukai selepas itu, tetapi wang yang dilaburkan dalam akaun itu menimbulkan cukai yang ditangguhkan, dan pengedarannya bebas cukai - dengan syarat pengedaran berlaku selepas tempoh lima tahun yang boleh dikenakan cukai dan peserta sekurang-kurangnya 59½ tahun, kurang upaya atau mati apabila pengedaran berlaku.

Sekiranya majikan anda memberi anda peluang untuk menyumbang sama ada, berikut adalah beberapa faktor yang biasanya dianggap sebagai pilihan Roth:

Anda mempunyai beberapa tahun untuk menyelamatkan persaraan dan merancang untuk menyimpan wang yang dilaburkan untuk masa yang lama.

Anda berada dalam kurungan cukai yang rendah hari ini, atau merasakan bahawa kurungan cukai anda akan lebih tinggi apabila anda bersara.

Anda mahu ahli waris anda menyimpan sebahagian besar wang yang mereka warisi daripada anda mungkin.

• Anda boleh menguruskan tanpa penjimatan cukai yang anda dapat dari sumbangan ke akaun Tradisional
• Lebih baik untuk berunding dengan profesional kewangan untuk memastikan bahawa Roth adalah pilihan yang tepat, kerana terdapat faktor-faktor lain yang boleh membuat IRA Tradisional atau rancangan 401 (k) lebih baik untuk anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai rancangan 401 (k) dan 403 (b), bacalah
• Pandangan yang lebih dekat di Roth 401 (k)
• ,

Jelajah Pengenalan Melalui Pelan Persaraan dan 401 (k ) Rancangan: Roth atau Regular?) Berapa Banyakkah Anda Boleh Menyumbang? Batasan sumbangan adalah sama untuk versi tradisional atau Roth bagi setiap jenis akaun. Walau bagaimanapun, terdapat perbezaan di antara akaun. Berikut adalah angka untuk 2015 dan 2016: Tradisional atau Roth 401 (k).

$ 18,000 ($ 24, 000 jika anda 50 atau lebih)

Tradisional atau Roth 403 (b).

$ 18,000 ($ 24,000 jika anda 50 atau lebih) Tradisional atau Roth 457 (b).

$ 18,000 ($ 36, 000 jika anda berusia 3 tahun dari umur persaraan biasa anda) Majikan boleh mengehadkan jumlah yang boleh anda sumbangkan kepada peratusan gaji anda, yang boleh menyebabkan jumlah caruman yang lebih rendah. Sebagai contoh, pelan itu boleh direka untuk menghadkan sumbangan kepada 10% pampasan, yang akan membataskan caruman (tolak jumlah tangkapan) hingga $ 5,000 untuk seseorang yang pampasannya adalah $ 50, 000. Walaupun anda tidak mampu menyumbang maksimum jumlah, cuba menyumbang cukup untuk menerima jumlah maksimum apa-apa sumbangan yang sesuai yang boleh dibuat oleh majikan anda kepada pelan tersebut. Jika rancangan anda tidak termasuk ciri sumbangan yang sepadan, perlu diingat bahawa sumbangan yang sepadan akan dibuat ke akaun pretasi tradisional.

Batasan Pendapatan untuk Roths dan Roth Conversions Salah satu perkara yang baik tentang Roth 401 (k) s ialah - tidak seperti Roth IRA - tidak ada had pendapatan untuk menyertai dalam satu. Klik di sini untuk melihat carta IRS yang membandingkan keperluan.

Akaun Roth telah begitu popular sehingga banyak pembayar cukai telah menukar IRA tradisional dan 401 (k) ke Roth IRAs. Terdapat juga kebetulan pendapatan di mana pembayar cukai dibenarkan melakukan penukaran ini. Berkuatkuasa pada tahun 2010 dan seterusnya, Akta Pencegahan dan Penyelarasan Penambahan Cukai (TIPRA) menghapuskan topi kasar pendapatan larasan (MAGI) diubahsuai $ 100, 000 bagi individu yang ingin menukar IRA bukan Roth dan akaun persaraan yang layak kepada Roth IRA. Ia juga menghapuskan keperluan yang pasangan suami isteri memfailkan pulangan cukai bersama untuk layak untuk penukaran Roth IRA. Ini membolehkan lebih banyak individu menikmati faedah yang diberikan oleh Roth IRA. Untuk melihat batasan untuk 2017 atau untuk melihat jika anda layak untuk Roth IRA, lihat kalkulator IRA ini.

(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat

Ketahui Peraturan untuk Roth 401 (k) Pemula

,

Strategi Utama untuk Penukaran IRA Percuma Bebas Cukai dan Roth 401 (k) vs Roth IRA: Adakah Satu Lebih Baik?) Adakah masuk akal untuk melepaskan penjimatan cukai hari ini dengan jangkaan pertumbuhan bebas cukai yang disediakan oleh akaun Roth?Anda hanya akan tahu dengan pasti apabila tiba masanya untuk anda mengeluarkan wang dari akaun-akaun ini, di mana anda akan melihat sama ada kadar cukai telah meningkat sejak beberapa tahun dan sama ada pengedaran Roth kekal bebas cukai seperti yang dijanjikan pada tahun 1997. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, terdapat faktor-faktor lain yang berkaitan dengan cukai yang perlu dipertimbangkan. Perancang kewangan yang cekap dapat membantu anda membuat unjuran yang realistik dan keputusan berpendidikan.