Apabila individu tertinggal di atas bil dan memerlukan perlindungan daripada pemiutang, mereka biasanya berbuat demikian menggunakan bentuk kebangkrutan Bab 7. Kelebihan utama dari pemfailan Bab 7 adalah bahawa anda pada dasarnya boleh menghapus catatan kewangan anda dengan bersih tanpa perlu khawatir tentang jumlah "masa lalu". Sekali pemegang amanah membubarkan aset anda yang boleh dijual dan membayar pemiutang anda, peminjam biasanya tidak boleh menghubungi anda dalam usaha untuk mengumpulkan.

Walau bagaimanapun, terdapat satu lagi cara peminjam yang berjuang dapat mengejar: Bab 13 kebangkrutan. Ia adalah satu bentuk penyusunan semula hutang di mana individu-individu membangunkan satu pelan untuk membayar hutang sebanyak mungkin selama tempoh tiga hingga lima tahun. Mahkamah kebangkrutan menghendaki mereka memberikan penyata kewangan terperinci untuk menunjukkan pendapatan dan perbelanjaan mereka; mereka kemudian membuat bayaran bulanan yang dipersetujui kepada pemegang amanah, yang secara bergiliran membayar pemiutang mereka.

Setelah pelan pembayaran pelan Bab 13 selesai, anda tidak lagi bertanggungjawab untuk hutang sebelumnya, walaupun anda tidak membayar jumlah keseluruhan yang anda bayar. Ia juga menghentikan jam kadar faedah dari peningkatan, contohnya, jumlah yang anda belanjakan pada hutang kad kredit anda. Perlu diingat bahawa jenis hutang tertentu - termasuk pinjaman pelajar, tunjangan dan sokongan kanak-kanak - tidak dapat dilepaskan di bawah salah satu jenis kebangkrutan, Bab 7 atau Bab 13.

Kebaikan dan Kekurangan

Mungkin sebab yang paling menarik untuk memilih perlindungan Bab 13 di Bab 7 adalah untuk menyelamatkan rumah anda. Sekiranya anda berada di belakang gadai janji anda, hanya Bab 13, yang juga dikenali sebagai "pelan penghasilan gaji", membolehkan anda membuat pembayaran yang tidak dijawab dan akhirnya menjadi pinjaman semasa.

Kehilangan rumah anda tidak dapat dielakkan sekiranya anda memfailkan kebankrapan di bawah Bab 7. Jika anda kini berada dalam gadai janji anda dan mempunyai ekuiti yang kecil atau tidak dalam harta itu, anda biasanya selamat. Pemegang amanah tidak akan dapat membuat banyak wang dari penjualan rumah anda untuk membayar pemiutang lain, jadi tidak ada insentif untuk meletakkannya di pasaran. Walau bagaimanapun, jika anda melebihi ekuiti yang dibenarkan, atau pengecualian di rumah, di negeri anda, Bab 13 boleh mula kelihatan lebih menarik. Peguam kebankrapan yang berkelayakan akan dapat menasihati anda tentang bagaimana rumah anda akan terjejas oleh salah satu pilihan.

Selain itu, anda mungkin ingin mempertimbangkan Bab 13 jika:

• anda mempunyai penanda bersama dalam pinjaman dan ingin mereka mempunyai perlindungan daripada pemiutang,
• anda di bawah air pada gadai janji pertama anda dan ingin gunakan Bab 13 muflis untuk menghapuskan mana-mana liens junior di rumah anda,
• anda tidak boleh memfailkan di bawah Bab 7 kerana anda mendapat Bab 7 muflis dalam masa lapan tahun,
• anda tidak boleh menggunakan Bab 7 kerana anda mampu membayar balik beberapa hutang anda dan dengan itu gagal ujian sarana.

Salah satu kelemahan utama ialah membayar hutang masa lalu di atas kewajipan semasa seseorang boleh menjadi cadangan tekanan. Menurut penyelidik, hanya kira-kira satu pertiga daripada semua pemohon menyelesaikan pelan pembayaran mereka dan melihat hutang mereka dilepaskan. Kecuali ada sebab kuat untuk memilih Bab 13 di atas kebangkrutan yang lain, kadar kejayaan yang rendah ini mungkin akan meyakinkan anda untuk melihat dengan jelas pada Bab 7.

Siapa yang Boleh Berkas

Perlindungan Bab 13 bertujuan untuk individu dan pasangan suami isteri , walaupun peminjam bekerja sendiri. Bagaimanapun, Kod Kebankrapan U. S. meletakkan beberapa sekatan ke atas siapa yang boleh memfailkannya. Hutang tidak bercagar dan bercagar individu tidak boleh melebihi jumlah tertentu (pada masa ini $ 383, 175 dan $ 1, 149, 525). Kerana penghutang atau penghutang mesti mengikuti pelan pembayaran balik, mereka juga harus mempunyai bentuk pendapatan yang stabil untuk memenuhi syarat.

Jika pemohon memenuhi syarat ini, dia mesti menerima kaunseling kredit melalui agensi yang diluluskan sebelum memfailkan kebankrapan.

Garis Bawah

Memilih antara Bab 13 dan Bab 7 kebangkrutan adalah usaha yang penting, dengan akibat yang besar. Untuk memastikan peguam anda memberi nasihat terbaik kepada anda, pastikan anda memberikan maklumat yang tepat tentang kewangan anda dan memaklumkannya kepada sebarang pertimbangan khusus yang mungkin mempengaruhi keputusan anda. Untuk maklumat lanjut, semak artikel Investopedia mengenai artikel Bankruptcy Peribadi.