Kesan yang berlarutan dalam Kemelesetan Besar seperti kekurangan perumahan yang mampu dimiliki, keperluan gadai janji yang ketat, pasaran pekerjaan yang ketat menjadikannya lebih sukar bagi kaum muda untuk memiliki rumah. Akibatnya, bantuan dari Bank of Mom dan Dad semakin membanggakan, terutamanya untuk pemasa pertama.

Mempunyai cara untuk membantu kanak-kanak dewasa membeli rumah atau apartmen adalah berkat dan kemewahan. Tetapi sebelum anda menandatangani garis putus-putusnya, pertimbangkan sama ada dan cara terbaik untuk melakukannya. Tidak ada cara yang tepat untuk mengantar anak anda ke rumah, tetapi banyak cara yang salah.

Pilihan

Senario umum untuk membantu termasuk:

• Menyediakan bayaran pendahuluan untuk rumah kanak-kanak.
• Membeli rumah dan menyewakannya kepada anak anda.
• Membeli rumah dan biarkan anak tinggal di sini secara percuma.
• Mempunyai rumah dengan anak anda (membahagikan ekuiti dalam apa jua peratusan yang anda pilih); apabila rumah itu dijual, anda akan mendapat kembali wang anda.
• Membeli harta pelbagai unit (atau tempat yang cukup besar untuk rakan sebilik) dan menyewa unit lain untuk mengimbangi kos.
• Membiayai pembelian rumah anak anda dan membuatnya rasmi dengan menjadikannya seperti gadai janji lain; pembekal gadai janji boleh membantu, menyusun dengan betul pinjaman dan terma pembayarannya, dan juga menghasilkan penyata bulanan dan borang cukai.

Atas sebab cukai, ibu bapa sering memilih anak hadiah dengan wang yang mereka perlukan, dan bukannya membayar secara langsung. Sebagai contoh, pengecualian cukai hadiah semasa adalah kira-kira $ 14, 000 setiap penerima, setiap gifter, setahun. Anda dan pasangan anda boleh menyerah kepada $ 56,000 ($ 14, 000 x 2 gifting parents x 2 penerima) kepada anak anda dan pasangannya, contohnya - cukup untuk pembayaran yang layak di kebanyakan bandar Amerika. Anda boleh mengikuti hadiah pertama dengan hadiah $ 56,000 selepas 1 Januari tahun berikutnya. Jumlah $ 112,000 tidak akan dikira sebagai pendapatan atau tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan, ke atas pulangan cukai anak anda. (Lihat juga: Apakah Cukai Hadiah? )

Perlu diingat bahawa "jika ibu bapa memberikan wang itu sebagai hadiah … wang itu perlu dijadikan sumber dan dijejak, bersama dengan surat hadiah," kata Linda Robinson, seorang broker barang dan pegawai pinjaman dengan Sapphire Realty di San Diego Untuk menjaga transaksi, gunakan profesional gadai janji yang berpengalaman dengan ini, katanya.

Mata Untuk Pertimbangkan

• Sesetengah peminjam mengharuskan semua pihak yang memegang jawatan tersebut sebagai kontrak gadai janji. ertinya walaupun jika niat adalah untuk kanak-kanak mengendalikan pembayaran gadai janji bulanan, ibu bapa juga bertanggungjawab secara kewangan untuk hutang.
• Jika ibu bapa tidak berada di gadai janji, mereka tidak boleh mengambil kesempatan daripada potongan cukai faedah gadai janji. < Walaupun pinjaman tanpa faedah dari ibu bapa ke anak mungkin dikenakan liabiliti cukai untuk ibu bapa.IRS menganggap anda mendapat faedah walaupun anda tidak, dan itu pendapatan kena cukai.
• Pinjaman ibu bapa menambah beban hutang kanak-kanak dan dapat menyakiti peluang anak untuk mendapatkan pembiayaan tambahan di dalam dirinya sendiri. Dari segi positif, pinjaman yang tercatat dengan betul membolehkan kanak-kanak memaksimumkan potongan pada masa cukai.
• Sekalipun ibu bapa memberikan bayaran pendahuluan, anak itu masih perlu memenuhi syarat untuk gadai janji, dan itu termasuk memiliki simpanan tunai di tangan, pekerjaan yang mantap dan pendapatan yang stabil. Katanya, pemberi pinjaman gadai janji biasanya membenarkan bayaran pendahuluan di rumah utama untuk dibuat sepenuhnya atau sebahagiannya dengan dana hadiah selagi keperluan lain dipenuhi. Sebagai contoh, gadai janji Freddie Mac's Home Potential Advantage, membolehkan keseluruhan pembayaran turun 3% dari hadiah atau dana lain.

Manfaat

Penjimatan cukai.

Orang tua yang membeli rumah dan membolehkan anak tinggal di sana mungkin dapat mengambil potongan cukai yang signifikan. Cukai hartanah, faedah gadai janji, pembaikan, penyelenggaraan dan penambahbaikan struktur secara amnya boleh ditolak di rumah kedua. Walau bagaimanapun, sementara tuan tanah boleh memotong sehingga $ 25,000 kerugian setiap tahun, ibu bapa menghadapi peraturan yang berbeza apabila menyewa ahli keluarga. Jika kanak-kanak tidak membayar sewa, ia dianggap sebagai penggunaan peribadi harta dan pemotongan berkaitan sewa tidak dibenarkan. Walau bagaimanapun, jika kanak-kanak itu mempunyai sebilik yang membayar sewa, ibu bapa mungkin boleh mengambil potongan berkaitan sewaan sambil membenarkan kanak-kanak tinggal di sana tanpa sewa. Baca Potongan Cukai Bagi Pemilik Hartanah Penyewaan untuk maklumat lanjut.

Perhatikan bahawa potongan bunga gadai janji hanya boleh diambil oleh orang yang membayar gadai janji

dan memiliki (atau sebahagiannya memiliki) rumah tersebut. Jika ibu bapa memegang tajuk harta tetapi anak membuat pembayaran gadai janji setiap bulan, tidak boleh mengambil potongan bunga. Sekiranya kanak-kanak memiliki peratusan rumah, dia boleh memotong bahagian kepentingan tersebut. Ekuiti.

Pembayaran gadai janji mungkin lebih masuk akal daripada memberi anak kepada elaun perumahan bulanan atau membayar sewa bulanan mereka. Membayar gadai janji membina ekuiti di rumah, dan rumah menjadi aset - biasanya menghargai aset, jika dikekalkan dengan betul. Perlu diingat bahawa hartanah kediaman terbaik dianggap sebagai pelaburan jangka panjang: Sebagai peraturan umum, kebanyakan pembeli mesti menyimpan rumah selama tiga hingga lima tahun untuk hanya memecahkan walaupun.

Pendapatan.

Jika ibu bapa memilih untuk membuat pinjaman faedah rendah kepada anak itu, menjadi peminjam gadai janji mereka, mereka akan menikmati sedikit pendapatan dari pembayaran bulanan. Dalam iklim kewangan anemik semasa, walaupun pinjaman faedah rendah boleh mengalahkan pulangan beberapa pelaburan konservatif. The Downsides

Syarat yang lebih ketat

. Rumah-rumah yang dibeli oleh ibu bapa sebagai rumah kedua atau sebagai pelaburan sering memerlukan pembayaran yang lebih rendah, kerana mereka tidak layak untuk pinjaman hipotik yang diberikan kepada peminjam yang berorientasi, seperti pinjaman perumahan Federal Reserve (FHA)."Perbezaan antara gadai janji utama [rumah] dan pinjaman gadai janji utama adalah penting," kata Robinson. "Anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya 20% hingga 30% ke atas hartanah pelaburan, dan kadar faedahnya sedikit lebih tinggi Sekiranya anak-anak adalah kreditah, ibu bapa mungkin lebih baik menjadi penyerang dan pemberi hadiah daripada menjadi pinjaman. " Kesan kredit dan kewangan.

Sekiranya ibu bapa berkompromi untuk gadai janji dan kanak-kanak jatuh di bawah bayaran, penarafan kredit ibu bapa itu menyakiti sama seperti anak itu. Tambahan pula, sebagai cosigner (dan oleh itu, bersama peminjam), ibu bapa bertanggungjawab untuk hutang itu. Seorang ibu bapa yang berkompromi untuk - atau memberi wang kepada - anak yang sudah berkahwin yang kemudiannya bercerai boleh tersangkut dalam pembahagian harta yang kemas, dan boleh kehilangan sebahagian atau semua pelaburan kepada bekas pasangan. Kerosakan hubungan.

Kelemahan kewangan dalam keluarga boleh menyebabkan tekanan dan konflik. Adik-beradik di luar bursa mungkin merasa cemburu atau benci. Pemberi hadiah boleh merasa kecewa dengan apa yang mereka anggap sebagai penyalahgunaan hadiah, tetapi tidak berkuasa untuk melakukan apa-apa tentang bagaimana hadiah itu digunakan. Penerima hadiah mungkin berasa kecewa dengan tali yang dilampirkan pada hadiah yang datang dengan harapan dan peraturan. Sesetengah ibu bapa tidak akan menguatkuasakan akibat apabila kanak-kanak itu gagal menamatkan tawarannya. Garis Bawah

Kelebihan membeli rumah untuk kanak-kanak - atau memberikan bantuan kewangan untuk memperolehnya - banyak. Ia boleh memberikan faedah cukai kepada pemilik rumah dan membantunya membina sejarah kredit yang baik. Pembelian mungkin juga berfaedah jika aset ibu bapa cukup besar untuk mencetuskan cukai harta atau cukai warisan; mengurangkan harta pusaka kini boleh mengurangkan beban cukai pada masa akan datang. Selain itu, harta itu adalah pelaburan yang akhirnya dapat membantu pemecahan induk walaupun, atau menghidupkan keuntungan, dengan perbelanjaannya sepanjang jalan menjadi deduktif cukai.

Kesan emosi lebih sukar untuk diukur. Ibu bapa boleh mengambil berat tentang membina rasa hak dalam anak mereka dengan hanya menyerahkan rumah kepadanya. Pengaturan kewangan di antara ahli keluarga seringkali boleh membawa kepada salah faham yang salah dan sukar untuk dikuatkuasakan.

Orangtua tidak boleh membelikan seorang anak sebuah rumah jika ia bermakna menjejaskan keupayaan mereka untuk membayar bil mereka sendiri, memenuhi pembayaran gadai janji mereka sendiri atau mengekalkan taraf hidup mereka semasa bersara. Secara amnya idea yang buruk untuk meminjam terhadap dana persaraan atau kediaman utama, atau untuk memecahkan akaun sepenuhnya.

Tidak kira bagaimana anda memutuskan untuk mendekatinya - hadiah, pinjaman, pemilikan bersama - tuliskan secara bertulis. Buat kontrak dengan jangkaan dan terma dan biarkan seorang peguam atau pakar hartanah lain mengkaji semulanya untuk apa-apa butiran yang mungkin samar-samar atau diabaikan. Ini mungkin tindakan cinta, tetapi ia perlu dianggap sebagai urusan perniagaan antara anda dan anak anda. Lagipun, anda tahu di mana mereka tinggal.