Apabila merujuk kepada perancangan persaraan, salah satu faktor utama yang banyak difikirkan oleh para perancang ialah meminimumkan cukai pelanggan mereka setiap tahun. Ini membolehkan para pesara untuk menyimpan lebih banyak dolar mereka yang susah payah dalam kantong mereka dan menikmati taraf hidup yang lebih baik. Kecekapan pajak dapat dalam beberapa kasus berarti perbedaan antara simpanan persaraan yang mencukupi dan berjalan pendek.

Berikut adalah beberapa cadangan yang boleh anda ikuti untuk mengekalkan orang cukai apabila anda memfailkan penyata anda.

Mengambil Pengedaran Sekarang

Walaupun ia mungkin menyalahi undang-undang, mengambil pengagihan sekarang mungkin lebih masuk akal daripada mengambilnya kemudian, apabila anda terpaksa mengambil RMD dari semua IRA tradisional anda dan rancangan yang memenuhi syarat. Jika anda telah menamatkan kerjayanya dan kini dalam kurungan cukai yang lebih rendah, maka pertimbangkan untuk bekerja dengan sambilan untuk menghasilkan pendapatan yang cukup untuk membolehkan anda menyumbang kepada IRA Roth untuk anda dan, jika anda sudah berkahwin, pasangan anda ( ini mungkin tidak perlu jika pasangan anda masih bekerja). Dapatkan pendapatan yang cukup untuk membuat sumbangan maksimum ROT IRA setiap tahun sehingga anda mula mengambil pengedaran minimum yang diperlukan. Ini akan mengurangkan jumlah RMD yang anda mesti ambil dan mengisytiharkan sebagai pendapatan, dan ia juga akan membantu anda untuk membina atau membesarkan kumpulan dolar bebas cukai.

Mengambil aliran tetap pengagihan yang dikenakan juga membantu anda untuk menjangka dan merancang untuk jumlah cukai yang akan anda bayar. "Jika anda mempunyai aset dalam tiga kumpulan wang yang berbeza - bebas cukai, dikenakan cukai dan ditunda cukai - anda mempunyai lebih banyak kawalan ke atas cukai anda. Pelabur boleh melihat pendeposit cukai mereka dan mengedarkan wang yang mencukupi daripada setiap pelan untuk memastikan mereka memendekkan pendasar cukai mereka setiap tahun, "kata Joe Anderson, CFP®, presiden, Penasihat Kewangan Tulen, Inc., di San Diego, Calif.

Jika anda perlu mengambil pengeluaran sekaligus yang lebih besar daripada simpanan anda, Roth IRA anda akan menjadi sumber yang lebih baik untuk anda daripada apa-apa lagi, kerana ia tidak akan menghasilkan rang undang-undang cukai. Jika anda mengambil $ 1, 000 sebulan dari pelan 401 (k) anda sebelumnya dan mempunyai beberapa cukai dipotong, maka anda mungkin tidak berutang banyak - jika ada - apabila anda memfailkan penyata anda. Tetapi jika anda perlu mengambil $ 25,000 daripada pelan atau akaun tradisional untuk membeli kereta baru, maka bersedia untuk melihat bil cukai yang besar apabila anda memfailkannya.

Walaupun mengambil wang dari akaun yang boleh dikenakan cukai mungkin bukan idea yang bagus jika anda perlu menjual beberapa aset untuk menaikkan wang anda. Melakukannya boleh mencipta keuntungan modal yang dikenakan cukai yang anda perlu melaporkan sebagai pendapatan dengan cara yang sama seperti pengedaran anda, walaupun anda akan membayar kadar cukai yang lebih rendah ke atasnya untuk keuntungan jangka panjang.Sekiranya anda mempunyai satu tahun di mana pendapatan anda akan menjadi terlalu rendah, maka anda mungkin mempertimbangkan untuk menukar satu atau lebih pelan atau akaun persaraan tradisional anda kepada Roth IRA. Ini boleh menghasilkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai di mana anda boleh menggunakan kredit dan / atau potongan yang mungkin dibazirkan. (Untuk lebih lanjut, lihat Strategi Terbaik untuk Mengurus Cukai ke atas Pengedaran .)

Pikirkan Secara Dalam Negeri

Jika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa bersara, maka mungkin bijak untuk melabur dalam bon perbandaran yang menjana faedah bebas cukai. Anda perlu mengira hasil yang setara dengan cukai bon untuk menentukan sama ada anda lebih baik membeli isu bercukai yang membayar kadar yang lebih tinggi atau penawaran bebas cukai yang kurang dibayar.

Jika anda berada dalam salah satu daripada dua kurungan cukai teratas, anda mungkin lebih baik membeli munis. Sebahagian daripada bon ini diinsuranskan secara fizikal, sehingga hampir tidak ada risiko lalai. (Untuk lebih lanjut, lihat Asas Bon Perbandaran .)

Keselamatan Sosial

Tidak semestinya satu jawapan yang terbaik apabila memfailkan untuk Keselamatan Sosial. Menunggu sehingga usia maksimum akan meningkatkan manfaat anda dengan ketara, tetapi ia juga dapat meningkatkan cukai anda apabila anda menambah RMD anda dan pendapatan lain. Mengambil Jaminan Sosial lebih awal akan mengurangkan faedah anda, tetapi ia juga mungkin memberi anda sumber pendapatan yang boleh anda gunakan untuk membiayai IRA Roth jika anda juga masih menghasilkan apa-apa jenis pendapatan yang diperolehi.

"Bergantung pada berapa banyak pendapatan yang anda peroleh atau mengambil dari akaun persaraan lain, kadar cukai ke atas manfaat Jaminan Sosial boleh berubah. Mereka yang betul-betul di gelanggang dalam hal mempunyai 50% atau 85% daripada manfaat Jaminan Sosial mereka yang dikenakan cukai perlu berhati-hati dari segi mengambil sumber pendapatan lain, seperti RMD dari IRA tradisional, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Penasihat Dana, Inc., di Irvine, Calif., dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

Berfikir Charitably

Jika anda menerima RMD dan ingin memberikan wang kepada amal, anda kini dapat menyalurkan sehingga $ 100,000 pengedaran kepada badan amal yang anda pilih dan tidak termasuk pendapatan anda. "Dengan memindahkan RMD secara terus kepada amal bukan keuntungan, pesara boleh memenuhi keperluan IRS untuk membuat pengedaran sementara mengekalkan pendapatan yang dikenakan cukai dari 1040 mereka sepenuhnya," kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc ., di Asheville, NC

Peraturan ini telah diperbaharui setiap tahun pada saat terakhir oleh Kongres. Pada tahun 2015, Kongres akhirnya membuat peraturan kekal supaya anda boleh merancang lebih awal. Anda juga tidak perlu memotong potongan untuk memenuhi syarat pengecualian ini.

Bottom Line

Perancangan cukai merupakan komponen utama perancangan persaraan untuk penasihat dan pelanggan mereka. Ramai pembayar cukai bijaksana untuk mempunyai seorang perancang yang menjalankan rancangan menyeluruh untuk melihat bagaimana mereka boleh meminimumkan cukai mereka dan memaksimumkan pendapatan mereka semasa bersara.Untuk maklumat lanjut mengenai perancangan cukai dan persaraan, lawati laman web Persatuan Perancangan Kewangan atau dapatkan nasihat cukai atau penasihat kewangan anda.