Beberapa keputusan penting yang anda dan pihak lain yang penting akan melibatkan persaraan. Bila, di mana dan bagaimana untuk bersara - dan, terakhir tetapi tidak kurangnya, bagaimana untuk membayar semua itu. Persaraan adalah peralihan kewangan dan kehidupan utama, dan lebih banyak perancangan yang boleh anda lakukan di hujung depan - jauh lebih awal dari hari kerja yang terakhir - lebih baik peluang anda untuk menikmati pengalaman yang selesa dan memuaskan. Berikut adalah beberapa pertimbangan utama untuk bersara sebagai pasangan.

Masa Persaraan Anda

Walaupun bersara bersama masuk akal untuk beberapa pasangan, ia tidak semestinya berfungsi, atas sebab kewangan dan emosi. Yang kewangan adalah agak mudah: Jika anda bersara pada masa yang sama, pendapatan isi rumah secara keseluruhan mengambil hit utama. Anda telah mengurangkan peluang untuk penjimatan tambahan, dan anda mula mengetuk aset persaraan anda lebih cepat. Selain itu, anda mungkin berpotensi mengurangkan manfaat Jaminan Sosial anda (semakin lama kerja suami isteri dan semakin lama dia mendapat faedah sebelum usia 70, semakin besar pembayarannya).

Di luar kewangan, persaraan boleh menjadi rumit emosi. Kehilangan rasa identiti yang dikembangkan sepanjang kerjaya anda boleh menjadi sukar. Dan, tidak kira betapa anda dan pasangan suka satu sama lain, ia boleh mencabar untuk tiba-tiba berada di rumah bersama sepanjang masa. Bagi sesetengah pasangan, mengejutkan hari mereka setiap tawaran selamat tinggal pejabat adalah pilihan yang lebih baik, kerana ia memberikan masa pasangan untuk menyesuaikan diri dengan gaya hidup baru. (Baca lebih lanjut dalam Persaraan: Pasangan Satu Perkara Tidak Harus Dilakukan Bersama .)

Kaedah Pencen

Jika anda atau pasangan anda cukup beruntung mempunyai pelan manfaat tertentu (pencen di mana anda menerima jumlah manfaat pasti apabila anda bersara, berdasarkan tahun perkhidmatan anda , gaji dan umur semasa bersara), anda perlu memilih antara manfaat Tunggal Hidup atau manfaat Bersama dan Survivor. Jika anda memilih faedah Tunggal Hidup, pembayaran bulanan anda akan berdasarkan jangka hayat anda yang dijangka - dan faedah akan dihentikan apabila kematian anda. Sekiranya anda memilih manfaat Bersama dan Survivor, bayaran bulanan anda adalah berdasarkan jangka hayat anda plus sepanjang hayat pasangan anda, dan pasangan anda akan terus menerima faedah bulanan selepas anda lenyap. Keuntungan Survivor pada dasarnya berlangsung selama dua hayat - milik Anda dan pasangan Anda - tetapi (tidak menghairankan) Anda akan menerima manfaat bulanan yang lebih rendah daripada jika Anda memilih Kehidupan Tunggal. Katakanlah Bob dan Sue mempunyai pencen daripada majikan Bob. Jika mereka memilih faedah Tunggal Hidup, mereka mungkin menerima $ 1, 500 sebulan dalam faedah pencen; sebaik sahaja Bob melangkah, pendapatan terhenti. Jika, sebaliknya, mereka memilih anuiti Bersama dan Survivor, mereka mungkin menerima hanya $ 1, 200 sebulan sementara Bob masih hidup, tetapi - dan perbezaannya besar - Sue akan terus menerima $ 600 sebulan untuk semua yang lain Kehidupan sebaik sahaja Bob meninggal dunia (jumlah bagi mangsa yang terselamat berbeza-beza, bergantung pada pencen, tetapi biasanya sekurang-kurangnya separuh daripada pembayaran bulanan asal).

Ramai pesara terdorong untuk mengambil manfaat Single Life kerana ia memberikan bayaran yang lebih tinggi, tetapi perlu diingat bahawa faedah akan berhenti sebaik sahaja pesara berpindah. Mana-mana manfaat kesihatan pensiun yang termasuk dalam pencen boleh dihentikan juga.

Berkahwin Lagi

Anggaran menunjukkan kadar perceraian untuk perkahwinan pertama jatuh di antara 40% dan 50%. Bagi mereka yang berkahwin buat kali kedua, sekurang-kurangnya satu pasangan telah berkahwin sekali sebelum ini, kadar perceraian melonjak kepada antara 60% dan 67%. Bagi perkahwinan ketiga, sekurang-kurangnya seorang suami telah berkahwin dua kali sebelum ini, ia meningkat kepada 70% hingga 73%.

Oleh kerana perkahwinan semula secara statistik lebih cenderung berakhir dengan perceraian, dan pesara mempunyai masa untuk mengumpul aset yang signifikan, pakar undang-undang keluarga mengesyorkan mempunyai persetujuan awal untuk melindungi simpanan persaraan yang mungkin telah dibahagikan semasa perceraian sebelumnya (tanpa mengira kesalahan, aset sedemikian cenderung berpecah sama rata). Di samping itu, "perjanjian awal sebelum berkahwin semula adalah cara yang ideal untuk melindungi aset pasangan dari pemiutang jika ada hutang terlebih dahulu," kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan, Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla.

Bersama dengan prenup, penting untuk mengekalkan perbincangan terbuka mengenai kewangan anda sebagai pasangan baru, termasuk strategi untuk pelaburan dan faedah Keselamatan Sosial, perancangan harta tanah, cukai dan tuisyen dan perbelanjaan lain untuk anak-anak dari perkahwinan sebelumnya. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca

5 Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Perkahwinan Late-in-Life .) Perubahan Keselamatan Sosial

Berbicara mengenai strategi: dua taktik yang umum yang melibatkan Keselamatan Sosial kini tidak lagi

Fail Keselamatan Sosial dan Menangguhkan Strategi Tuntutan Berakhir: Sekarang Apa?). Pada bulan Mei 2016, selepas perubahan yang dibawa oleh Akta Bajet Bajet 2015, strategi "file-and-suspend", yang membolehkan pasangan meningkatkan faedah Keamanan Sosial mereka dengan memanfaatkan faedah keluarga dan melambatkan kredit persaraan secara serentak, berhenti dibenarkan. Perubahan juga bermakna pasangan yang lebih muda (sesiapa yang dilahirkan pada tahun 1954 atau lebih baru) tidak lagi dapat menggunakan "aplikasi terhad" untuk mengutip hanya faedah keluarga, sementara membiarkan keuntungan sendiri naik 8% setahun sehingga empat tahun (sehingga umur 70 tahun). Sekarang, pemfailan untuk faedah keluarga dianggap oleh Jaminan Sosial untuk mencetuskan manfaat persaraan anda sendiri juga. (Nota: ini hanya terpakai kepada pemohon baru; mereka yang telah melaksanakan taktik ini adalah "datuk" dalam.)

Walaupun begitu, masih ada cara untuk meningkatkan manfaat anda. Sebagai contoh, "anda masih boleh meningkatkan manfaat anda dengan menangguhkan mengambil manfaat persaraan anda pada umur 70 tahun untuk membantu memaksimumkan jumlah pendapatan yang akan anda terima daripada Jaminan Sosial," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Calif., Dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "(Lihat juga

Strategi Permulaan, Berhenti, Bermula Keselamatan Sosial Dijelaskan .) Bottom Line

Oleh kerana persaraan adalah satu langkah besar, ia membayar (baik dari segi kewangan dan emosi) untuk menjaga komunikasi terbuka dengan pasangan anda mengenai apa yang anda harap dapat dicapai setelah ia berlaku.

Perlu diingat bahawa sebarang perancangan persaraan adalah kerja yang sedang berjalan. Tidak mustahil untuk bergantung pada tarikh persaraan, contohnya, kerana perubahan dalam ekonomi, syarikat anda dan kesihatan anda dapat mengubah rancangan terbaik. Begitu juga, anda tidak dapat meramalkan dengan tepat berapa tahun persaraan anda perlu bersedia untuk: Walaupun statistik boleh membantu anda meneka jangka hayat anda, anda tidak pernah tahu. Apabila anda membuang keperluan dan kepentingan anda yang berubah-ubah ke dalam campuran ketidakpastian itu, menjadi penting untuk memulakan dengan menyeluruh satu set rancangan yang mungkin - sambil memahami bahawa anda akan tweak mereka di sepanjang jalan, semasa anda menikmati bab seterusnya dalam hidup anda cerita.

"Perbelanjaan perubahan dalam persaraan. Mereka boleh meningkat atau berkurang berdasarkan pelan anda dan situasi yang tidak dijangka. Oleh itu, menentukan aliran pendapatan anda, perbelanjaan yang anda jangkakan dan simpanan yang perlu anda simpan adalah kunci. Bekerja dengan penasihat untuk membantu anda menilai senario yang berbeza akan sangat membantu, "kata penasihat kewangan Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® Pengurusan Kekayaan Bandar di El Segundo, Calif.