Dana persaraan mempunyai satu tujuan - memberikan pendapatan stabil dan selamat apabila anda bersara. Walau bagaimanapun, pada satu ketika dalam kehidupan mereka ramai orang mendapati diri mereka tergoda untuk mengeluarkan wang atau mengeluarkan dana daripada akaun persaraan, sama ada untuk menyelesaikan masalah kewangan atau hanya kerana mereka mahu wang untuk membeli mahal. (Untuk lebih lanjut, lihat Apabila Membayar Hutang Dengan 401 (K) Anda Membuat Perasaan .)

Peraturan Dana Persaraan

Mengambil wang daripada dana persaraan anda datang dengan akibat, termasuk cukai dan penalti yang berpotensi. Sama ada sama ada terpakai bergantung kepada jenis akaun dana persaraan yang anda miliki, mengapa anda menarik balik dana dan apabila anda mengeluarkannya.

Bagi 401 (k), 403 (b) dan IRA tradisional, anda boleh membuat pengeluaran tanpa penalti untuk apa-apa sebab sebaik sahaja anda mencapai usia 59½ tahun. Cukai pendapatan biasa akan ditaksir ke atas semua pengeluaran. Sebelum 59½, pengeluaran akan dikenakan penalti 10%, melainkan anda layak untuk pengecualian. Berikut adalah peraturan IRS untuk pengecualian cukai pada pengagihan awal.

A Roth IRA berbeza, kerana cukai telah dibayar sebelum wang masuk ke dalam akaun. Namun, ada peraturan, dan penalti dapat diterapkan. (Untuk lebih lanjut, lihat Roth IRAs: Distributions .)

Perolehan Hilang dan Kadar Cukai Tinggi

Jika cukai dan penalti tidak menghalang anda, ada alasan lain untuk tidak menyentuh wang dalam persaraan anda dana. Wang yang anda batalkan tidak akan terus berkembang. Contohnya, jika anda mengeluarkan $ 10, 000 pada usia 30, ia boleh dikenakan bayaran sebanyak $ 115,000 atau lebih pada masa anda bersara (berdasarkan $ 10,000 pada 7% lebih 35 tahun dengan penggabungan bulanan).

Akhir sekali, jika anda mengeluarkan IRA besar atau 401 (k), wang itu menambah pendapatan tambahan anda pada tahun itu. Bukan sahaja anda perlu membayar cukai; Pendapat cukai anda sebenarnya boleh lebih tinggi daripada biasanya, menjadikan jumlah yang anda bayar lebih besar.

Walau bagaimanapun, sesetengah orang masih membuat keputusan - atau merasa dipaksa - untuk mengeluarkan atau menarik diri daripada 401 (k), 403 (b) atau IRA mereka. Berikut adalah beberapa perkara khusus yang anda tidak perlu lakukan dengan wang tunai daripada dana persaraan anda.

Jangan masukkannya di bawah tilam atau di dalam akaun simpanan

Perkara terburuk yang harus dilakukan dengan dana yang sepatutnya "bekerja" untuk anda adalah "membuangnya. "Wang di bawah tilam atau dalam kotak cerut atau balut cookie hanya duduk di sana. Ia tidak mendapat faedah, yang bermaksud bahawa dengan inflasi ia sebenarnya kehilangan nilai.

Meletakkan wang dalam akaun simpanan tradisional hanya sedikit lebih baik daripada penyelesaian kasur, kerana kadar faedahnya sangat kecil. Dalam kedua-dua kes, anda perlu membayar cukai dan kemungkinan penalti kerana tidak menyimpannya dalam akaun persaraan yang berfaedah. Di samping itu, seperti yang diterangkan di atas, pendapatan masa depan akan hilang.

"Jika anda gugup mengenai pasaran dan menggerakkan wang itu ke akaun simpanan, pengeluaran anda akan dikenakan cukai pada pendeposit cukai teratas anda dan anda mungkin menghadapi penalti. Kesilapan ini boleh membebankan anda lebih daripada kejatuhan pasaran, "kata Patrick Traverse, pengasas MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C.

Elakkan Meletakkannya dalam Akaun Pasaran Wang

Seperti dengan akaun simpanan, kadar faedah ke atas dana pasaran wang sangat rendah. Untuk membuat keadaan lebih teruk, peraturan baru merumitkan pilihan persaraan yang selamat dan mudah sekali ini, mungkin mengakibatkan penangguhan atau bayaran penebusan apabila anda ingin mengakses wang anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Peraturan Pasaran Wang Baharu: Apa yang Anda Perlu Tahu .)

Menggigil dari Menggunakannya untuk Bayaran Down

Menggunakan wang tunai persaraan yang mahal untuk membuat bayaran pendahuluan di rumah , kereta, bot atau barangan tiket besar lain bukan idea yang baik untuk semua sebab yang telah disebutkan. Sebarang simpanan yang direalisasikan akan ditelan oleh cukai, penalti dan pendapatan masa depan yang hilang.

Perkara yang sama berlaku apabila merenung menggunakan wang tunai persaraan untuk membayar gadai janji, pinjaman atau kad kredit. Anda menggunakan wang yang mahal untuk cukai untuk membayar sesuatu yang disiplin bajet boleh diperbaiki dari masa ke masa.

"Walaupun akaun IRA merupakan sumber pendapatan bulanan yang bersistematik dalam persaraan, mereka pada umumnya bukan sumber distribusi sekaligus yang digunakan untuk membayar gadai janji atau membeli kereta baru. Pengeluaran IRA yang besar dan sekaligus mungkin menghasilkan 'pendakap', di mana kadar cukai yang dibayar meningkat disebabkan kenaikan pendapatan bercukai, "kata James B. Twining, CFP®, pengurus kekayaan, Pelan Kewangan, Inc. , di Bellingham, Wash.

Jangan sekali-kali menggunakannya untuk mendapatkan perceraian

Terdapat contoh ketika orang menggunakan dana persaraan untuk membayar perceraian. Masalahnya adalah bahawa pada akhir proses mereka mendapati diri mereka tunggal dan tanpa dana persaraan. Ini bukan hasil yang baik.

Resist Put It In a Rancangan 529

Pelan simpanan pendidikan adalah perkara yang baik, tetapi mereka bukanlah tempat yang tepat untuk wang persaraan. Sebabnya? Apabila mengira bantuan kewangan, kolej dan universiti mempertimbangkan aset dalam pelan 529. Dana yang sudah ada dalam pelan persaraan yang layak tidak diambil kira.

Jangan Hanya Tunai Keluar IRA

Sekiranya anda mewarisi IRA, jangan berasumsi - seberapa banyak yang anda lakukan - anda boleh mengeluarkannya, simpan selama 60 hari dan elakkan cukai dengan meletakkan dana dalam akaun yang disukai cukai baru. Peraturan untuk IRA yang diwarisi tidak berfungsi dengan cara itu. Jika anda mengeluarkan IRA, bukannya peraturan berikut, anda mungkin perlu membayar cukai ke atas jumlah keseluruhan.

"Orang sering membuat kesilapan membakar warisan mereka dalam masa yang singkat. Bagaimanapun, perkara terakhir yang mereka perlu keluar ialah IRA penerima mereka kerana mereka boleh menghalang pengeluaran mereka sepanjang hayat mereka sendiri. Ini membolehkan pendapatan persaraan tambahan, penangguhan cukai berterusan dan liabiliti cukai yang berpotensi kecil, "kata Nicholas Hopwood, CFP®, pengasas dan presiden, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Bottom Line

Anda tidak perlu mengeluarkan wang atau mengeluarkan wang dari 401 (k), 403 (b) atau IRA anda melainkan hanya ada jalan lain. Walau bagaimanapun, berbuat demikian datang dengan kos cukai yang disebutkan di atas, penalti dan kehilangan pendapatan masa depan.

"Tidak dapat mempertimbangkan semua aspek penarikan diri untuk memasukkan cukai dan penalti boleh mengakibatkan memberikan ribuan dolar yang mungkin berada di dalam poket anda. Banyak cukai yang berkaitan dengan pelaburan boleh dikategorikan sebagai sukarela, bermakna anda membayarnya kerana keputusan yang dibuat, bukan kerana ia wajib, "kata Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, wakil penasihat pelaburan Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis

Terdapat satu masalah tambahan yang banyak orang tidak fikirkan: kehilangan perlindungan daripada pemiutang. Dana dalam kebanyakan akaun persaraan dilindungi sekiranya anda menghadapi tindakan undang-undang. Ini tidak berlaku untuk wang tunai dan senario lain yang disebutkan di atas.

Apa yang perlu anda lakukan? Inilah Apa yang Akan Dilakukan dengan Tunai Lebihan dari IRA Anda mempunyai beberapa jawapan.