Ketika anda hampir mengambil langkah besar untuk bersara, anda perlu membuat keputusan yang akan mempengaruhi jumlah wang yang anda miliki untuk menghabiskan sepanjang persaraan anda. Anda perlu memikirkan sama ada anda akan merasa paling selamat dengan cek dijamin bulanan atau ingin mengawal sepenuhnya wang yang telah anda simpan. Bagi kebanyakan orang campuran dua pilihan adalah yang terbaik.

Memutuskan apa yang anda lakukan dengan penjimatan yang anda bina selama kerjaya kerja anda dalam 401 (k) - atau mungkin beberapa 401 (k) s jika anda menukar pekerjaan - adalah keputusan yang sering tidak dapat diubah. Walaupun anda tidak pernah bekerja dengan penasihat kewangan sebelum ini, ini mungkin satu keputusan yang anda pilih untuk berunding. (Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-dasar 401 (k) Rancangan Persaraan .)

Pada asasnya, anda mempunyai empat pilihan. Mari kita lihat dengan lebih dekat kebaikan dan keburukan masing-masing.

Ambil Pengagihan Lump-Sum

Yang ini boleh kelihatan seperti yang paling menarik. Anda mungkin tidak pernah mempunyai sejumlah besar dalam akaun semak anda sebelum ini. Berhati-hatilah, kerana pilihan ini mempunyai banyak masalah.

Kelebihan

• Ini dapat membantu anda memenuhi sebarang keperluan tunai yang anda miliki.

Kontra

• Anda kehilangan faedah penjimatan cukai yang boleh anda nikmati selama bertahun-tahun.
• Anda perlu membayar cukai pendapatan dalam jumlah keseluruhan dalam satu tahun. Sekiranya ia menolak jumlah pendapatan anda melebihi $ 415, 051 dan anda adalah tunggal - atau $ 466, 951, jika anda sudah berkahwin - ini boleh memaksa anda ke dalam kurungan cukai tertinggi sebanyak 39. 6%. Walaupun memukul pendakap 33% boleh memakan sebahagian besar telur sarang anda jika jumlah pendapatan anda melebihi $ 190, 151 dan anda adalah tunggal ($ 231, 451 untuk pembayar cukai yang sudah berkahwin).

Tinggalkan Wang Anda di 401 (k)

Pilihan ini mungkin atau mungkin tidak tersedia. Ia akan bergantung pada peraturan yang ditetapkan oleh majikan anda untuk 401 (k). Jika anda berfikir untuk melakukan ini, pastikan anda menyemak peraturan jika anda meninggalkan 401 (k) dengan majikan anda.

Kelebihan

• Anda terus mendapatkan pengurusan wang profesional dalam rancangan yang anda ketahui dengan baik. Anda sudah biasa dengan pilihan pelaburan dan mungkin telah menemui penasihat yang baik di firma yang menguruskan pelan syarikat anda.
• Akaun ini akan terus berkembang ditangguhkan cukai kecuali untuk pengeluaran yang anda ambil semasa bersara.
• Anda boleh membuat perubahan dalam pilihan pelan anda sepanjang persaraan, mungkin tanpa bayaran, jika anda ingin memindahkan pilihan pelaburan.
• A 401 (k) mempunyai perlindungan undang-undang yang lebih baik. 401 (k) anda dilindungi daripada pemiutang dan muflis. Malah IRA tidak selamat.

Cons

• Jika anda telah bekerja untuk beberapa majikan semasa kerjaya anda dan mempunyai 401 (k) akaun yang banyak, ia boleh menjadi mimpi buruk untuk menguruskan pelaburan anda.
• Pilihan anda akan terhad kepada apa yang syarikat memutuskan untuk menyediakan dalam 401 (k).
• Majikan anda boleh menukar pilihan pelaburan pada bila-bila masa. Sekiranya anda tidak memberi perhatian, dana anda mungkin berakhir di dalam akaun pasaran wang yang memperolehi kadar faedah yang minimum.

Roll All Your 401 (k) Simpanan ke IRA

Ini adalah pilihan yang banyak penasihat kewangan akan mengesyorkan, kerana ia memberi anda pilihan dan kawalan yang lebih besar. (Untuk lebih lanjut, lihat Alasan-alasan Utama untuk Tidak Menggulung 401 (k) ke IRA dan 8 Alasan Menggulung Anda 401 (k) ke IRA Kelebihan

Anda akan dapat memilih daripada banyak lagi pilihan yang ditawarkan oleh dana bersama atau firma broker di mana anda melancarkan pelaburan anda. Apa-apa jenis pelaburan yang sah dalam IRA boleh menjadi antara pilihan anda, bergantung kepada pentadbir IRA yang anda pilih.

• Anda mungkin dapat menurunkan yuran anda apabila memilih pentadbir IRA anda. Contohnya, Vanguard atau Fidelity menawarkan dana bersama rendah dan ETF. Ramai 401 (k) dana mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada Vanguard.
• Jika anda mempunyai beberapa akaun 401 (k), anda boleh melancarkannya ke satu IRA, yang akan memudahkannya untuk menguruskan akaun tersebut.
• Sekiranya anda bersara sebelum 59½, anda mungkin dapat memanfaatkan pengeluaran tanpa cukai, terutamanya jika anda memerlukan wang itu kerana hilang upaya atau insurans perubatan.
• Cons

Anda akan menjadi pengurus utama dana anda. Anda boleh membuat kesilapan pelaburan dan kehilangan segala-galanya. Fikirkan semua orang yang kehilangan simpanan keseluruhan mereka untuk skim pelaburan Bernie Madoff.

• Jika anda membuat keputusan untuk membiarkan penasihat kewangan membantu anda, pastikan anda tahu bagaimana penasihat kewangan itu dibayar. Penasihat anda boleh memilih pilihan yang membuatnya paling banyak untuknya dan tidak semestinya anda.
• Gunakan 401 (k) Simpanan Anda untuk Membeli Anuiti

Ini akan membolehkan anda untuk mendapatkan aliran pendapatan tetap sepanjang hayat anda, dan kemungkinan kehidupan pasangan anda juga. (Untuk butiran mengenai anuitas, baca

Bagaimana Kegiatan Anuiti Tetap Selepas Pensiun dan Bagaimana Anuitas Variabel berfungsi Selepas Persaraan .) Pros

Ini membolehkan anda meniru apa yang anda telah digunakan untuk sebahagian besar hidup anda - gaji tetap.

• Anda tidak mempunyai peluang untuk mengatasi wang anda.
• Seseorang yang lain mempunyai tanggungjawab untuk memastikan wang anda bertahan sepanjang hayat anda.
• Kontra

Bayaran anda akan kurang dan kurang setiap tahun: Oleh kerana amaun pembayaran tidak akan naik, inflasi akan mengurangkan nilai tunainya. Sesetengah anuitas menawarkan pembayaran yang meningkat dari masa ke masa, tetapi anda perlu menerima bayaran awal yang lebih rendah.

• Banyak anuiti mempunyai kos tersembunyi. Pastikan anda memahami berapa banyak simpanan anda akan dimakan oleh yuran.
• Dapatkan Pihak Ketiga Bebas

Berunding dengan pihak ketiga yang bebas untuk membantu memilih pilihan yang tepat untuk anda. Perancang berasaskan bayaran adalah pilihan terbaik anda. Anda ingin memastikan nasihat anda berdasarkan apa yang baik untuk anda. Penasihat kewangan berasaskan komisen boleh digerakkan oleh kepentingan diri kerana komisen berpotensi yang diperoleh daripada pengendalian sejumlah besar wang.(Lihat

Membayar Penasihat Pelaburan Anda - Yuran atau Komisen? ) Bottom Line

Pilihan dari apa yang anda memutuskan untuk lakukan dengan akaun 401 (k) anda boleh menjadi yang paling kritikal keputusan kewangan semasa bersara. Luangkan masa untuk melihat keseluruhan portfolio kewangan anda dan tentukan apa yang terbaik untuk jangka panjang anda.