Peraturan Jabatan Jabatan Buruh (DOL) baru-baru ini mungkin menawarkan harapan untuk berjuta-juta rakyat Amerika tanpa pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Sejak beberapa tahun kebelakangan, lapan buah negeri telah melangkah ke hadapan dengan pelan pengurangan gaji IRA yang menggalakkan pekerja sektor swasta menyelamatkan, walaupun dalam hal majikan mereka tidak menawarkan 401 (k) atau rancangan serupa. Walau bagaimanapun, yang lain telah dihalang daripada membuat rancangan persaraan yang dikendalikan oleh kerajaan mereka sendiri kerana ketidakpastian mengenai kesan Akta Keselamatan Pendapatan Persaraan Pekerjaan (ERISA), undang-undang persekutuan utama yang mengawal program persaraan.

ERISA Dihapuskan untuk Rancangan Persaraan Berjalan Negeri?

DOL kini meletakkan kebimbangan untuk berehat. Peraturan baru, yang diumumkan pada akhir bulan Ogos, menyediakan negeri - dan mungkin beberapa bandar dan daerah - dengan pelabuhan selamat dari ERISA apabila syarat-syarat tertentu dipenuhi. Kerajaan negeri dan tempatan kini mempunyai bimbingan dari jabatan tentang cara menubuhkan program dengan cara yang meminimumkan sebarang risiko yang undang-undang persekutuan akan mengecewakan peraturan negeri. Walaupun IRA yang dikendalikan oleh kerajaan tidak akan berada di bawah bidang kuasa langsung ERISA, mereka masih perlu mematuhi Kod Hasil Dalam Negeri (IRC), yang memerlukan, contohnya, aset itu dipegang sebagai amanah untuk faedah pemegang akaun .

Setiausaha Buruh Thomas E. Perez memuji peraturan sebagai langkah utama dalam membantu lebih banyak majikan menyelamatkan untuk keperluan masa depan mereka. "Bagi pekerja tanpa akses ke simpanan simpanan melalui majikan mereka, peraturan ini bermakna cara baru untuk menjamin masa depan kewangan mereka," kata Perez dalam satu kenyataan. Perubahan ini berpotensi mempengaruhi sekumpulan pekerja Amerika yang besar yang mempunyai masalah untuk menyimpan wang yang cukup untuk tahun-tahun berikutnya. Pada masa ini, sebanyak satu pertiga daripada semua pekerja Amerika tidak ditawarkan pelan persaraan melalui majikan mereka, menurut DOL. (Untuk lebih lanjut, lihat Perancangan Persaraan untuk Bekerja Sendiri .)

Kritikan

Namun, tidak semua orang teruja dengan manuver terkini DOL. Walaupun peraturan itu akan membenarkan pekerja memilih untuk tidak mengikut aturan auto-pendaftaran, Institut Syarikat Pelaburan mengatakan ia meninggalkan ruang bagi negeri-negeri untuk mengharamkan pengeluaran wang yang telah dilaburkan dalam IRA. Kumpulan industri berpendapat bahawa pekerja tidak akan mempunyai keupayaan untuk kemudian memindahkan aset mereka untuk menjalankan IRA secara peribadi, yang mungkin menawarkan kos yang lebih rendah dan lebih banyak pilihan pelaburan.

Kumpulan itu juga memberi amaran bahawa pengecualian negeri-negeri dari ERISA dapat membuktikan berisiko untuk pembayar cukai, juga, yang berpotensi harus menyelamatkan apa-apa pelan negara yang tidak bertanggungjawab. Sejak penubuhannya pada pertengahan 1970-an, undang-undang telah memainkan peranan penting dalam mempromosikan ketelusan dan melaksanakan tanggungjawab fidusiari untuk penaja.(Untuk lebih lanjut, lihat Adakah Anda Mematuhi ERISA? Ikut Senarai Semak Ini .)

Sementara itu, kumpulan majikan mengatakan peraturan itu akan menimbulkan beban yang tidak wajar pada konstituen mereka, yang sebahagiannya mungkin tertakluk kepada keseluruhan set peraturan. Sebagai contoh, mereka secara teorinya boleh mengikuti garis panduan ERISA untuk rancangan mereka sendiri sambil mematuhi peraturan negeri yang berasingan bagi pekerja yang tidak layak untuk rancangan syarikat dan sebaliknya mesti menggunakan pilihan yang dikendalikan oleh kerajaan.

A Movement Afoot

Setakat ini, lapan negeri - California, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts dan Washington - sama ada menubuhkan sistem persaraan mereka sendiri atau mempunyai undang-undang dalam kerja-kerja yang akan mewujudkannya. Beberapa kerajaan telah menggunakan pendekatan lain, seperti melancarkan pasaran di mana vendor boleh menawarkan rancangan persaraan. Sebagai contoh, keadaan Washington, mempunyai pertukaran di mana syarikat-syarikat kewangan boleh menawarkan pelan kepada syarikat dengan kurang dari 100 pekerja.

Walau bagaimanapun, majoriti negeri telah mengutamakan laluan IRA pengurangan gaji. Di bawah sistem ini pekerja secara automatik mempunyai sejumlah wang yang ditahan daripada setiap gaji yang dilaburkan dalam akaun. Kelebihannya, penyokong mengatakan bahawa jika pekerja tidak memilih, pendekatan ini memaksa mereka untuk menyimpan simpanan untuk persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat 401 (k) Pendaftaran Automatik: Rancangan Simpanan Terbaik .)

Peraturan akhir mengenai pelan persaraan yang dikendalikan oleh negara akan disiarkan dalam edisi masa depan Daftar Persekutuan dan akan berkuatkuasa 60 hari selepas itu. Peraturan yang dicadangkan yang akan memperluas pelabuhan selamat ke sejumlah bandar besar dan daerah yang terhad akan dibuka selama 30 hari komentar umum sebelum dimuktamadkan.

Garis Bawah

Oleh kerana sebahagian besarnya menghapuskan kebimbangan yang ERISA akan kembali menghantui IRA potongan gaji, DOL boleh menarik lebih banyak negara untuk menubuhkan rancangan jenis ini. Sesetengah pengkritik berhujah, bagaimanapun, bahawa memberikan lebih banyak tangan percuma boleh berakhir dengan menyerang pekerja yang sangat mereka cuba untuk membantu.