Jika anda ingin menjimatkan wang dengan membayar hutang kad kredit yang tinggi, atau anda memerlukan wang tunai untuk membiayai pembelian utama, maka mendapatkan pinjaman peribadi mungkin pilihan terbaik anda. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai sedikit atau tidak mempunyai sejarah kredit atau baru mula bekerja dengan pekerjaan pertama anda, maka mendapat persetujuan dari bank atau kesatuan kredit dapat menjadi sakit kepala yang memakan waktu, jika Anda diluluskan sama sekali. Ramai bank masih mengharapkan anda untuk memohon secara peribadi dan menghakimi anda hanya dengan skor kredit anda. Tetapi semua mungkin tidak akan hilang jika anda tidak dapat memperoleh pembiayaan daripada institusi konvensional. Peminjam baru telah muncul di pasaran yang menggunakan satu set kriteria yang sedikit berbeza yang mungkin lebih baik untuk peminjam yang boleh menunjukkan potensi kewangan dan kekukuhan watak.

Kapan Dapatkan Pinjaman Peribadi

Pinjaman peribadi boleh menjadi langkah kewangan yang bijak jika anda ingin menyatukan hutang faedah yang tinggi, membeli barangan besar seperti perabot atau membuat pembaikan rumah. Daripada meletakkan segala sesuatu pada kad kredit, mereka juga boleh membantu anda membayar perbelanjaan perubatan, deposit keselamatan atau perbelanjaan lain yang berkaitan dengan memulakan pekerjaan atau perniagaan baru atau penempatan semula. Tetapi ia hampir mustahil dalam banyak kes untuk mendapatkan apa-apa jenis pinjaman untuk banyak perbelanjaan yang disenaraikan di sini, kerana hanya peminjam tradisional yang akan membiayai anda adalah syarikat kad kredit - dan anda tidak berhasrat untuk mengatasi hutang pada kadar faedah mereka . (Untuk lebih lanjut, lihat: Pinjaman Peribadi: Untuk Meminjamkan atau Tidak Meminjamkan? )

Penyelesaian Alternatif

Kerugian subprima gadai janji dan Kemelesetan Besar telah digabungkan untuk menyampaikan satu-dua punch kepada mereka yang mempunyai sejarah kredit yang pendek, kerana garis panduan pinjaman kini jauh lebih ketat dan pekerjaan masih kekurangan. Oleh itu, peminjam muda yang baru-baru ini menyelesaikan persekolahan mereka sering menghadapi masalah yang buruk apabila mereka cuba mendapatkan pinjaman daripada pemberi pinjaman tradisional. Peminjam alternatif yang disenaraikan di sini mengakui keperluan kumpulan ini dan telah memasukkan faktor-faktor yang tidak standard ke dalam model pengunderaitan mereka untuk mencari dan menampung calon peminjam yang menunjukkan tahap profesional dan kewangan yang tidak dapat dilihat dalam skor kredit mereka. Beberapa faktor tidak standard yang dilihat oleh syarikat-syarikat ini termasuk:

• Gred dan GPAs
• Markah pada ujian piawai
• Baki akaun bank dan pelaburan
• Belanjawan dan tabiat perbelanjaan peribadi
• Pendapatan, sejarah pekerjaan dan pencapaian profesional
• Kediaman dan hubungan sejarah / perkahwinan
• LinkedIn Corp dan profil media sosial lain

Beberapa pengkritik berpendapat bahawa penggunaan faktor-faktor yang tidak standard ini boleh membahayakan peminjam kerana banyak jenis maklumat ini tidak dilindungi di bawah Akta Laporan Kredit yang Layak yang memerlukan pemberi pinjaman untuk mendedahkan data yang mereka peroleh serta cara pengunderaitan mereka kepada orang ramai.Peminjam boleh ditolak untuk pinjaman kerana maklumat yang rosak atau tidak lengkap yang diperoleh dan pemberi pinjaman tidak akan dikehendaki untuk mendedahkan kepada peminjam mengapa, atau memberi peminjam peluang untuk mengesahkan maklumat yang digunakan. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman ini telah membantu banyak peminjam memperoleh pembiayaan yang sangat diperlukan pada segi yang munasabah yang mereka tidak dapat dijumpai di tempat lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: 4 Tabiat Yang Merosakkan Skor Kredit Anda .)

Peminjam Alternatif

Jika anda mencari sumber pembiayaan alternatif, sila lihat syarikat berikut.

SoFi (Kewangan Sosial)

Ditubuhkan pada tahun 2011 oleh empat rakan kongsi di Stanford University, syarikat dinamik ini telah mengambil industri pinjaman oleh ribut. SoFi menawarkan gadai janji dan pinjaman pelajar serta pinjaman peribadi, dan ia adalah pemberi pinjaman pertama untuk menawarkan pembiayaan semula bagi hutang pelajar swasta dan persekutuan. SoFi telah membiayai lebih daripada $ 4 bilion pinjaman dan telah dinamakan kepada CNBC's Disruptor 50 dan Billion Dollar Startup Club The Wall Street Journal. Objektif muktamad mereka adalah untuk membantu peminjam berpotensi tinggi, peminjam yang berorientasikan kerjaya membayar hutang mereka dan bergerak ke hadapan dengan kehidupan kewangan mereka secepat mungkin. Sekiranya anda telah menamatkan sekolah dan mempunyai ijazah profesional dan maju dan berpotensi mendapatkan pendapatan, maka ini adalah tempat yang baik untuk memulakan membeli-belah untuk pinjaman. Sebab utama lain SoFi telah berjaya adalah kerana ia menawarkan beberapa kadar terendah dalam perniagaan tanpa yuran permohonan atau asumsi. Pinjaman tetap tetap dari 5% hingga 9. Hasil peratusan tahunan 99% (APY) dan nota kadar pembolehubah mereka bermula pada 4. 05% dan teratas pada 8. 05% APY. Kedua-dua jenis pinjaman tersedia dalam terma 3, 5 dan 7 tahun, dan jumlah pinjaman berkisar dari $ 5,000 hingga $ 100,000. Dan sekiranya anda kehilangan pekerjaan selepas diluluskan, SoFi akan berdiri di belakang anda dengan menawarkan kemungkinan penangguhan pembayaran sehingga satu tahun. Mereka juga akan menyediakan kerjaya, penjenamaan dan latihan semula sebagai bantuan tambahan dalam pencarian kerja anda.

Upstart

Dilancarkan pada bulan Mei 2012, pemberi pinjaman dalam talian ini adalah salah satu syarikat terbaru dari jenisnya. Peminjam terbaik boleh melayakkan APR serendah 4. 7%. Semua pinjaman mempunyai tempoh 3 tahun dan purata APR adalah sekitar 15%. Terdapat juga yuran permulaan sekali sahaja di mana saja dari 1-6% yang termasuk dalam pengiraan APR dan jumlah pinjaman berkisar antara $ 3, 000 hingga $ 35, 000. Walau bagaimanapun, sementara mereka juga mengenakan bayaran untuk pembayaran lewat, terdapat tiada penalti prabayar. Peminjam boleh menguruskan pinjaman mereka pada bila-bila masa menggunakan papan pemuka pelanggan digital yang tersedia di laman web mereka. Upstart juga berfungsi sebagai platform pelaburan dengan menawarkan pelabur terakreditasi mencari pulangan yang lebih tinggi di sektor swasta peluang untuk membekalkan modal kepada satu atau lebih pinjaman mereka dengan risiko yang sederhana.

Earnest Syarikat ini menawarkan pinjaman peribadi dan pembiayaan semula pinjaman pelajar, dan lebih berfokus pada pemohon yang dapat hidup jauh di bawah mereka bermakna dan menunjukkan sejarah tanggungjawab kewangan yang kukuh dalam semua bidang kehidupan mereka.Dengan melihat aliran tunai masa nyata, simpanan, pelaburan dan data kewangan dan pendidikan lain, Earnest dapat memberi ganjaran kepada orang muda yang bertanggungjawab secara kewangan - tanpa mengira skor kredit - dengan kadar yang lebih rendah dan terma yang lebih adil. Kadar mereka berkisar antara 4. 25% hingga 9. 25% tanpa yuran asal atau prabayar dan terma 1, 2 dan 3 tahun. Jumlah pinjaman boleh berkisar antara $ 2, 000 hingga $ 50, 000. Kegunaan bersama untuk Pinjaman peribadi yang diperoleh termasuk pembangunan kerjaya, pindah, projek rumah dan remodel dan acara kehidupan utama seperti majlis perkahwinan.

Vouch

Dalam usaha untuk menjangkau peminjam yang berpotensi dengan kredit yang lemah, firma ini menggunakan strategi yang tidak konvensional yang membolehkan mereka mendapatkan pembiayaan dengan APYs serendah 5%, dengan syarat peminjam boleh mendapatkan ahli keluarga atau rakan untuk "menjamin" bagi mereka dengan syarikat dengan berjanji untuk membayar sejumlah tertentu jika peminjam ingkar ke atas pinjaman. Sudah tentu, penaja yang lebih banyak dan lebih baik yang dapat diperoleh oleh peminjam untuk menjanjikan, semakin rendah kadar faedah yang dikenakan. Kadar boleh mencapai setinggi 30 peratus dan pelbagai pinjaman dari $ 500 hingga $ 15, 000. Terma bermula dari satu hingga tiga tahun dan yuran permulaan bermula pada satu peratus dan boleh naik sehingga 5%. Objektif utama Vouch adalah untuk memberi peminjam yang telah membuat kesilapan pada masa lalu peluang kedua jika orang-orang telah belajar, berubah atau cukup dewasa untuk dapat meyakinkan orang lain untuk menyokong mereka secara kewangan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

5 Kunci untuk Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik

.) Mengesahkan Didirikan oleh pengasas PayPal Max Levchin dan pembina bersama Palantir Nathan Gettings, syarikat ini memfokuskan secara eksklusif pada jangka pendek pinjaman untuk pembelian dalam talian atau di kedai, dengan syarat 3, 6 atau 12 bulan. Pinjaman pelajar ditawarkan dalam 12-, 18- dan 24 bulan sebutan. Kadar faedah berada dalam julat 0% hingga 30% dan tidak ada yuran. Syarikat ini juga berbeza daripada persaingannya kerana tidak ada batasan dolar yang kuat mengenai jumlah yang boleh dipinjam. Setiap pinjaman ditanggung jamin dalam masa nyata kepada item, pedagang dan peminjam. Setiap peminjam diberikan had peribadi berdasarkan model pengunderaitan mereka. Tetapi harga benar-benar telus; jumlah dolar setiap pinjaman termasuk prinsipal, faedah seperti yang dinyatakan dalam APR (seperti yang dikehendaki oleh undang-undang) dan amaun jumlah dolar, serta pilihan istilah pilihan pengguna disenaraikan dahulu apabila peminjam dikenakan kredit. Dengan cara ini, peminjam sebenarnya melihat jumlah minat dolar bukan hanya APY yang diberikan untuk pembelian kad kredit. Tegaskan juga tuntutan bahawa pinjaman faedah mudah mereka lebih murah untuk pengguna daripada kad kredit. Ambil sepasang kasut $ 400 sebagai contoh. Pada 15% APR, pengguna akan membayar 2. 50% dengan faedah yang mudah atau $ 10 lebih tiga bulan atau 8. 8% kepentingan mudah atau $ 34 selama 12 bulan. Tegaskan bahawa model pengunderaitan dan kredit mereka membolehkan mereka memberi kredit kepada pengguna yang lebih berharga daripada FICO.

Garis Bawah

Pasaran bagi pemberi pinjaman alternatif telah berkembang pesat berikutan Kemelesetan Besar walaupun terdapat beberapa kelemahan dari penyokong pengguna.Jika anda tidak boleh mendapatkan pinjaman dari bank atau kesatuan kredit anda, salah satu daripada syarikat ini mungkin dapat membantu anda jika anda bertanggungjawab secara kewangan dan tidak mempunyai peluang untuk menubuhkan sejarah kredit yang kukuh. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kebaikan & Kekurangan Pinjaman Peribadi vs Kad Kredit

.)