Perbankan dalam talian, sekurang-kurangnya beberapa darjah, telah menjadi kebiasaan untuk banyak urus niaga bank mudah. Dan itu bukan perkara yang buruk - lebih mudah bagi pengguna untuk menyemak akaun mereka, membayar bil mereka dan mengalihkan wang dari satu akaun ke akaun yang lain, lebih cenderung untuk melakukan perkara-perkara ini dan mengekalkan kehidupan kewangan yang lebih teratur. Walau bagaimanapun, penting untuk mempertimbangkan bahawa hanya kerana perbankan dalam talian merupakan tambahan yang baik kepada dunia perbankan pengguna, tidak semestinya bererti bahawa bank internet langsung adalah pengganti bagi rakan-rakan mereka dalam batu bata dan dalam semua kes. Di sini kita akan melihat apa yang ditawarkan bank internet - dan di mana mereka mungkin jatuh pendek.

TUTORIAL: Semua Yang Perlu Anda Ketahui Mengenai Perbankan Peribadi

Evolusi Perbankan Dalam Talian Sebagai pengkomersialan internet berkembang pada awal 1990-an, bank-bank mula menyiasat cara menyampaikan perkhidmatan dalam talian terhad untuk mengurangkan kos operasi. Kejayaan usaha awal ini menyebabkan banyak bank mengembangkan kehadiran internet mereka dengan laman web yang lebih baik yang menampilkan keupayaan untuk membuka akaun baru, memuat turun borang dan memproses permohonan pinjaman.
Tahap pembangunan seterusnya adalah kedatangan bank-bank yang hanya ditawarkan internet yang menawarkan perbankan dalam talian dan perkhidmatan kewangan lain tanpa rangkaian pejabat cawangan. Bank-bank yang dikenali sebagai "maya" atau "langsung" ini dapat melepasi penjimatan kos buruh dan overhead kepada pelanggan mereka dengan menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas akaun deposit, kos pinjaman yang lebih rendah dan yuran perkhidmatan yang dikurangkan.

Bank langsung berfungsi penuh yang diinsuranskan oleh FDIC ialah Bank Rangkaian Pertama Keselamatan. Berasaskan di Atlanta, ia mula beroperasi pada 18 Oktober 1995. Walaupun ia tidak begitu menguntungkan sebelum dibeli tiga tahun kemudian, ia membuktikan kemungkinan konsep bank maya. (Untuk mengetahui lebih lanjut tentang FDIC, lihat Sejarah FDIC .)

Manfaat Perbankan Maya Perbankan dalam talian mempunyai banyak faedah. Ini termasuk:

• Kemudahan Bank langsung dibuka untuk perniagaan di mana saja terdapat sambungan internet. Selain dari masa-masa penyelenggaraan laman web sedang dijalankan, mereka dibuka 24 jam sehari, 365 hari setahun. Jika perkhidmatan internet tidak tersedia, perkhidmatan pelanggan biasanya disediakan sekitar jam melalui telefon. Baki dan maklumat akaun masa nyata tersedia dengan sentuhan beberapa butang. Ini menjadikan perbankan lebih cepat, lebih mudah, lebih cekap dan lebih berkesan kerana pengguna dapat sentiasa berada di atas baki akaun mereka.
  Mengemas kini dan mengekalkan akaun terus juga lebih mudah. Hanya beberapa minit untuk menukar alamat surat-menyurat, memerintahkan pemeriksaan tambahan dan menyemak kadar faedah semasa.
• Kadar Lebih Baik

Kekurangan infrastruktur dan kos overhed yang ketara membolehkan bank langsung membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas simpanan dan mengenakan kadar gadai janji dan kadar pinjaman yang lebih rendah.Ada yang menawarkan akaun pemeriksaan hasil tinggi, CD hasil tinggi dan CD tanpa penalti untuk pengeluaran awal. Sesetengah akaun boleh dibuka tanpa deposit minimum dan tidak mempunyai baki minimum atau yuran perkhidmatan. (Untuk mengetahui cara memilih bank yang tidak akan mengenakan biaya yang tidak perlu, lihat Pilih Untuk Mengalahkan Bank .)

Layanan Bank langsung biasanya memiliki situs web yang lebih kuat yang menawarkan komprehensif set ciri-ciri yang tidak boleh didapati di laman web bank tradisional. Ini termasuk alat anggaran dan alat peramal berfungsi, keupayaan perancangan kewangan, alat analisis pelaburan, kalkulator pinjaman dan platform perdagangan ekuiti. Mereka juga menawarkan bayaran bil online secara percuma, borang cukai dalam talian dan penyediaan cukai.

Mobiliti Perbankan dalam talian kini termasuk keupayaan mudah alih. Aplikasi baru terus dibuat untuk mengembangkan dan meningkatkan keupayaan ini pada telefon pintar dan peranti mudah alih yang lain.

Perpindahan
Akaun boleh dibiayai secara automatik dari akaun bank tradisional melalui pemindahan elektronik. Kebanyakan bank terus menawarkan pemindahan tanpa had tanpa sebarang kos, termasuk yang ditakdirkan untuk institusi kewangan luar. Mereka juga akan menerima deposit dan pengeluaran langsung yang anda membenarkan, seperti deposit gaji dan pembayaran bil automatik.

Kemudahan Penggunaan Akaun dalam talian adalah mudah untuk menyediakan dan tidak memerlukan maklumat lebih lanjut daripada akaun bank tradisional. Banyak yang menawarkan pilihan untuk memasukkan data anda dalam talian atau memuat turun borang dan menghantarnya masuk Jika anda menghadapi masalah, anda mempunyai pilihan untuk memanggil atau menghantar e-mel kepada bank secara langsung. Satu kelebihan menggunakan cek dalam talian adalah bahawa maklumat penerima disimpan, yang menghapuskan perlu memasukkan maklumat mengenai cek berikutnya kepada penerima yang sama.

Perbankan dalam talian juga mesra alam. Penghantaran elektronik tidak memerlukan kertas, mengurangkan lalu lintas kenderaan dan hampir bebas pencemaran. Mereka juga menghapuskan keperluan bangunan dan peralatan pejabat.

Perangkaan Perbankan Maya Perbankan secara eksklusif dalam talian juga mempunyai bahagian kelemahan dan ketidakselesaan. Ini termasuk:

• Hubungan Bank Bank tradisional memberi peluang untuk membangunkan hubungan peribadi dengan bank tersebut. Mengenali orang di cawangan tempatan anda boleh menjadi kelebihan apabila anda memerlukan pinjaman atau perkhidmatan istimewa yang biasanya tidak ditawarkan kepada orang ramai. Seorang pengurus bank biasanya mempunyai beberapa kebijaksanaan dalam menukar syarat-syarat akaun anda jika keadaan peribadi anda berubah. Mereka boleh membantu anda menyelesaikan masalah seperti membalikkan bayaran yang tidak dibayar atau caj perkhidmatan.

  Bankir anda juga akan mengenali anda dan keperluan unik anda. Jika anda mempunyai akaun perniagaan, hubungan peribadi ini boleh membantu jika anda memerlukan modal untuk berkembang. Lebih mudah untuk mendapatkan sokongan bank jika ada seseorang yang memahami perniagaan anda dan boleh menjamin pelan operasi anda.

• Isu Transaksi

Kadang-kadang pertemuan tatap muka diperlukan untuk menyelesaikan transaksi kompleks dan menangani masalah rumit.Sebuah bank tradisional boleh menjadi tuan rumah mesyuarat dan memanggil pakar untuk menyelesaikan masalah tertentu. Di samping itu, urus niaga antarabangsa mungkin lebih sukar (atau tidak mungkin) dengan beberapa bank langsung.

Jika anda kerap menyimpan wang tunai, bank tradisional dengan tetingkap pemanduan mungkin lebih praktikal dan cekap. Satu lagi kelemahan yang berpotensi ialah kebanyakan bank langsung tidak mempunyai mesin ATM sendiri. Kecuali bank internet mempunyai pakatan rangkaian dengan bank lain, anda akan dikenakan bayaran untuk penggunaan ATM anda. (Untuk bacaan yang berkaitan dengan ATM, lihat 5 Penipuan ATM yang Boleh Memecahkan Bank .)

Isu Perkhidmatan
Beberapa bank langsung tidak boleh menawarkan semua perkhidmatan kewangan yang komprehensif, seperti akaun insurans dan pembrokeran , yang menawarkan bank tradisional. Bank-bank tradisional kadang-kadang menawarkan perkhidmatan khas kepada pelanggan setia, seperti kadar pilihan dan nasihat pelaburan tanpa caj tambahan.

Selain itu, perkhidmatan rutin seperti notarization dan jaminan tandatangan bank tidak tersedia secara dalam talian. Perkhidmatan ini diperlukan untuk banyak transaksi kewangan dan undang-undang.

Keselamatan Bank langsung tertakluk kepada undang-undang dan peraturan yang sama seperti bank tradisional, dan akaun dilindungi oleh FDIC. Perisian penyulitan canggih direka untuk melindungi maklumat akaun anda, tetapi tiada sistem sempurna. Akaun mungkin tertakluk kepada phishing, serangan penggodam, perisian hasad dan aktiviti tidak sah lain. Walau bagaimanapun, satu kelebihan perbankan dalam talian adalah anda mungkin akan mencari pelanggaran keselamatan dengan lebih cepat, kerana baki akaun anda boleh diakses dengan mudah.

Kebanyakan bank kini membuat salinan imbasan cek cek yang tersedia dalam talian, yang membantu untuk mengelakkan dan mengenal pasti penipuan cek. Ia membolehkan pengesahan bahawa semua cek ditandatangani oleh anda dan jumlah dolar tidak berubah. Penemuan percanggahan tepat pada masanya dapat dilaporkan dan diselidiki dengan segera.

Kecurian identiti adalah kebimbangan yang ketara, tetapi beberapa bank dalam talian mengambil risiko ini lebih serius daripada yang lain. Sebelum membuka akaun dalam talian, teliti menyiasat dasar dan perlindungan keselamatan bank untuk memastikan mereka memenuhi jangkaan anda.

Bottom Line Kebangkitan bank internet telah meningkatkan persaingan untuk perniagaan perbankan anda. Dengan kedua-dua bank dalam talian dan brick-and-mortar menawarkan manfaat dan kelemahan yang unik, mungkin tidak bijak untuk melakukan perbankan anda semata-mata dengan pilihan sama ada. Walaupun ia tidak mungkin untuk semua orang, permainan terbaik adalah untuk memecah perbankan anda antara kedua-dua perkhidmatan dalam-kedai dan dalam talian dan menikmati kemudahan dan simpanan bank-bank internet sambil mengekalkan perkhidmatan pelanggan dan hubungan peribadi yang boleh menyediakan cawangan fizikal.

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat juga Bank-bank dalam talian: Kos Rendah Dan Pengorbanan Kecil .