Banyak pasangan kerja bermimpi tentang hari ketika mereka dapat bersara dan berlayar ke matahari terbenam bersama-sama. Industri pelaburan dan insurans banyak melakukan meyakinkan orang ramai bahawa ideal ini mungkin hanya dengan bantuan produk dan perkhidmatan tertentu, dan media kewangan telah mengesahkan idea itu.

Walau bagaimanapun, pasangan kerja perlu mengambil sedikit masa untuk mempertimbangkan sama ada bersara pada masa yang sama adalah tindakan yang bijak. Artikel ini akan membandingkan ramalan kewangan persaraan bersama berbanding pasangan yang bekerja lebih lama daripada yang lain, dan mengapa pilihan kedua mungkin lebih berfaedah dalam jangka masa panjang. Adalah idea yang baik untuk mula berfikir mengenai isu-isu ini lebih awal daripada yang anda ketahui - katakan, pada pertengahan kerjaya, ketika masih ada waktu bagi setiap pasangan untuk memetakan suatu trajektori bagaimana dan kapan mereka ingin meninggalkan tenaga kerja dan bagaimana rancangan itu bersatu bersama.

Kenapa Pasangan Tidak Boleh Bersara Bersama?

"Kecuali pasangan adalah usia yang sama, dan dalam kesihatan yang sama, biasanya lebih masuk akal untuk seseorang bersara sebelum ini. Terdapat manfaat kewangan dan hubungan, "kata Morris Armstrong, penasihat pelaburan berdaftar, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Secara kewangan, kelebihannya adalah tiga kali ganda. Apabila pasangan suami isteri bekerja lebih lama, jumlah manfaat Sosial Jaminan pasangan yang berhak akan meningkat. Di samping itu, pendapatan berterusan dari pasangan bekerja memberi pasangan itu beberapa tahun lagi untuk menyelamatkan persaraan. Akhirnya, pasangan yang bekerja tiga hingga lima tahun tambahan mungkin akan mempunyai masa yang lebih pendek di mana untuk menarik aset persaraannya, yang membolehkan jumlah pengeluaran yang lebih besar setiap tahun.

Kesan Kewangan

"Kelewatan lima tahun adalah satu langkah yang sangat positif untuk pasangan yang hanya mempunyai tepi wang yang cukup untuk disimpan, bagi mereka yang mempunyai sejarah keluarga panjang umur atau bagi mereka yang hanya perlu bekerja lima tahun lagi untuk mendapat 'cukup,' "kata Jane Nowak, CFP®, penasihat kewangan, Kumpulan Perkhidmatan Kekayaan dan Pencen, Smyrna, Ga.

Contoh berikut jelas menunjukkan berapa banyak perbezaan lima tahun kerja tambahan boleh membuat pasangan:

Contoh - Manfaat Kerja Lebih Lama Larry dan Sally Griffen berusia 60 tahun, lahir pada tahun 1957. Mereka masing-masing memperoleh purata $ 40, 000 setahun sepanjang tahun mereka bekerja. Kedua-duanya berasal dari keluarga yang mempunyai umur panjang, dan masing-masing mengharapkan untuk hidup hingga usia 90 tahun. Larry dan Sally bercadang untuk bersara pada umur 65 tahun. Pada kadar penjimatan semasa mereka, pasangan itu akan mempunyai $ 300,000 aset persaraan bersama pada masa itu. Apabila masing-masing mencapai umur persaraan penuh, pada 66 dan 6 bulan, mereka berhak mendapat manfaat Sosial Jaminan Penuh Dengan mengandaikan bahawa pelaburan Griffens memperoleh purata 6% setahun, mereka boleh mengharapkan untuk menerima kira-kira $ 24, 137.75 setiap tahun bersara selain faedah Jaminan Sosial mereka, dengan mengambil kira kekurangan aset pada umur 90 tahun. The Griffens secara realistik boleh mengharapkan pendapatan persaraan bersama mereka turun hingga hampir 50% daripada pendapatan pra-persaraan mereka, bergantung pada masa mereka memutuskan untuk memulakan menggambar Keselamatan Sosial. Kalkulator dalam talian kalkulator keselamatan Sosial melaporkan bahawa Larry dan Sally masing-masing mengharapkan manfaat tahunan kira-kira $ 18, 850 jika mereka masing-masing bersara pada usia 66½. Ini akan membawa pendapatan persaraan tahunan mereka sehingga kira-kira $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137. 75) setahun - kira-kira 30% penurunan pendapatan daripada $ 80, 000 pendapatan pra persaraan mereka . Tetapi Larry mula memikirkan apa yang akan berlaku jika dia bekerja selama lima tahun lagi. Sekiranya dia berbuat demikian, dia boleh meningkatkan sumbangannya untuk mengumpulkan $ 30,000 lagi dalam rancangan persaraannya (15% daripada $ 40, 000 = $ 6, 000 x 5 tahun, ditambah dengan pertumbuhan pelaburan) dan akan mengambilnya selama lima tahun lagi. Jika Griffens dapat menangguhkan sebarang pelan pelan persaraan sehingga Larry bersara pada 70 (kerana dia masih akan menerima gaji), dan Sally mula mengambil Keselamatan Sosial pada usia 66½, mereka dengan harapan dapat mempunyai jumlah kira-kira $ 437 , 000 dalam aset persaraan. Larry juga akan mendapat faedah Jaminan Sosial yang ditingkatkan sebanyak $ 28, 332 setahun (bukan $ 18, 850). Sekiranya pelaburan mereka terus berkembang pada kadar 6% dan mereka habiskan aset mereka pada umur 90 tahun, jumlah pelarasan pelan persaraan mereka akan berjumlah kira-kira $ 36,000, ditambah dengan jumlah $ 47, 182 daripada jumlah manfaat Keselamatan Sosial. Ini berkesan menggantikan pendapatan dari pekerjaan mereka sehingga umur 90 tahun. Sudah tentu, Griffens bijak untuk mengambil aset pelan mereka sedikit lebih perlahan, sehingga mereka memiliki bantal dalam hal satu atau kedua-duanya harus hidup melampaui jangkaan jangka hayat mereka .

Contoh ini jelas menggambarkan kesan kewangan yang hanya beberapa tahun kerja boleh dilakukan pada persaraan pasangan. Kuasa tiga peningkatan faedah Keselamatan Sosial, peningkatan simpanan persaraan dan pengurangan masa yang boleh digunakan untuk menjimatkan simpanan tersebut mungkin bermakna perbezaan antara persaraan kewangan yang selamat dan yang ditandai dengan kesulitan kewangan.

Kesan ke atas Insurans Kesihatan

Satu lagi faktor utama untuk dipertimbangkan ialah insurans kesihatan. Jika, dalam contoh terdahulu, Larry terus bekerja selama lima tahun lagi, dia dapat memastikan liputan kesihatannya disediakan melalui majikannya. Ini akan menyelamatkan pasangan daripada perlu membayar lima tahun premium insurans kesihatan yang lebih tinggi pada kadar individu.

Alasan Emosional untuk Bersara secara berasingan

Persaraan di era moden boleh menjadi satu proposisi emosi kompleks. Kehilangan identiti seseorang melalui kerja boleh menjadi pelarasan utama bagi sesetengah orang, sementara yang lain dapat melakukan peralihan ini dengan kesulitan yang agak sedikit. Apabila pasangan bekerja bersara, mereka tiba-tiba mendapati diri mereka di rumah bersama sepanjang masa, tanpa pemisahan kerja yang mereka mungkin terbiasa.Peralihan tiba-tiba ini sering boleh mengganggu sempadan hubungan pasangan yang telah ditetapkan. Oleh itu, mungkin lebih mudah bagi pasangan jika hanya satu pasangan yang menjalani proses ini pada satu masa, terutamanya jika pasangan menjangka mengalami kesukaran menyesuaikan diri dengan gaya hidup baru.

Ini memberi sekurang-kurangnya salah satu daripada pasangan (mungkin orang yang dijangka mengalami kesukaran dengan prosesnya) beberapa waktu sahaja untuk memulakan mewujudkan identiti baru sementara beberapa elemen hubungan mereka, termasuk pemisahan pada siang hari, kekal stabil . Jika kedua-dua pasangan bersara pada masa yang sama, impak emosi pada setiap pasangan - dan hubungan mereka sebagai pasangan - boleh membuat geseran yang mungkin telah dielakkan. Sekiranya kedua-dua pasangan berupaya mencari jalan baru untuk diri mereka sendiri, mereka mungkin akan mengalami kekecewaan mereka.

Bottom Line

Persaraan adalah fasa kehidupan yang kompleks dan mahal. Apabila pasangan mencengkam tarikh persaraan mereka, mereka dapat meraih ganjaran kewangan dan emosi yang akan menjadikan peralihan penting ini lebih mudah. Kehidupan boleh, tentu saja, membentuk pasangan yang berakhir bersara terlebih dahulu dan mengubah rancangan pasangan yang dibuat ketika mereka lebih muda. Keadaan pekerjaan seseorang boleh berubah, atau masalah kesihatan atau masalah dengan ahli keluarga lain boleh campur tangan. "Tarikh persaraan berperingkat adalah idea yang bagus untuk sebab-sebab kesihatan kewangan dan perkahwinan," kata perancang kewangan yang disahkan Kristi Sullivan, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver, Colo. "Secara kewangan, ia membolehkan anda untuk melancarkan aset secara perlahan-lahan bersara awal. Jika sesiapa berumur di bawah 65 tahun, pasangan bekerja semestinya akan membawa insurans perubatan untuk merapatkan jurang sehingga kelayakan Medicare. Juga, tidak bersara pada masa yang sama boleh membiarkan pasangan mencari alur mereka dalam persaraan tanpa berada di atas satu sama lain dengan segera. "

Memikirkannya terlebih dahulu akan memudahkan proses ini, apa sahaja yang berlaku. Terdapat banyak sumber yang boleh didapati oleh pasangan yang boleh membantu dalam proses membuat keputusan. Untuk maklumat lanjut lawati www. ssa. gov atau berunding dengan penasihat kewangan anda dan kaunselor persaraan.

Perancangan Persaraan untuk Pasangan juga akan membantu anda dengan isu-isu ini.