Ramai individu mendapati bahawa mereka mesti menangguhkan tarikh sasaran persaraan mereka atau membatalkan persaraan kerana mereka tidak bersedia secara kewangan untuknya. Jika anda mendapati diri anda berada dalam keadaan sedemikian, anda boleh mencari penyelesaian untuk dilema ini jika anda melihat dengan teliti. Sekiranya tidak, anda sekurang-kurangnya mempelajari pelajaran berharga - yang anda boleh dan harus lulus kepada anak-anak anda. Mari kita lihat beberapa pelajaran yang kadang-kadang keras untuk generasi pengajar dan pra-pesara yang ada sekarang. (Lihat Laid Off? Anda Masih Boleh Pensiun untuk petua-petua yang akan bersara pada masa-masa sukar.)

Pelajaran No. 1: Jangan Menjana Pendidikan Tinggi Kanak-kanak Anda dengan Perbelanjaan Membiayai Telur Sarang Telur Anda Orangtua sering mempunyai niat yang terbaik apabila mereka memilih untuk membayar pendidikan tinggi anak-anak mereka, tetapi kosnya boleh menjejaskan tabungan persaraan dan / atau memberi kesan negatif terhadap keupayaan ibu bapa untuk menambah telur sarang persaraan mereka. Sebagai contoh, ibu bapa yang memilih untuk mengambil pinjaman PLUS atau pinjaman swasta sebanyak $ 120,000 ($ 30,000 setahun dalam tempoh empat tahun) untuk membayar perbelanjaan kolej anaknya mungkin akan membayar purata $ 186,000. >

Sebagai ibu bapa, ia mungkin membuat anda berasa baik untuk mengetahui bahawa anak-anak anda tidak akan dibebani dengan membayar balik pinjaman pelajar apabila mereka memulakan perjalanan mereka ke kemerdekaan kewangan. Tetapi, sebelum anda terlalu selesa dengan perasaan itu, pertimbangkan bahawa anak-anak anda mempunyai beberapa pilihan untuk membiayai pendidikan mereka, sementara anda bertanggungjawab sepenuhnya untuk membiayai persaraan anda melalui akaun simpanan persaraan, simpanan biasa dan sumbangan keselamatan sosial. (Untuk lebih lanjut mengenai pinjaman kolej, lihat

Pinjaman Kolej: Pribadi Vs Persekutuan .)

Pelajaran No. 2:

Jangan Kurangkan Terlebih Hutang Anda dan / atau Merobohkan Kredit Anda Memiliki hutang yang tidak terurus boleh memberi kesan negatif terhadap keupayaan anda untuk menambah telur sarang persaraan anda mungkin mendapati diri anda tidak dapat memenuhi kewajipan hutang tersebut. Pembayaran balik hutang mengurangkan pendapatan boleh guna anda, sehingga pengurangan jumlah yang tersedia untuk menambah telur sarang persaraan anda. Memiliki terlalu banyak hutang juga boleh menyebabkan penarafan kredit yang lemah. Skor kredit yang buruk boleh memberi kesan negatif terhadap keupayaan anda untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman, dan kadar faedah yang lebih tinggi bermakna jumlah bayaran balik pinjaman yang lebih tinggi. Sebagai contoh, pertimbangkan individu memperoleh gadai janji 30 tahun yang berjumlah $ 250,000. Dengan kadar faedah 7% anda akan membayar jumlah faedah sebanyak $ 348, 680 dan mempunyai jumlah bayaran balik bulanan sebanyak $ 1, 663. Jika individu itu dapat memperoleh gadai janji pada 5. 5% disebabkan oleh sejarah kredit yang baik, jumlahnya bayaran balik yang dibayar akan menjadi $ 260, 840 dan pembayaran balik bulanan akan menjadi $ 1, 419. Perbezaan sebanyak $ 87, 840 dalam pembayaran faedah boleh ditambah kepada telur sarang persaraan individu.

Bahkan, jika perbezaan $ 244 dalam jumlah pembayaran balik ditambah ke akaun simpanan, ia dapat menghasilkan simpanan terkumpul sekitar $ 169,000 pada tingkat bunga konservatif sebesar 4%. Walaupun pada kadar 2%, ia akan menghasilkan penjimatan sebanyak $ 120, 000, yang dapat memanjangkan perbelanjaan semasa persaraan. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang kuasa pengkompaunan pada tabungan, baca

Kelewatan Dalam Simpanan Meningkatkan Pembayaran Kemudian .) Pelajaran No. 3:

Mengutamakan Penyimpanan Untuk Persaraan Simpanan persaraan harus ditambah kepada belanjawan anda sebagai perbelanjaan tetap dan meningkat apabila pendapatan boleh guna anda meningkat. Walau bagaimanapun, persaraan sering dilihat sebagai peristiwa yang jauh yang boleh diletakkan pada pembakar belakang kewangan; pada masa ini individu-individu ini bersedia untuk melaksanakan rejimen simpanan persaraan mereka, ia menjadi memberangsangkan. Pertimbangkan bahawa seseorang yang perlu mempunyai $ 1 juta dalam telur sarang persaraannya semasa bersara akan diperlukan untuk menjimatkan lebih banyak setiap tahun untuk setiap tahun bahawa tabungan ditangguhkan. Mari lihat beberapa angka untuk menunjukkan perkara ini. Tahun ke Dana

Pembayaran Dirancang (Per Tahun)	Jumlah Pembayaran	Jumlah Pendapatan @ 5. 5%	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70
$ 1 juta	5	$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58
$ 1 juta	10	$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62
$ 1 juta	15	$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83
$ 1 juta	20	$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02
$ 1 juta	25	$ 18, 530. 19	$ 463,254. 81	$ 536, 745. 19
$ 1 juta	30	$ 13, 085. 68	570. 32	$ 607, 429. 68
$ 1 juta	35	$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	40
$ 6, 938. 71	$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 juta	Sumber: www. 72. net / CostOfWaiting
Jika anda ingin menjimatkan $ 1 juta, dengan asumsi kadar pulangan sebanyak 5. 5%, anda perlu menyimpan $ 6, 938 per tahun	jika anda mula menyimpan 40 tahun sebelum anda bertujuan untuk ret	ire. Jika anda menunggu sehingga 10 tahun kemudian, anda perlu menjimatkan $ 13, 085 setahun. Jumlahnya tumbuh setiap tahun yang anda tidak dapat menyimpan. Jumlah tabungan yang lebih tinggi untuk tempoh penjimatan yang lebih pendek mungkin menjadikannya lebih sukar untuk memenuhi matlamat tabungan.	Pelajaran No. 4:	Jangan Gagal Merancang Portfolio Pelaburan Disesuaikan

Sebahagian besar kerugian dalam simpanan persaraan boleh dikaitkan dengan model peruntukan aset yang tidak sesuai dan tidak sesuai. Sebagai contoh, portfolio yang terlalu banyak diperuntukkan kepada satu jenis saham (atau hanya saham secara amnya) boleh mengalami kerugian besar sekiranya pasaran saham jatuh. Mempelbagaikan pelaburan boleh membantu mengurangkan risiko dan menggunakan keuntungan di beberapa kawasan untuk mengimbangi kerugian di kawasan lain.

Tidak ada satu-saiz-kesemua penyelesaian untuk melaburkan simpanan persaraan anda. Sebaliknya, model peruntukan aset anda dipengaruhi oleh faktor-faktor seperti toleransi risiko, cakrawala persaraan dan umur anda.Portfolio anda boleh direkabentuk untuk memasukkan kelas aset yang berbeza, dan kategori yang berbeza dalam setiap kelas. Sebagai contoh, anda boleh memilih untuk memperuntukkan 20% daripada portfolio anda kepada stok, dan boleh merosot lagi peratusan itu ke penjagaan kesihatan, tenaga dan jenis stok lain untuk mempelbagaikan pelaburan anda dan mengimbangi risiko anda. Jangan gagal menyeimbangkan semula. Oleh kerana portfolio anda mengalami kerugian dan keuntungan dalam pelbagai bidang, anda perlu mengimbangi peruntukan anda untuk memastikan bahawa portfolio anda terus sesuai untuk profil kewangan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Mengkhitung semula Portfolio Anda Untuk Tetap Melalui Track

.) Pelajaran No. 5: Lihat Pilihan Persaraan Alternatif

bahawa anda tidak boleh bersara. Sebaliknya, ia mungkin bermaksud menimbangkan pilihan alternatif, seperti mengambil laluan persaraan tidak biasa. Sebagai contoh, anda boleh:

Berfungsi lagi: Jika anda merancang untuk bersara pada umur 65 tahun, bekerja selama lima tahun tambahan boleh membuat perubahan besar. Anda bayaran Jaminan Sosial akan meningkat dan pendapatan dari kerja boleh digunakan untuk membayar hutang dan menambah telur sarang persaraan anda. Belanja kurang dan simpan lebih banyak lagi:

Mengehadkan perbelanjaan anda untuk keperluan dan meningkatkan simpanan anda. membuat perbezaan besar ke baki dalam akaun persaraan anda. Sebagai contoh, jika anda mengurangkan perbelanjaan anda sebanyak $ 250 sebulan selama lima tahun, pada kadar pulangan sebanyak 4% anda akan menyimpan lebih kurang $ 16,000 tambahan. Persaraan dalam tahap : Persaraan tidak perlu menjadi satu-satu proses. Sebaliknya, ia boleh berlaku secara beransur-ansur. Sebagai contoh, bukannya bersara pada usia 60, anda boleh terus bekerja separuh masa dan secara beransur-ansur mengurangkan jam anda selama bertahun-tahun sehingga anda mampu bersara sepenuhnya. (Untuk lebih mendalam, lihat

• Stretch Savings Anda Dengan Bekerja Ke 70-an Anda .) Bottom Line: Ajar anak-anak anda untuk belajar dari kesilapan anda Salah satu cara terbaik untuk memberikan pengetahuan kepada anda kanak-kanak adalah dengan berkongsi pengalaman hidup sebenar. Anda boleh berkongsi strategi buku dan medium teoretikal yang lain dengan anak-anak anda, tetapi pelajaran yang mereka mungkin ingat dan belajar dari yang paling adalah mereka yang berpusat pada kesilapan yang anda buat. Sekiranya anda mendapati diri anda berada di dalam penjimatan untuk bersara, bantu anak anda memahami bagaimana anda sampai di sana dan membantu mereka memahami perkara yang anda boleh lakukan dengan cara yang berbeza yang akan membawa hasil yang lebih positif. (Baca
• Perjalanan Melalui 6 Tahap Persaraan untuk belajar tentang aspek perancangan emosi persaraan.)