Kredit. Itulah yang memisahkan kita dari primata bawah. Dengannya, kami diberikan akses sementara kepada wang orang lain; wang yang boleh kita gunakan untuk membiayai aspirasi yang lebih besar daripada jika kita terhad kepada wang kita sendiri. Para pemberi pinjaman mendapatkan minat, para peminjam mendapatkan leverage dan pertumbuhan ekonomi. Apa yang tidak perlu dicintai? Tanpa kredit, kapitalisme akan berubah.

Tetapi siapa yang boleh meminjam? Terdapat beribu-ribu institusi dalam perniagaan pinjaman wang, ada juga yang menanggung imprimatur Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan. Jadi ia hanya satu kes pergi ke sesiapa yang menawarkan kadar terendah, bukan? (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Siapa yang memulangkan FDIC? )

Jawapannya adalah ya dan tidak, kerana "kadar faedah" jarang sekali konsep statik.

Pinjaman Bank vs Kad Kredit | Credio

Tidak Bercagar

Pinjaman peribadi membawa kadar faedah tertinggi dari kebanyakan klasifikasi pinjaman, kerana mereka biasanya tidak bercagar. Tanpa cagaran untuk mengambil alih sekiranya anda gagal membayar balik wang itu, pemberi pinjaman mempunyai sedikit pilihan tetapi untuk mengenakan faedah yang tinggi: lebih tinggi daripada, katakan, gadai janji atau pinjaman kereta. Rumah boleh dirampas, kenderaan ditarik balik.

Pinjaman peribadi yang biasa dari bank - untuk mempunyai wang yang cukup untuk membayar jet ski, percutian atau apa sahaja - akan dikenakan purata sekitar 11%. Mari kita hindari hujah-hujah berikut: anda tidak perlu membiayai kemewahan itu; jika anda lakukan, anda akan mendapat kadar yang lebih baik pada pinjaman ekuiti rumah (dengan mengandaikan anda memiliki rumah); Meminjam daripada ahli keluarga kaya adalah cara untuk pergi, atau pergi tanpa. Kadar pinjaman tidak bercagar adalah sangat besar, tetapi mereka masih kurang daripada kadar faedah tersenarai pada kebanyakan kad kredit.

Plastik
Di permukaan, pembiayaan dengan kad kredit nampaknya merupakan dosa kewangan kardinal. Kita semua pernah mendengar bagaimana keluarga purata membawa sejumlah hutang kad kredit yang menyedihkan (hampir $ 16,000, dengan anggaran satu.) Kadar faedah kad kredit begitu tinggi, sehingga 79. 9% dalam beberapa kes, bahawa Kongres dan Presiden merasakan keperluan untuk membatalkan harga tersebut dari luar pasaran bebas. Memandangkan reputasi kad kredit, yang menjadikan persoalan bank berbanding VISA bukan pemula, kan? Tidakkah anda selalu meminjam dari bank, tidak kira apa? (Untuk bacaan tambahan, lihat 7 Cara Cara Yang Tidak Konvensional Dapat Meminjam Wang .)

Tidak cukup. Keuntungan yang besar untuk meminjam pada kad kredit, bukannya dari bank, adalah hanya bekas mengenakan sifar sifar. Betul, ia tidak. Itu bukan tipo. Semak perjanjian pemegang kad anda jika anda ragu-ragu.

Betul. Untuk 30 hari pertama selepas anda membeli sesuatu, berbuat demikian pada kad kredit adalah sama dengan berbuat demikian dengan wang tunai. Harga yang disenaraikan untuk item adalah apa yang anda bayar.Pastikan terma pinjaman anda cukup pendek, dan anda akan mempunyai penari penari untuk lagu anda. Dengan pinjaman peribadi dari bank, anda membayar faedah dari hari anda mengambil wang itu. Walaupun anda tidak pernah menggunakannya, yang mengalahkan tujuan meminjam wang itu di tempat pertama.

Sekiranya anda memilih untuk mengambil masa 31 hari atau lebih lama untuk membayar item yang anda beli pada kad kredit? Nah, ketika itulah anda gagal memanfaatkan manfaat dari kaedah pembayaran yang melekat.

Penerbit kad kredit memahami bahawa mereka beroperasi pada kelemahan yang dirasakan kepada bank, itulah sebabnya bekas tawaran tambahan. Untuk kemudahan membebaskan diri daripada membawa wang tunai untuk setiap pembelian, dapat mempertikaikan pembelian dari peniaga yang tidak menyenangkan dan membeli barang dalam talian dengan klik butang, penerbit wajar mengharapkan sesuatu sebagai balasan untuk memberi anda penggunaan kad kredit. Apa yang diharapkan oleh penerbit kad? Faedah. Dan pemegang kad pintar tidak pernah memberikan kepuasan kepada mereka.

Untuk keperluan jangka pendek, jawapan kepada bank berbanding kad kredit, pertanyaannya mudah. Masukkan setiap pembelian pada kad kredit itu, dan fikirkan apa-apa. 30 hari adalah banyak masa. Bagi kebanyakan kita, ini adalah dua tempoh bayaran: dua peluang untuk mendapatkan wang anda sendiri yang cukup untuk membayar balik orang lain. Plus kad kredit biasanya datang dengan tempoh tangguh. Tempoh pemberian tidak wujud dalam dunia pinjaman peribadi.

Bank

Bagaimana dengan pinjaman yang semata-mata untuk tujuan mendapatkan lebih banyak wang? (Atau untuk membuat frasa, "pinjaman perniagaan.") Bank tentu menawarkan mereka, pada kadar yang lebih baik daripada pinjaman peribadi, dan untuk terma dari beberapa bulan hingga beberapa tahun. Pinjaman ini dijamin dengan hasil perniagaan itu sendiri. Ia harus pergi tanpa mengatakan bahawa memandangkan panjang pinjaman perniagaan biasa, dan kadar tinggi yang dikenakan oleh syarikat kad kredit, bahawa dalam contoh ini, jawapan untuk pertanyaan itu benar-benar jelas: anda harus tidak pernah < membiayai usaha perniagaan pada kad kredit. Ya, pengasas Google terkenal melakukannya, tetapi adakah anda benar-benar rasa permulaan anda akan berkembang menjadi saiz Google? Perniagaan yang gagal yang terkubur di bawah hutang kad kredit berisiko yang tidak dapat diatasi jauh melebihi jumlah yang berhasil menarik aksi berbahaya ini. Jadi ada

pernah alasan untuk meminjam kad kredit apabila anda dapat meminjam dari bank? Hanya dalam keadaan yang paling melampau, apabila anda memerlukan wang tunai dengan segera dan tidak mempunyai masa untuk membantah dengan kertas kerja. Suka jika seseorang memegang tebusan anak perempuan anda. Bottom Line

Ringkasnya, sentiasa melihat transaksi dari perspektif pihak lain. Memahami istilah, dan belajar bagaimana menggunakannya untuk keuntungan anda. Dan jika pemberi pinjaman bersedia untuk mengenakan anda di bawah kadar faedah pasaran - seperti pengeluar kad kredit yang melabur 0% untuk bulan pertama - senyum dan bawa mereka pada tawaran yang paling murah hati. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca

Memahami Faedah Kad Kredit .)