Memindahkan baki dari kad kredit yang lebih tinggi ke kepentingan yang lebih rendah boleh menjadi cara terbaik untuk menjimatkan wang dan keluar dari hutang dengan lebih cepat. Ia juga boleh menjadi cara terbaik untuk mendapatkan lebih banyak hutang dan membuat situasi kewangan yang buruk menjadi lebih teruk. Ini benar terutamanya jika untuk melakukan ini, anda membuka kad kredit baru dan mengambil kesempatan daripada tawaran transfer imbangan promosi.

Sebelum Anda Memohon Kad Baru, Kadar Rendah

Ketahui terlebih dahulu jika sesiapa yang diluluskan untuk kad akan mendapat kadar 0%, atau jika ia bergantung kepada kredit anda. Anda mungkin mahu melangkau jenis tawaran yang terakhir kerana anda tidak tahu kadar apa yang anda akan layak sehingga selepas anda memohon. Mengapa memberi diri anda godaan kredit yang lebih banyak jika anda tidak dapat menggunakan kad baru untuk menurunkan kadar faedah anda?

Katakan anda mendapat kad baru dengan kadar faedah yang lebih rendah - atau hanya mahu mengalihkan baki ke kad kadar yang lebih rendah yang anda sudah ada. Uji kebaikan dan keburukan ini sebelum melakukan pemindahan baki.

Pro: Adakah Ia Simpan Wang?

Membayar sedikit faedah pada hutang kad kredit anda, tentu saja, menjimatkan wang. Tetapi bergantung kepada perjanjian dan yuran, ia mungkin tidak menjimatkan cukup untuk menjadi masalah. Sebelum anda melompat, lakukan matematik.

Katakan anda mempunyai baki $ 3,000 dengan kadar faedah 30%. Pada 30% APR, anda sedang membayar $ 900 setahun untuk kepentingan.

Kadangkala anda boleh menemui promosi dengan tiada yuran pemindahan baki dan tempoh pengenalan 0% APR, tetapi mari kita anggap anda perlu membayar yuran pemindahan baki 3%, yang lazim. Dalam kes ini, ia akan dikenakan biaya $ 90 untuk memindahkan baki $ 3,000 anda. Memindahkan baki anda ke kad dengan APR 27% bermakna anda akan membayar $ 810 untuk faedah setahun; tambah pada yuran perpindahan baki $ 90, dan anda akan memecah walaupun selepas setahun.

Kesimpulan: Dalam contoh ini, anda perlu mencari kesepakatan di mana APR kurang daripada 27% untuk maju ke hadapan. Jangan lupa faktor masa anda ke dalam persamaan, walaupun: Memindahkan baki tidak bernilai kerumitan melainkan anda menyimpan jumlah wang yang bermakna. Kalkulator pemindahan keseimbangan dalam talian, akan membantu anda melakukan matematik dengan jumlah dollar dan kadar faedah khusus untuk keadaan anda.

Pro: Adakah Anda Akan Keluar Hutang lebih cepat?

Anda juga boleh menggunakan kadar faedah yang lebih rendah untuk membayar hutang anda dengan lebih cepat. Katakan anda mampu meletakkan $ 300 sebulan ke arah membayar baki $ 3,000 anda. Berikut adalah cara proses itu akan melihat dua kadar faedah yang berbeza:

Senario No 1

Jumlah hutang: $ 3, 000

Kadar faedah: 30%

Bayaran hutang: $ 300 / mo.

Bulan untuk mendapatkan hutang: 12

Jumlah bunga yang dibayar: $ 496. 01

Skenario No. 2

Jumlah hutang: $ 3, 000

Kadar faedah: 15%

Bayaran hutang: $ 300 / mo.

Bulan untuk mendapatkan hutang: 11

Jumlah bunga yang dibayar: $ 225. 10

Kesimpulan: Skenario No. 2 membuat anda keluar dari hutang satu bulan lebih awal berbanding dengan Senario No 1 (dan ia menjimatkan $ 270. 91 dalam proses). Kalkulator pembayaran hutang kad kredit dalam talian boleh membantu anda melihat berapa lama masa yang diperlukan untuk keluar dari hutang kad kredit dengan bayaran bulanan dan kadar faedah yang dikenakan ke atas keadaan anda.

Con: Adakah Anda Mempamerkan Diri Anda untuk Lebih Banyak Hutang?

Selepas memindahkan baki anda dari kad bunga tinggi ke kepentingan yang lebih rendah, anda harus mempertimbangkan untuk menutup kad minat tinggi anda. Jangan biarkan talian kredit tambahan tersedia; anda mungkin tergoda untuk menggunakannya. Sekiranya tidak ada, anda perlu mencari cara yang lebih kreatif untuk memenuhi perbelanjaan anda dan berfikir dengan lebih teliti mengenai pembelian yang diperlukan.

"Tetapi bagaimana dengan skor kredit saya? "Anda mungkin tertanya-tanya. Memang benar bahawa memohon kad kredit baru dan menutup kad kredit lama akan menjejaskan skor kredit anda. Mempunyai satu kad yang lebih sedikit mungkin menurunkan jumlah kredit yang tersedia, yang boleh memberi impak negatif terhadap skor kredit anda jika anda menggunakan peratusan yang tinggi dari kredit anda yang ada. Membuka akaun baru juga boleh memasukkan skor kredit anda dalam jangka pendek.

Kesimpulan: Jika matlamat anda adalah untuk mendapatkan hutang, keutamaan pertama anda harus membuat keputusan yang membantu anda mencapai matlamat tersebut. Sebaik sahaja anda mendapat di sana, maka anda boleh memberi tumpuan kepada mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit anda.

Pengecualian: Jika anda memohon gadai janji dalam masa terdekat, jangan risau menurunkan skor anda dengan menutup kad minat tinggi. Daripada memainkan permainan pemindahan kad kredit, gunakan teknik yang disebut hutang "bola salji" untuk membayar hutang faedah yang lebih tinggi sebelum orang-orang yang lebih rendah.

Con: Apakah Potensi Anda untuk Slip Up?

Berhati-hati mempertimbangkan berapa banyak godaan baru yang dapat anda tahan sebelum menambah batas kredit anda. Kad yang paling berhati-hati adalah yang baru.

Untuk mengambil kesempatan daripada tawaran pemindahan baki APR promosi yang rendah, elakkan membuat pembelian baru dengan menggunakan kad yang anda telah memindahkan baki anda. Ia mungkin tidak menawarkan tempoh tangguh pada pembelian baru (lihat Memindahkan Baki Kad Kredit ke Kad Baru ) dan anda tidak mahu mula terakru lebih banyak minat.

Kesimpulan: Pastikan anda membuat semua pembayaran bulanan minimum tepat pada masanya pada kedua-dua kad yang anda memindahkan baki dan kad yang anda pindahkan ke. Anda tidak mahu dipukul dengan bayaran lewat. Apa yang lebih buruk, jika anda membayar lewat pada kad baru anda, anda biasanya akan kehilangan APR promosi dan terjebak membayar APR penalti yang boleh setinggi 29. 99%. Untuk berada di tempat yang selamat, cari kad tanpa APR penalti, seperti Kesederhanaan Citi atau kad Discover.

Akhirnya, jejak tarikh apabila kadar 0% tamat. Jangan mengharapkan peringatan dari syarikat kad kredit - ia perbankan bahawa anda akan terlepas tarikh akhir dan perlu membayar faedah ke atas baki anda.

Garis Bawah

Memindahkan keseimbangan kad kredit harus menjadi alat untuk membantu anda keluar dari hutang lebih cepat, bukan cara untuk menafikan kepada diri sendiri betapa buruknya keadaan hutang anda dengan membuat pembayaran anda lebih kecil selama beberapa bulan. Sekiranya anda memindahkan baki kad kredit untuk tujuan yang betul, fahami cetakan yang baik, lakukan matematik sebelum membuat permohonan untuk memastikan anda akan keluar terlebih dahulu, dan buat pelan pembayaran balik yang anda boleh lekatkan, pemindahan baki boleh membantu anda keluar hutang lebih awal dan menghabiskan lebih sedikit wang untuk kepentingan.