Pasaran pelan 401 (k) adalah salah satu kolam terbesar yang penasihat kewangan dan persaraan mencari aset boleh dimakan hari ini. Dengan hampir 75 juta pekerja Bayi Boomer yang hampir bersara, keperluan nasihat dan bantuan kewangan dengan rollovers kelihatan seperti gelombang pasang bagi para perancang dan broker.

Faktor-faktor ini telah digabungkan untuk menjadikan pasaran ini menarik bagi penasihat robo yang baru dan berkembang pesat yang telah muncul dalam beberapa tahun yang lalu. Tetapi semasa masuk ke arena ini hampir tidak dapat dielakkan, pembekal automatik ini akan mempunyai beberapa rintangan utama untuk diatasi sebelum mengambil alih pasaran. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adalah Google Robo-Advisor pada Horizon? )

Bagaimana Mereka Bekerja

Penasihat pelaburan automatik boleh menyediakan perkhidmatan pengurusan wang asas kepada pelanggan tanpa memerlukan intervensi manusia. Perkhidmatan ini dilakukan oleh program komputer yang direka menggunakan algoritma kompleks dan reams data pasaran bersejarah, dan mereka ditulis untuk membeli dan menjual sekuriti selaras dengan prestasi pasaran untuk mencapai matlamat tertentu.

Dalam kebanyakan kes, mereka menawarkan pelbagai model portfolio automatik dari konservatif ke agresif atau yang berusaha mencapai matlamat yang lebih canggih, seperti pertumbuhan modal yang cekap cukai. Program-program ini juga boleh mengimbangi portfolio, kerugian cukai panen dan menjaga kerja-kerja pengurusan wang rutin lain yang sebelum ini hanya dilakukan oleh manusia.

Populariti program-program ini berkembang pesat, tetapi setakat ini sebahagian besarnya hanya tersedia untuk pelabur runcit atau pemegang IRA.

Langkah Seterusnya

Meskipun penasihat robo dengan baik menguruskan akaun klien individu dalam tetapan runcit, servis pelan 401 (k) pelanggan akan menjadi perkara lain. 401 (k) dan pentadbir pelan yang layak diperlukan untuk mematuhi keperluan fidusiari yang ketat apabila menguruskan dana peserta mereka, dan ini boleh melibatkan lebih banyak daripada mengikuti satu set algoritma dalam kebanyakan kes. Kebanyakan model robo semasa yang digunakan hari ini perlu disesuaikan semula untuk memberikan tahap perkhidmatan individu yang lebih tinggi yang memenuhi piawaian fidusiari. (Untuk lebih, sila lihat: Apa yang Terbaik Robo-Advisor? )

Walau bagaimanapun, syarikat-syarikat yang menggunakan program-program seperti Enjin Kewangan dan Betterment sudah terlibat dalam menangani 401 (k) pelanggan atau merancang untuk bermula tidak lama lagi. Sudah tentu, firma-firma ini perlu membuat beberapa perubahan dalaman yang penting untuk melakukan ini dengan jayanya, dan mungkin perlu melaksanakan satu pasukan profesional berdedikasi yang berfokus secara eksklusif di pasaran ini.

Satu lagi kelemahan utama yang mereka mungkin perlu dipertimbangkan ialah tahap teknologi umum yang ketinggalan yang seolah-olah mempengaruhi pasaran pelan persaraan.Walaupun para pelabur runcit dan IRA sering mempunyai akses segera ke teknologi canggih yang membolehkan mereka melihat dan mengurus akaun mereka sepanjang masa menggunakan pelbagai pilihan pelaburan, platform dan program, banyak peserta pelan yang berkelayakan masih hanya diberi asas yang sangat asas tahap produk dan perkhidmatan, dan mungkin tidak mempunyai penasihat apa pun untuk beralih kepada sama ada melalui majikan mereka atau di tempat lain.

Robo firma yang ingin bersaing akan menjadi bijaksana untuk membuat platform dan perkhidmatan otomatis yang dapat menjembatani jurang ini secara efektif. Produk yang Betterment berniat untuk dilancarkan pada tahun 2016 akan menampilkan papan pemuka digital yang boleh digunakan oleh majikan untuk menandatangani pekerja mereka dan mengawasi aktiviti pelan. Sementara itu, pekerja akan dapat melihat dan menguruskan akaun mereka dengan menggunakan teknologi terkini, yang juga membolehkan mereka menambah semua akaun dan rancangan mereka yang lain ke dalam portal dan menyediakan mereka dengan satu gambar bersepadu keseluruhan portfolio mereka sekilas. (Untuk lebih lanjut, lihat: Betterment vs. Financial Advisor: Yang Terbaik? )

Enjin Kewangan telah mengubahsuai perisiannya untuk memberikan nasihat tahap yang lebih khusus untuk pelan peserta yang memenuhi standard ERISA dan boleh benar-benar membantu peserta yang menggunakannya untuk menentukan dengan tepat dan kemudian mencapai matlamat kewangan dan persaraan mereka. Bettermentment bermaksud menawarkan alat yang serupa dalam masa terdekat dengan mengadakan peserta melalui proses wawancara dalam talian yang luas yang akan membantu mereka melihat di mana mereka sekarang dan apa yang mereka perlu lakukan untuk mendapatkan ke mana mereka mahu pergi. Mungkin satu faedah utama yang dapat dijanjikan oleh penasihat robo yang dapat menarik pekerja untuk bergabung adalah pendaftaran tanpa pendaftaran, penyimpanan rekod, pentadbiran dan pernyataan. Dan seperti platform runcit mereka, perkhidmatan automatik ini juga mungkin dapat melakukan ini dengan kos yang rendah (kadang-kadang jauh lebih rendah).

Bottom Line

Meskipun kos yang lebih rendah dan kecekapan teknologi, kemungkinan besar akan mengambil syarikat robo-penasihat beberapa tahun untuk memberi impak yang nyata dalam pasaran pelan persaraan. Rintangan yang disebutkan di atas dan peraturan undang-undang yang masih menunggu keputusan mengenai piawaian fidusiari untuk perancang kewangan mungkin membuat catatan sukar bagi sesetengah pihak. Gagasan perniagaan yang lebih mudah di bidang kewangan lain seperti pinjaman dan insurans juga boleh membuat pasaran persaraan kurang menarik bagi sesetengah firma. Untuk maklumat lanjut tentang penasihat robo dan sama ada seseorang boleh datang ke akaun 401 (k) anda, lawati laman web Persatuan Perancangan Kewangan di www. fpanet. com atau berunding dengan penasihat kewangan atau pentadbir pelan syarikat anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Top 5 Mitos Robo-Penasihat. )