Bagi orang yang berumur 62 tahun ke atas, gadai janji terbalik boleh menambah bilik kecil yang menggelikan untuk belanjawan semasa bersara. Ramai orang menggunakannya untuk membantu menambah pendapatan mereka, membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan atau membayar gadai janji.

Tapi berhati-hati - gadai janji terbalik sering rumit dan mungkin bukan pilihan terbaik bergantung pada keadaan anda.

Baca lebih lanjut mengenai gadai janji terbalik dan jika ia boleh digunakan untuk lebih lanjut dan lebih baik persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Tanda-tanda Gadai Jatuh Balik adalah Ide yang Baik. )

Mortgage Songsang 101

Hipotek sebaliknya adalah pinjaman. Jika anda berumur 62 tahun maka anda boleh meminjam wang menggunakan ekuiti di rumah anda sebagai cagaran. Dalam kebanyakan kes, pinjaman itu dibayar kepada anda dalam jumlah bulanan. Tidak perlu membayar balik pinjaman gadai janji terbalik sehingga anda terus keluar, menjual rumah, atau meninggal dunia.

Dengan gadai janji tipikal, anda meminjam wang dari pemberi pinjaman dan membayar balik prinsipal dan faedah dalam ansuran bulanan sehingga anda memiliki rumah secara langsung. Apabila anda meminjam wang dengan gadai janji terbalik, pemberi pinjaman membuat bayaran bulanan kepada anda. Pembayaran adalah berdasarkan peratusan nilai rumah anda. Anda mempunyai pilihan untuk menerima keseluruhan jumlah pinjaman gadai janji terbalik dalam jumlah sekaligus, dalam pembayaran bulanan, atau garis kredit yang akan digunakan seperti yang diperlukan.

Pada akhirnya, lebih banyak wang yang anda terima dari gadai janji terbalik, kurang ekuiti atau pemilikan yang anda miliki di rumah anda. Sekiranya anda menyerahkan sementara ekuiti kekal di rumah, baki nilai, selepas yuran dan perbelanjaan, akan diserahkan kepada pewaris anda. Walaupun iklan TV membuatnya kelihatan bahawa anda tidak akan dapat hidup lebih lama daripada gadai janji terbalik, itu tidak tepat. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Memilih Pemberi Pinjaman Gadai Janji yang Dibalik dan Kelebihan dan Ketidakpastian Gadai Jatuh )

Bolehkah Anda Outlive Mortgage Songsang?

Terdapat keperluan tertentu yang mengiringi gadai janji terbalik. Jika anda tidak mematuhi syarat-syarat ini, maka anda boleh mengatasi hipotek sebaliknya. Berikut adalah beberapa prasyarat gadai janji terbalik:

• Peminjam gadai janji terbalik yang disenaraikan di tajuk mestilah berumur sekurang-kurangnya 62 tahun.
• Gadai janji terbalik mestilah hutang utama di rumah. Mana-mana gadai janji yang ada mesti dibayar balik dengan hasil gadai janji terbalik.
• Rumah yang digunakan sebagai cagaran untuk gadai janji terbalik mestilah kediaman utama pemilik rumah, bukan rumah percutian atau harta pelaburan.
• Peminjam mesti membayar - tepat pada masanya - cukai hartanah, insurans pemilik rumah, dan lain-lain yuran wajib.
• Peminjam mesti menjaga harta itu dan melakukan apa-apa pembaikan yang diperlukan.

Jika anda tidak mematuhi mana-mana kehendak ini, anda tertakluk kepada kehilangan rumah.Sebagai contoh, sekiranya anda gagal membayar cukai hartanah anda, kegagalan pinjaman mungkin dicetuskan. Jika anda tidak membayar cukai hartanah di rumah, pemberi pinjaman boleh merampas harta itu. Satu lagi cara anda mungkin melebihi pinjaman gadai janji terbalik adalah jika anda tidak tinggal di rumah selama tempoh lebih daripada enam bulan. Ini juga boleh mencetuskan lalai pinjaman.

Dalam Kepenggunaan. artikel gov, Nora Dowd Eisenhower memberi amaran bahawa "Peminjam gadai janji terbalik boleh mengatasi dana pinjaman mereka dengan meminjam tanpa perancangan yang teliti." Dia meneruskan bahawa iklan TV boleh mengelirukan pengguna dengan berfikir bahawa tidak ada cara bagi peminjam untuk mengehadkan dana mereka, dan itu tidak benar. Semua keperluan gadai janji terbalik disenaraikan dalam dokumen pinjaman. Sekiranya anda tidak mematuhi pinjaman, anda tertakluk kepada pemalsuan rumah, dan seterusnya memulangkan pinjaman.

Jika anda mematuhi syarat gadai janji terbalik, anda tidak boleh mengatasi pinjaman tersebut. Walaupun anda hidup sehingga umur 110 tahun dan mematuhi pinjaman hipotek sebaliknya, anda tidak akan diusir atau dipaksa untuk menjual. Rumah ini adalah cagaran untuk baki pinjaman gadai janji terbalik dan program gadai janji terbalik adalah diinsuranskan secara federal oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Seperti apa-apa pinjaman, terdapat yuran dan perbelanjaan tertentu. Kos pinjaman gadai janji terbalik adalah premium insurans FHA yang melindungi pemberi pinjaman dari sebarang kekurangan apabila rumah itu dijual dan pinjaman itu dibayar balik.

Bottom Line

Jika anda mematuhi terma pinjaman, maka tidak mungkin anda akan mengatasi hipotek terbalik anda, kerana insurans FHA atas pinjaman. Sebaliknya, jika anda tidak memenuhi syarat tertentu pinjaman yang anda bersetuju pada saat menandatangani, maka anda mungkin dikenakan penahanan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Gadai Jatuh Songsang: Alat Persaraan. )