Sebuah rumah mungkin akan menjadi pembelian anda yang paling mahal, jadi anda pasti akan memastikan ia adalah aset dan bukannya liabiliti. Mendapatkan gadai janji yang betul akan menjadi faktor penentu. Itu kerana yuran tidak didedahkan atau kadar faedah yang lebih tinggi daripada jangkaan boleh menjadi kejutan kewangan yang tidak menyenangkan, sementara kelewatan yang tidak dijangka dalam proses gadai janji akan membuat kesukaran untuk merancang pelepasan anda dari kediaman anda sekarang.

Walau bagaimanapun, jika anda benar-benar menanyakan pemberi pinjaman gadai janji anda untuk mendapatkan pemahaman tentang proses pemberian pinjaman, anda boleh meneruskan keyakinan, mengetahui bahawa anda membuat pilihan yang tepat. Untuk membantu dalam usaha membuat keputusan, berikut adalah tujuh soalan penting untuk meminta pemberi pinjaman atau broker hipotek anda:

Soalan Penting # 1: Adakah anda dilesenkan oleh kerajaan?

Jangan menganggap bahawa pemberi pinjaman gadai janji atau broker anda dilesenkan. Anda perlu bertanya - dan kemudian meminta bukti. Menurut Max Austin, broker gadai janji dan eksekutif akaun borong di New South Mortgage di Birmingham, Alabama, pemberi pinjaman atau broker perlu dilesenkan di setiap negeri di mana mereka menjalankan perniagaan. Sebagai contoh, Austin berkata, "untuk dilesenkan di Negeri Alabama, seseorang individu perlu lulus peperiksaan kebangsaan, pemeriksaan latar belakang, pemeriksaan kredit dan pendidikan pra-lesen" sebagai sebahagian daripada Akta Pelesenan Gadai Janji SAFE 2008, sebuah persekutuan undang-undang yang terpakai di setiap negeri di negara ini. Oleh itu, tidak sepatutnya menjadi alasan mengapa pemberi pinjaman atau broker tidak dapat membuktikan mereka dilesenkan.

Soalan Penting # 2: Adakah anda memberi saya kadar yang paling rendah?

Kadar faedah yang lebih rendah diterjemahkan ke dalam pembayaran gadai janji bulanan yang lebih rendah; jadi secara semula jadi, kadar yang lebih tinggi bermakna bayaran bulanan yang lebih tinggi. Sejak memperoleh kadar faedah yang terbaik adalah sangat penting, pengurus cawangan Carrie Ramirez di Istana dan Cooke Mortgage di San Antonio, Texas, menasihati pengguna untuk melakukan kerja rumah mereka. Di samping meminta pemberi pinjaman jika kadarnya paling rendah, Ramirez berkata, "dengan teknologi hari ini, anda harus mencari kadar faedah dalam talian dan melihat sama ada mereka hampir dengan apa yang anda tawarkan. "

Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa kadar faedah yang ditawarkan oleh pengguna mungkin bergantung kepada beberapa faktor, jadi dua orang dengan pendapatan yang sama yang membeli rumah pada harga yang sama boleh ditawarkan dengan ketara berbeza kadar. "Perbezaan kadar adalah berdasarkan kredit anda dan bayaran pendahuluan anda," kata Ramirez. "Tiada dua peminjam mempunyai maklumat kewangan yang sama, dan ini menyumbang kepada kadar yang berbeza. "

Soalan Penting # 3: Sebagai broker hipotek atau bankir, berapa banyak wang yang akan anda bayar?

Banyak pengguna tersilap berfikir bahawa perbelanjaan mereka hanya merupakan harga pembelian rumah.Walau bagaimanapun, broker gadai janji atau jurubank mesti juga dibayar untuk perkhidmatan mereka. Bagi broker gadai janji, yang bertindak sebagai orang tengah untuk mencari pinjaman untuk pengguna, ia harus merupakan peratusan yang ditetapkan, yang menurut Austin, berdasarkan jumlah pinjaman yang dipinjam. "Tanpa mengira program pinjaman atau kadar faedah, broker gadai janji perlu dibayar peratusan yang sama," katanya. Jumlah ini biasanya satu hingga dua peratus daripada jumlah harga gadai janji, menurut broker barang. com.

Sebagai tambahan kepada yuran yang dikenakan oleh bank-bank gadai janji untuk perkhidmatan mereka, mereka juga mengenakan yuran pemprosesan, yuran permohonan dan yuran penyediaan dokumen, menurut Jabatan Hal Ehwal Pengguna Jabatan Perdagangan Ohio. Kebanyakan yuran ini boleh dirundingkan, tetapi penting untuk mengetahui harga akhir supaya anda tidak terkejut apabila ditutup.

Soalan Penting # 4: Apa kos lain selain yuran anda yang berkaitan dengan pinjaman ini?

Sebagai tambahan kepada broker gadai janji atau yuran jurubank, terdapat banyak yuran lain yang terlibat dalam proses hipotek, dan yang terbaik adalah untuk mengetahui perkara ini terlebih dahulu supaya anda tidak akan dibebani.

Sebagai contoh, sebagai tambahan kepada yuran permohonan, yang dibayar apabila anda memohon pinjaman, yuran penilaian dikenakan untuk menilai nilai harta yang ingin anda beli. Yuran pelaporan kredit dikenakan untuk menganalisis sejarah kewangan anda untuk menentukan kelayakan kredit anda, menurut Biro Perniagaan Betul New York. Di samping itu, BBB New York mencatatkan bahawa terdapat komitmen, yang mengiringi surat komitmen pinjaman yang harus ditandatangani oleh peminjam. Di samping itu, bayaran kunci masuk mungkin dikenakan untuk mendapatkan kadar faedah tertentu; terdapat lebih banyak maklumat mengenai bayaran ini di bawah.

Tapi kita belum selesai. Pejabat Hal Ehwal Pengguna Jabatan Perdagangan Ohio melaporkan bahawa mungkin terdapat "mata" terdahulu untuk membayar untuk menurunkan kadar faedah. Austin menjelaskan, "biasanya peminjam disebut harga par. 'Jika mereka menginginkan kadar yang lebih rendah, mereka perlu membayar yuran ke depan untuk mendapatkan - atau' turunkan 'kadar itu. "Sebagai peraturan umum, satu mata bersamaan dengan 1% daripada jumlah pinjaman gadai janji.

Jabatan Perdagangan juga melaporkan bahawa mungkin ada caj dari syarikat tajuk, yang mungkin termasuk yuran untuk carian tajuk, insurans tajuk dan yuran daripada peguam.

Soalan Penting # 5: Berapa lamakah masa untuk memproses permohonan pinjaman saya dan apa yang mungkin menangguhkannya?

Ini adalah soalan penting kerana lebih lama diperlukan untuk memproses permohonan anda, semakin besar kemungkinan rumah yang diinginkan dapat dijual kepada orang lain yang telah diluluskan dan siap untuk menyelesaikan pembelian.

Jadi apa yang boleh anda lakukan untuk membantu mencegahnya? Bank gadai janji perlu bekerja dengan gigih untuk mempercepatkan proses itu, yang Ramirez berkata, boleh mengambil masa kurang dari dua minggu, "jika peminjam membekalkan semua dokumentasi yang benar dari awal dan tidak ada kejutan. "Bagaimanapun, dia menyatakan bahawa data tidak lengkap akan meletakkan kelulusan pinjaman ditangguhkan. Sebagai contoh, peminjam mungkin telah membekalkan penyata bank yang diminta, tetapi jika penyata tersebut tidak termasuk nama bank, atau deposit tidak menyenaraikan sumber pembayaran, maklumat itu tidak dapat disahkan dan prosesnya boleh dihentikan.

Soalan Penting # 6: Bolehkah saya mengunci kadar faedah saya dan jika ya, berapa kosnya?

Jika anda ditawarkan kadar faedah yang rendah, adalah penting untuk menguncinya, jadi ia tidak akan naik sebelum anda menutup rumah. Menurut Austin, sebaik sahaja "permohonan pinjaman berada dalam sistem, dan skor kredit dan alamat harta telah ditentukan," pemberi pinjaman harus dapat mengunci kadar. Walau bagaimanapun, jika peminjam tidak mencari rumah dengan serta-merta dan perlu mengunci kadarnya lebih lama daripada 60 hari, bayaran pendahuluan mungkin diperlukan.

Walau bagaimanapun, walaupun adalah idea yang baik untuk mengunci kadar sekiranya mereka mula bangkit, sedar bahawa keadaan itu mungkin bermasalah jika mereka jatuh. Pejabat Hal Ehwal Pengguna Jabatan Perdagangan Ohio memberi amaran bahawa jika kadar faedah menurun, "anda mungkin masih menerima kadar terkunci (kecuali jika anda berunding dengan pengaturan yang berbeza). "

Soalan Penting # 7: Jenis dokumentasi apa yang perlu saya berikan?

Mengetahui jenis dokumentasi yang anda perlukan juga boleh mengelakkan kejutan dan kelewatan yang tidak dijangka. Malah, pemberi pinjaman boleh membatalkan keseluruhan proses gadai janji jika anda tidak dapat menghasilkan atau mengesahkan maklumat yang diminta.

Garis Bawah

Anda boleh mengelakkan kejutan jahat dengan memastikan anda mengetahui kelayakan broker hipotek anda dan apa yang diperlukan untuk anda, dan memastikan anda memahami terma dan cetakan halus mengenai gadai janji anda.