Pada satu masa, anuiti mungkin kelihatan seperti kenderaan persaraan yang ideal: anda dimasukkan ke dalam jumlah sekaligus atau berkala, prinsipal "dijamin" dengan manfaat insurans dan tajuk utama dalam brosur mendakwa anda 'akan menerima "$ 4,000 sebulan untuk hidup" - ini seolah-olah banyak untuk hidup pada tahun-tahun emas anda. Walau bagaimanapun, anuiti agak hilang cahaya mereka. Terdapat beberapa sebab untuk ini, termasuk:

1. Prestasi pasaran.
2. "The fine print" pada pulangan.
3. Kos tersembunyi.

Setiap kenderaan persaraan (wajar untuk anuiti) menjadi kurang pasti disebabkan oleh dana yang kurang diramalkan, rendah kembali yang menyokong kebanyakan mereka. Anuiti tidak terkecuali. Ketidakpastian global, yang dibawa oleh krisis di Eropah dan peristiwa seperti kemelesetan tahun 2008, adalah penunjuk yang baik dalam fakta ini.

LIHAT: Bina Anuiti Sendiri Anda

Kenapa Annuities Menarik?
Bagi orang yang benar-benar tidak berminat untuk menguruskan kewangan mereka sendiri, anuiti menawarkan menu ringkas. Peserta mesti memutuskan hanya tiga perkara: input sekaligus atau input berkala (pendapatan), pendapatan tertunda atau serta-merta, dan pulangan tetap atau berubah-ubah. Ramai pelabur telah memilih pembolehubah ke atas anuiti tetap pada masa-masa, apabila mengaut keuntungan dana biasanya bermakna pulangan yang tinggi berbanding dengan pilihan tetap yang konservatif dan seolah-olah "selamat".

Dalam cetakan yang baik, "tetap" biasanya bermaksud pulangan akan dinilai semula dalam satu hingga lima tahun disebabkan oleh variasi pasaran. Kontrak semata-mata tidak dapat menjamin 6% jika pengurus dana hanya membuat semua hasil sebanyak 5%.

LIHAT: Sekiranya Anda 401 (k) Menjadi Anu Anuiti?

Kenapa Ada Annuities Kehilangan Cahaya?
Jenaka lama mengenai anuiti adalah bahawa anda membuat kekayaan pada tajuk utama dan kemudian cetak halus mengambil semuanya kembali. Dalam banyak kes, ini tidak terlalu jauh dari kebenaran. Kadar perkenalan mungkin seperti faedah 0% ke atas pinjaman kereta, dan sememangnya seperti pemimpin kerugian di promo pasar raya. Mereka janji-janji besar tiba-tiba menguap selepas enam bulan pertama atau setahun apabila kadar diselaraskan dan bayaran dikenakan.

Berikut adalah beberapa bayaran yang boleh dikebumikan dalam kontrak anuiti, atau tidak ditunjukkan sama sekali: > Suruhanjaya

• Anuiti adalah pada asasnya insurans, jadi sesetengah jurujual yang bagus mendapat potongan pulangan atau prinsipal anda untuk menjual polisi kepada anda. Pengunderaitan
• Yuran ini pergi kepada mereka yang mengambil risiko aktuari mengenai faedah. Pengurusan Dana
• Betul, jika anuitas melabur dalam dana bersama seperti kebanyakan, yuran pengurusan akan dihantar kepada anda. Penalti
• Jika anda berada di bawah 59. 5 dan perlu menarik sumbangan anda, IRS akan mendapat 10% dan penulis kontrak akan meminta "caj penyerahan" antara 5 dan 10%. Penulis yang lebih baik telah menurunkan yuran penyerahan pada peratus yang lebih rendah, dan elaun pengeluaran kecemasan 5 hingga 15% tanpa penalti. Anda tidak boleh meminjam terhadap sumbangan anda, tetapi Uncle Sam akan membiarkan anda memindahkan dana ke syarikat insurans lain tanpa penalti. Walau bagaimanapun, biarkan akauntan anda mengendalikan ini. Sekiranya cek itu datang kepada anda terlebih dahulu, maka anda mungkin menghadapi masalah.

  Kos Peluang Cukai

• Diberikan, anuitas adalah salah satu dinosaur yang tersisa di spesies terancam yang dikenali sebagai tempat perlindungan cukai. Walau bagaimanapun, pengeluar yang mengiklankannya sebagai "cukai tertunda" mungkin tidak cepat memberitahu kami bahawa ini tidak sama dengan faedah cukai 401 (k). Walaupun pengurus anuiti berhati-hati untuk memenuhi semua peraturan yang membolehkan dolar (selepas cukai) anda kembali ditangguhkan, faedah tidak dapat bersaing dengan meletakkan dolar sebelum cukai ke dalam 401 (k) anda. Apa-apa pelaburan seperti anuiti harus bermula hanya di mana 401 (k) anda berakhir, apabila anda telah memaksimumkan caruman. Ini berlipat ganda jika majikan anda mencarinya.

  Cukai ke atas Benefisiari

• Jika anda meninggalkan dana bersama kepada anak-anak anda, IRS membenarkan mereka mengambil keuntungan dari penilaian langkah atau harga pasaran sekuriti pada masa pemindahan. Ini tidak berfungsi dengan anuiti, jadi benefisiari anda mungkin dikenakan cukai pada keuntungan dari harga pembelian asal anda. Ada cara untuk melembutkan pukulan ini dengan perancangan harta tanah.
  LIHAT: Anuiti Segera: Lebih Banyak Pendapatan Dan Cukai Rendah

Sebab-sebab untuk Melabur dalam Anuiti

Selepas semua kerugian dan kos tersembunyi, masih terdapat beberapa kesilapan:
Tidak ada keperluan penyimpanan rekod berat.

• Tempat perlindungan cukai yang sah.
• Perpindahan bebas cukai antara syarikat anuiti.
• Tiada had pelaburan.
• Bottom Line

Setelah semua pertimbangan kebaikan dan keburukan, penting untuk diingat bahawa keseluruhan pelaburan anda dalam anuitas, atau sebahagian besarnya, dapat hilang jika kualitas perusahaan di belakang kontrak itu tidak baik . Yuran yang rendah dan penulis berkualiti tinggi meningkatkan keselamatan sumbangan anda dan kebahagiaan jangka panjang dengan anuitas anda.