The 401 (k) mendapat rap buruk. Pakar kewangan mengadu bahawa ia adalah pengganti yang agak miskin untuk pelan pencen dan bahawa mungkin ada pilihan yang lebih baik untuk melabur wang anda. Mungkin salah satu daripada pilihan yang lebih baik adalah memilih dan melabur dalam saham individu. Mari bandingkan kedua.

Anda 401 (k)

Pertama, ia mempunyai kelebihan cukai. Apa-apa wang yang anda belanjakan datang dari pendapatan pretasi. Pretax bermakna bahawa Uncle Sam tidak mengambil apa-apa sebelum ia dilaburkan, menjadikan sumbangan anda bernilai kira-kira 30% lebih.

Keuntungan modal anda adalah bebas cukai sehingga anda membuat pengeluaran. Anda tahu bahawa perubahan 2 sen yang telah anda buat pada akaun simpanan bank anda bulan lepas? Anda perlu membayar cukai atas wang itu tahun ini. (Buatlah diri sendiri untuk rang undang-undang itu.) Tetapi apabila anda membuat wang pada 401 (k) anda, anda tidak membayar cukai sehingga anda mula membuat pengeluaran, atau dalam 401 (k) istilah, pengedaran.

Membayar cukai di pengedaran menyimpan lebih banyak wang dalam akaun anda, dan lebih banyak wang harus sama dengan lebih banyak keuntungan dari masa ke masa. (Lihat juga: 10 Cara yang Dikenali Kecil untuk Mengurangkan Anda 401 (k) Cukai. )

Banyak syarikat memberi insentif kepada pekerja mereka untuk menyumbang kepada 401 (k) dengan memadankan sebahagian daripada sumbangan mereka. Dalam erti kata lain, anda mendapat wang untuk menyelamatkan persaraan. Sukar untuk mengatakan tidak untuk membebaskan wang.

Tetapi dengan segala kelebihan datang tradeoffs. Pertama, kerana kelebihan cukai, anda tidak dapat menyentuh wang 401 (k) anda sehingga anda mencapai usia 59½ walaupun ada pengecualian tertentu (contohnya, jika anda sakit dan tidak dapat bekerja). Sekiranya anda mengambil pengagihan dari 401 (k) anda dan tidak memenuhi syarat untuk salah satu pengecualian, anda akan membayar cukai pendapatan ditambah penalti IRS 10%. Itulah perjanjian yang sangat buruk.

Kedua, pilihan pelaburan yang tersedia untuk anda mungkin terhad. Sering kali, ini termasuk dana bersama yang mungkin mempunyai bayaran yang besar yang melekat pada mereka. "Pastikan untuk meminta pentadbir pelan anda tentang bayaran pelan tersebut dan semak semula pilihan pelaburan anda untuk memastikan dana bersama membolehkan anda memenuhi objektif pelaburan dan kewangan anda," kata Ryne Bessmer, AIF®, penasihat kewangan dengan Karstens Investment Counsel, Inc., di Omaha, Neb.

Sesetengah pelan adalah lebih baik daripada yang lain - dan majikan anda mungkin menawarkan pilihan sendiri di mana anda boleh menguruskan semua atau sebahagian daripada dana anda sendiri, yang memberikan anda akses kepada pilihan pilihan pelaburan yang lebih luas. Orang yang bekerja sendiri mempunyai 401 (k) pilihan, tetapi kami akan menyimpannya untuk masa yang lain.

Akhirnya, kadar cukai mungkin lebih tinggi apabila tiba masanya untuk mengambil pengedaran. Jika Roth 401 (k) tersedia untuk anda, pertimbangkan pilihan untuk mengelakkan membayar cukai yang lebih tinggi kemudian. (Untuk lebih, lihat 6 Masalah dengan 401 (k) Pelan dan 401 (k) Pelan: Roth atau Reguler )

Memilih Saham

adalah pilihan yang lebih baik.Stok memberi anda kebebasan untuk melabur dalam apa sahaja yang anda mahukan. Sekiranya anda mempunyai akaun pembrokeran tanpa cukai, anda boleh melabur dalam stok tetapi juga bon, opsyen, mata wang, ETF, MLP dan banyak lagi. Anda boleh mengeluarkan wang anda bila-bila masa yang anda mahukan atas apa-apa sebab. Tiada penalti 10%, dan anda tidak perlu memenuhi sebarang syarat.

Tetapi itu tidak menjadikan mereka pilihan yang lebih baik. Pertama, tidak ada perlawanan syarikat. Majikan anda mungkin tidak akan memberi anda wang untuk melabur dalam akaun pembrokeran anda. Kedua, semua peraturan yang datang dengan 401 (k) mungkin menjengkelkan dan menjengkelkan, tetapi kelebihan cukai adalah besar. Sekiranya anda melabur $ 2, 000 setahun dan mengambil kira kadar pertumbuhan 7% lebih 35 tahun, 401 (k) anda boleh memperoleh lebih kurang $ 66, 000 daripada akaun broker kerana kelebihan cukai dan pertandingan majikan. Sukar untuk menyampaikannya.

"Jika anda melaburkan persaraan anda terus ke dalam stok dan bukannya akaun persaraan, anda akan tertakluk kepada cukai ke atas dividen dan keuntungan modal apabila anda menjual stok. Anda juga mempunyai kebolehpekanan prestasi harga saham yang mungkin memerlukan anda untuk menjual pada masa yang tidak sesuai. Walaupun anda mungkin mahu membeli dan memegang, prospek ekonomi mungkin berubah, mengharuskan anda menjual dan merealisasikan keuntungan modal, "kata Kirk Chisholm, pengurus kekayaan di Kumpulan Penasihat Inovatif di Lexington, Mass.

Ada juga masalah kemahiran anda sebagai pelabur. Adakah anda tahu bagaimana untuk memilih saham yang menang? Statistik menunjukkan bahawa membuat wang yang signifikan dari masa ke masa sebagai pemilih saham sangat sukar. Jadi, walaupun anda lebih suka kebebasan memilih stok, peluang statistik anda membuat lebih banyak wang daripada melalui 401 (k) adalah tipis. Malah pro mempunyai masalah yang mengatasi keseluruhan pasaran. Itulah sebabnya indeks dana sangat popular.

The Bottom Line

Bagi kebanyakan orang, 401 (k) adalah pilihan pertama yang lebih baik untuk simpanan persaraan. Walaupun pilihan pelaburan yang ada kurang daripada ideal, perlawanan pekerja membantu mengurangkan masalah itu. Melekat dengan dana indeks yang mempunyai yuran pengurusan yang rendah.

Jika anda mencapai had sumbangan di mana majikan anda tidak lagi sepadan dengan dana anda, anda boleh melabur dana tambahan dalam IRA individu atau akaun broker dan bukan menyumbang dana kepada 401 (k) anda sehingga anda mencapai sumbangan maksimum yang dibenarkan. Dan jika anda melampaui itu, anda pasti perlu meletakkan dana tambahan anda di tempat lain. Lihat Saya Maxed Out My 401 (k)! Bagaimana sekarang?