Kebahagiaan pekerjaan sendiri banyak. Anda menetapkan tumpuan perniagaan anda, kod berpakaian terpulang kepada anda, satu-satunya pengurusan atas yang bernafas leher anda adalah hati nurani anda sendiri dan, paling penting, anda bebas dan bertanggungjawab untuk perjalanan kewangan anda. .

Dengan kegembiraan, bagaimanapun, datang tekanan. Yang tinggi di antara mereka adalah ketidakpastian kewangan dan keperluan untuk merancang untuk bersara sepenuhnya sendiri. Anda bertanggungjawab mewujudkan kualiti persaraan kehidupan yang memuaskan. Dan apabila membina kehidupan itu, lebih awal anda bermula, lebih baik.

Buruh Sendiri Amerika Mengakhiri Persaraan mereka

Menurut tinjauan oleh TD Ameritrade, kini terdapat lebih daripada 10 juta rakyat Amerika yang bekerja sendiri, kenaikan 14% sejak 2001. Sementara semangat Keusahawanan sememangnya harus dipuji, kurang dipuji adalah hakikat bahawa 40% pekerja yang bekerja sendiri hanya untuk bersara secara sporadis sahaja; Sebaliknya, hanya 12% daripada pekerja yang bekerja secara tradisional adalah penabung sporadis. Pengimbas masih, 28% daripada yang bekerja sendiri, berbanding 10% daripada pekerja yang bekerja secara tradisional, mengatakan mereka tidak menjimatkan persaraan sama sekali.

Alasan yang diberikan untuk tidak menjimatkan persaraan tidak akan mengejutkan sesiapa sahaja yang bekerja sendiri. Yang paling umum termasuk:

• Kekurangan pendapatan mantap
• Membayar hutang utama
• Perbelanjaan penjagaan kesihatan
• Perbelanjaan pendidikan
• Kos perniagaan

Namun, ketika masa depan Anda adalah milik Anda, pelaburan dalam diri anda, walaupun ia bermakna hidup lebih gigih semasa anda masih bekerja. (Lihat tutorial kami: Dasar-dasar Anggaran .)

"Individu yang bekerja sendiri, seperti orang lain, perlu menyimpan untuk persaraan. Dengan tidak menyimpan cukup pendapatan mereka, mereka akan terdedah kepada masalah yang sama yang dihadapi oleh pekerja dari segi tidak bersedia untuk persaraan. Peraturan yang sama berlaku, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., Dan pengarang" Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

Untuk memulakan, anda perlu memahami pelbagai pelan persaraan yang paling sesuai untuk yang bekerja sendiri.

Pilihan Simpanan Persaraan untuk Pekerja Bekerja Sendiri

Terdapat tiga pilihan simpanan persaraan yang disukai oleh golongan yang bekerja sendiri. Mereka adalah:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• IRA MERAH

Dengan ketiga-tiga mereka, sumbangan anda adalah deduktif cukai, dan anda tidak akan membayar cukai kerana mereka bertumbuh selama bertahun-tahun anda keluar dari persaraan).

Solo 401 (k): Juga dipanggil 401 (k), 401 (k) atau individu 401 (k) bebas, rancangan ini sama dengan 401 (k) untuk pemilik tunggal tanpa pekerja, selain daripada pasangan yang bekerja untuk perniagaan.Dengan solo 401 (k), anda dapat menyumbang sebagai pekerja dan majikan, memberikan anda had yang lebih tinggi daripada banyak pelan simpanan lain.

"Secara amnya, 401 (k) adalah pelan kompleks, dengan keperluan perakaunan, pentadbiran dan pemfailan penting," kata James B. Twining, CFP®, pengasas dan pengurus kekayaan Pelan Kewangan, Inc., Bellingham, Wash. " Walau bagaimanapun, solo 401 (k) agak mudah. Sehingga aset melebihi $ 250, 000, tidak diperlukan pemfailan. Walau bagaimanapun, 401 (k) tunggal mempunyai semua kelebihan cukai utama pelan 401 (k) berbilang peserta: Had sumbangan sebelum cukai dan rawatan cukai adalah sama. "Sebagai pekerja, anda boleh menyodok hingga $ 18, 000 atau $ 24, 000 jika anda berusia lebih dari 50 tahun. Sebagai majikan, anda boleh menambah tambahan 25% pendapatan bersih anda, dengan maksimum $ 54,000 pada 2017 - $ 60, 000 jika anda berumur 50 tahun ke atas. Untuk mengelakkan penalti, anda perlu meninggalkan simpanan anda dalam akaun sehingga anda berusia 59 ½ tahun, walaupun terdapat pengecualian termasuk:

Pembelian rumah pertama anda

• Kurang Upaya
• Perbelanjaan pendidikan
• SEP

IRA: Berdiri untuk Pencen Pekerja Ringkas, SEP IRA mudah untuk didirikan dan dioperasikan. Anda boleh membuka satu di mana-mana bank atau firma pembrokeran. Sesuai untuk kedua-dua usahawan dan perniagaan individu dengan pekerja, anda boleh menyumbang sehingga 25% daripada pendapatan setiap pekerja, dengan maksimum $ 54, 000 untuk 2017. "Anda boleh menyumbang lebih kepada SEP IRA daripada solo 401 (k), tidak termasuk perkongsian keuntungan, tetapi anda mesti membuat wang yang mencukupi kerana ia berdasarkan peratusan keuntungan, "kata Joseph Anderson, CFP®, presiden Penasihat Kewangan Tulen, Inc yang berpangkalan di San Diego, Calif. Dalam SEP IRA , majikan menyumbang kepada dana, bukan pekerja. Jadi, walaupun anda tidak perlu menyumbang kepada rancangan itu setiap tahun, apabila anda

melakukan menyumbang, anda perlu menyumbang untuk semua pekerja yang memenuhi syarat anda. Ini menjadikan rancangan itu paling dikehendaki untuk perniagaan satu orang. Ingat bahawa anda akan dipukul dengan denda 10%, bersama dengan cukai, jika anda mengeluarkan wang dari SEP SEP anda sebelum anda berusia 59½ tahun. SIMPLE IRA:

Rancangan Perlawanan Insentif Simpanan untuk Pekerja (SIMPLE) IRA adalah sama dengan IRA SEP, tetapi dengan SIMPLE, pekerja boleh menyumbang bersama dengan majikan. Sebagai majikan, bagaimanapun, anda dikehendaki menyumbang dolar untuk dolar sehingga 3% daripada setiap pendapatan pekerja yang layak untuk rancangan itu setiap tahun yang pekerja menyumbang kepada dana; dan 2% daripada pendapatan pekerja yang layak jika dia tidak menyumbang pada tahun itu. Walaupun IRA sederhana mudah didirikan dan dikendalikan, had $ 12, 500 ($ 15, 500 jika anda melebihi 50) sumbangan tahunan, ditambah dengan syarat untuk mencocokkan sumbangan pekerja, menjadikan IRA paling mudah untuk mereka yang tidak mempunyai pekerja dan pendapatan tahunan kurang daripada $ 45, 000. Terdapat penalti 10% untuk pengeluaran jika anda berusia 59 tahun.

Penting untuk diperhatikan bahawa anda dibenarkan untuk mengambil bahagian dalam lebih daripada satu pilihan tabungan persaraan yang sedia ada untuk individu yang bekerja sendiri, walaupun had sumbangan bermakna anda tidak dapat melipatgandakan had sumbangan anda dengan menyertai semua ketiga.Batasan amaun pampasan tahunan yang anda boleh ambil kira untuk menentukan sejauh mana anda boleh menyumbang kepada rancangan persaraan ialah $ 270,000 pada 2017 ($ 265,000 pada tahun 2016). Peraturan IRS untuk ini adalah rumit; periksa dengan akauntan cukai sebelum membuat sumbangan kerana terdapat penalti untuk menyumbang lebih daripada yang dibenarkan.

Garis Bawah

Semasa menjalankan perniagaan anda sendiri memberikan banyak faedah, termasuk kebebasan untuk membuat keputusan sendiri, mengikuti kursus anda sendiri dan menetapkan keutamaan kewangan peribadi anda, itu juga bermakna anda sendiri apabila ia datang untuk menjimatkan persaraan. Walaupun ramai orang Amerika yang bekerja sendiri melaporkan sedikit penjimatan untuk tidak bersara, anda boleh mengelakkan kesilapan kewangan yang mahal ini. Jika anda mula menyimpan sedini mungkin, memahami pelan simpanan biasa yang tersedia untuk pekerja yang bekerja sendiri, dan pilih yang paling sesuai dengan keperluan anda, anda akan dalam perjalanan ke persaraan yang dibiayai dengan baik dan baik. (Untuk lebih lanjut, lihat

Kelewatan dalam Kos Simpanan Persaraan Lebih Lanjut dalam Tempoh Panjang .)