Jutaan pekerja Amerika tidak mempunyai akses kepada 401 (k) pelan persaraan. Kebanyakan orang ini bekerja sendiri atau pekerja yang lebih muda; yang lain bekerja untuk syarikat yang lebih kecil tanpa pakej faedah yang ditetapkan. Kadang-kadang, manfaat majikan lain ditawarkan sebagai ganti 401 (k). Apapun alasannya, pekerja sedemikian perlu mencari cara alternatif untuk menyelamatkan persaraan dan, dalam beberapa kes, boleh mempertimbangkan beralih kepada syarikat lain.

- Peranan 401 (k)

Seperti banyak rancangan persaraan sumbangan, rancangan 401 (k) mengambil namanya dari peruntukan dalam Kod Hasil Dalam Negeri (IRC). Seksyen 401 (k) IRC telah digubal pada tahun 1978 untuk memberi rehat cukai kepada orang awam yang bekerja tertunda untuk persaraan.

Kerajaan tidak pernah membayangkan seksyen 401 (k) mengubah cara majikan dan pekerja mengendalikan pelaburan persaraan. Inovasi itu datang dua tahun kemudian, apabila perunding Ted Benna mencipta rancangan 401 (k) yang pertama dengan Syarikat-syarikat Johnson. Pelan Benna telah disalin dan diubah suai sejak itu.

Hari ini, pekerja boleh memilih untuk menangguhkan pendapatan melalui potongan automatik dari gaji kepada pelan 401 (k) yang ditaja oleh majikan. Wang ditangguhkan dibiarkan untaxed dan boleh diarahkan kepada sebarang pelaburan yang disenaraikan dalam pelan, yang kebanyakannya adalah dana bersama. Dana tertunda mesti ditinggalkan dalam pelan sumbangan yang ditetapkan sehingga seorang pekerja mencapai umur 59½ kecuali peruntukan khusus dikenakan; jika tidak, dana tertakluk kepada penalti pengeluaran awal.

Walaupun banyak sekatan - dan hakikat bahawa kebanyakan rancangan 401 (k) menawarkan pilihan pelaburan yang sangat terhad - ramai pekerja yang sangat bergantung pada pelaburan 401 (k) mereka untuk persaraan.

Kebanyakan pekerja Amerika swasta hanya mengharapkan majikan mereka untuk menawarkan rancangan, dan banyak panduan perancangan persaraan seolah-olah mengambil masa 401 (k) akan memainkan peranan utama untuk pekerja. Kenyataannya agak berbeza: Hanya 57% pekerja Amerika mempunyai akses kepada pelan sumbangan yang ditaja oleh majikan, menurut kajian Mac 2015 oleh U. S. Biro Statistik Buruh (BLS), dan hanya 39% adalah peserta aktif.

Nombor-nombor itu sebenarnya menipu; kadar akses naik ke 66% dan kadar penyertaan melonjak kepada 47% untuk pekerja sepenuh masa. Angka-angka tersebut lebih tinggi apabila anda mengecualikan buruh yang bersatu padu, di mana para pekerja mempunyai manfaat bersama yang lain. Namun begitu, ramai rakyat Amerika tidak mempunyai akses kepada rancangan 401 (k) dan perlu mencari cara lain untuk menyelamatkan persaraan.

Kenapa Majikan Anda Tidak Menawarkan 401 (k)

Alasan yang paling biasa majikan tidak menawarkan 401 (k) adalah kerana sebahagian besar pekerjaan mereka adalah peringkat kemasukan atau sambilan. Pekerja rata-rata dalam jawatan ini sama ada gaji yang sangat muda atau hidup untuk gaji, jadi penjimatan untuk persaraan sukar; kebanyakan akan memilih mendapatkan lebih banyak wang di depan dan bukannya rancangan persaraan.

Terdapat sebab-sebab lain mengapa majikan anda mungkin tidak menawarkan pelan. Majikan mungkin tidak mempunyai pengalaman atau masa untuk membuat pelan yang dirancang secara individu atau mempunyai institusi kewangan atau amanah. Dalam kes ini, banyak majikan membuat keputusan untuk tidak menawarkan manfaat daripada menghabiskan masa dan wang mengejar penaja yang baik. Pelan persaraan lebih murah dari sebelumnya untuk didirikan, tetapi tidak semua perniagaan tahu ini. "Perniagaan kecil sering tidak menawarkan 401 (k) rancangan kerana mereka sangat mahal untuk mentadbir. Keperluan ujian dan pelaporan IRS boleh berjalan dengan mudah kepada $ 20, 000 untuk pelan terkecil, "kata Kristi Sullivan, perancang kewangan yang disahkan, Perancangan Kewangan Sullivan, LLC, Denver, Colo.

Kajian 2014 oleh Capital One mendapati hanya 25% firma dengan kurang daripada 50 pekerja telah merancang pelan sumbangan. Terdapat banyak manfaat untuk bekerja untuk perniagaan kecil, tetapi pilihan pelan persaraan biasanya bukan salah satu daripada mereka.

Sesetengah syarikat pernah menawarkan rancangan 401 (k), tetapi memutuskan untuk menggugurkannya. Ini kadang-kadang berlaku kerana syarikat kehilangan wang dan berebut untuk mengurangkan perbelanjaan. Pada masa yang lain, ini kerana pengurusan baru masuk dan mencari pilihan yang berbeza, atau kerana pekerja tidak mengambil bahagian dalam rancangan itu dan tidak lagi wajar untuk memastikan ia terbuka.

Tidak mempunyai pilihan untuk 401 (k) boleh menimbulkan masalah besar bagi pekerja pertengahan dan kerjaya yang lebih tua, kata Stephanie Genkin, CFP®, pengasas Perancang Kewangan Saya, LLC, di New York, NY "Ini biasanya masa orang cuba bermain menangkap dengan simpanan persaraan. Walaupun pekerja 50-plus boleh menyumbang tambahan $ 1, 000 kepada IRA, ia masih agak kecil berbanding dengan $ 18, 000 pekerja boleh membuat 401 (k) atau 403 (b), belum lagi menangkap- untuk pekerja 50-plus, iaitu $ 6, 000. "

Alternatif kepada 401 (k)

Penggantian paling jelas untuk 401 (k) ialah akaun persaraan individu (IRA). Oleh kerana IRA tidak dilampirkan kepada majikan dan boleh dibuka oleh sesiapa sahaja, ini mungkin merupakan idea yang baik untuk setiap pekerja - dengan atau tanpa akses kepada pelan majikan - untuk menyumbang kepada IRA (atau, jika mungkin, Roth IRA). "Akaun berwawasan cukai ini melakukan dua perkara: Pertama, memperuntukkan wang untuk simpanan persaraan, menjadikannya cenderung untuk dibelanjakan terlebih dahulu; Kedua, memberikan penjimatan cukai berpotensi puluhan atau ratusan ribu dolar untuk jangka hayat saver, "kata Jonathan Swanburg, wakil penasihat pelaburan, Penasihat Tri-Star, Houston, Texas.

Walau bagaimanapun, terdapat batasan untuk IRA. Ia sangat tidak mungkin seorang pekerja dapat menggantikan sepenuhnya 401 (k) dengan hanya IRA. Yang paling menonjol ialah had sumbangan IRA, yang agak kurang $ 5, 500 setahun berbanding had 401 (k) $ 18,000.

Sesetengah majikan menawarkan sumbangan yang mencukupi untuk rancangan mereka 401 (k), yang pada asasnya bebas wang persaraan untuk pekerja. Tiada IRA boleh menyertakan sumbangan yang sepadan seperti ini, kerana IRA tidak terikat dengan majikan apa pun.Memandangkan jenis batasan ini, pekerja harus menambah IRA mereka dengan strategi persaraan yang lain.

Bergantung kepada majikan anda, mungkin ada jenis pelan persaraan yang lain. Ini termasuk IRA SEP, rancangan PERCUMA atau pilihan saham. "Setiap perniagaan adalah unik, itulah sebabnya mengapa rancangan persaraan tidak 'satu saiz yang sesuai dengan semua. 'IRA SEP dan SIMPLE IRA adalah alternatif yang sangat baik untuk rancangan 401 (k) untuk orang bekerja dan perniagaan yang bekerja dengan 100 atau kurang pekerja, "kata Michael J. Marini, presiden dan penasihat kewangan, Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Fla.

Sijil deposit (CD) pernah menjadi kenderaan simpanan yang sangat menarik, tetapi tahun-tahun kadar faedah yang rendah telah melumpuhkan mereka secara berkesan sebagai pilihan yang serius. Terdapat alternatif lain yang lebih berisiko atau lebih mahal untuk pendapatan persaraan yang ditangguhkan cukai, seperti anuiti atau polisi insurans hayat tetap.

Lebih baik untuk mencari kenderaan simpanan bebas cukai atau cukai tertunda. Apabila pilihan ini telah habis, pekerja juga boleh beralih kepada pelaburan tradisional: dana bersama, saham, bon atau harta sewa.

Nilai 401 (k)

401 (k) yang boleh dikendalikan dengan baik boleh menjadi simpanan simpanan persaraan, tetapi pekerja boleh mencari banyak cara lain untuk menjimatkan wang. Ia terlalu ringkas (dan tidak benar) untuk mengatakan bahawa mana-mana syarikat yang menawarkan 401 (k) adalah baik dan setiap syarikat tanpa seorang pun murah. Banyak firma menawarkan pelan 401 (k) yang buruk, sama seperti banyak firma menawarkan faedah berguna yang lain. Anda lebih baik menilai pakej pampasan dan bertanya kepada diri sendiri, "Apa majikan saya memberikan saya untuk tidak mempunyai 401 (k)? "

Bayangkan majikan anda tidak menawarkan 401 (k), tetapi firma bersaing tidak. Sekiranya anda mempertimbangkan syarikat beralih? Majikan anda mungkin menawarkan gaji permulaan yang lebih tinggi daripada faedah persaraan, atau mungkin syarikat anda mempunyai opsyen saham, pencen atau lain-lain bentuk pampasan alternatif.

Garis Bawah

Nilai muktamad 401 (k) ditentukan oleh dua perkara: berapa baik 401 (k) dijalankan dan sama ada terdapat faedah lain yang lebih berguna. Jika anda mengira setiap gaji untuk menampung perbelanjaan hidup anda, maka kemungkinan 401 (k) bukanlah masalah besar. Jika anda mendapat manfaat kesihatan atau gigi yang besar, anda mungkin akan mengambil manfaat tersebut dan mengendalikan pelaburan bersara sendiri. Sentiasa berfikir dari segi apa yang anda dapatkan dan apa alternatif anda.

"Tanggungjawab untuk membiayai persaraan kita sendiri terletak pada bahu kita. Tidak kira sama ada majikan menyediakan pelan yang jelas atau tidak, kami perlu memastikan kami membiayai pelan persaraan yang sesuai dalam beberapa kapasiti, "kata Jamin Armstead, pemilik dan penasihat kewangan, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.