Struktur hipotik rumah berbeza di seluruh dunia. Membayar mata gadai janji adalah amalan biasa di Amerika Syarikat dan, sekurang-kurangnya mengikut bukti anekdot, ia mungkin pendekatan Amerika yang unik untuk pembiayaan rumah. Dalam artikel ini, kami akan membincangkan perkara-perkara hipotek yang berbeza dan bagaimana untuk menjadikannya berfungsi untuk anda.

Mata Ganjaran Apa

Mata Gadaian terdapat dalam dua jenis: titik asal dan titik diskaun. Dalam kedua-dua kes, setiap titik adalah sama dengan 1% daripada jumlah jumlah yang dicagarkan. Sebagai contoh, di rumah $ 100,000, satu titik adalah sama dengan $ 1, 000. Titik pewarisan digunakan untuk mengimbangi pegawai pinjaman. Tidak semua penyedia gadai janji memerlukan pembayaran mata asal, dan mereka yang melakukan seringkali bersedia untuk merundingkan bayaran. Titik asal tidak boleh ditolak cukai.

Titik diskaun adalah faedah prabayar. Pembelian setiap titik umumnya menurunkan kadar faedah pada gadai janji anda dengan 0. 25%. Kebanyakan pemberi pinjaman memberi peluang untuk membeli mana-mana sahaja dari sifar hingga tiga titik diskaun. Kami akan memberi tumpuan terutamanya pada titik diskaun dan bagaimana mereka dapat mengurangkan pembayaran gadai janji secara keseluruhan. Penting untuk diperhatikan; Walau bagaimanapun, apabila peminjam mengiklankan kadar, mereka sering menunjukkan kadar yang didasarkan pada pembelian mata. Sekiranya anda menyenaraikan cukai anda, titik diskaun adalah boleh ditolak cukai di Jadual A.

LIHAT: A Primer Cukai Untuk Pemilik Rumah

Sekiranya Anda Bayar Untuk Mata?

Keputusan sama ada atau tidak untuk membayar mata tertumpu pada titik diskaun dan memerlukan dapat memahami struktur pembayaran gadai janji. Terdapat dua faktor utama untuk menimbang apabila mempertimbangkan sama ada untuk membayar mata diskaun. Yang pertama melibatkan jangka masa yang anda harapkan untuk tinggal di rumah. Secara umum, semakin lama anda merancang untuk bertahan, semakin besar simpanan anda jika anda membeli mata diskon. Pertimbangkan contoh berikut:

• Pada gadai janji $ 100,000 dengan kadar faedah sebanyak 6%, bayaran bulanan anda untuk prinsipal dan faedah ialah $ 599. 55 sebulan.
• Dengan pembelian tiga mata diskaun, kadar faedah anda akan menjadi 5. 25%, dan bayaran bulanan anda adalah $ 552. 20 sebulan.

Pembelian tiga titik diskaun akan dikenakan biaya $ 3,000 sebagai pertukaran untuk penjimatan $ 47. 35 sebulan. Anda perlu menyimpan rumah selama 63 bulan untuk memecah walaupun pada titik pembelian. Oleh kerana pinjaman selama 30 tahun berlangsung selama 360 bulan, titik pembelian adalah langkah yang bijak jika anda bercadang untuk tinggal di rumah baru anda untuk waktu yang lama. Jika sebaliknya, anda merancang untuk tinggal hanya selama beberapa tahun, anda mungkin ingin membeli mata kurang atau tidak sama sekali. Terdapat banyak kalkulator yang terdapat di internet untuk membantu anda menentukan jumlah diskaun yang sesuai untuk membeli berdasarkan tempoh masa yang anda merancang untuk memiliki rumah.

Pertimbangan kedua dengan pembelian titik diskaun melibatkan sama ada atau tidak anda mempunyai cukup wang untuk membayarnya. Ramai orang hampir tidak mampu membayar bayaran balik dan menutup kos di pembelian rumah mereka, dan kadang-kadang hanya tidak cukup wang untuk membeli mata. Di rumah $ 100,000, tiga titik diskaun agak berpatutan, tetapi di rumah $ 500,000, tiga mata akan menelan kos $ 15, 000. Selain daripada bayaran awal tradisional sebanyak 20% untuk $ 100,000 untuk rumah $ 500,000, $ 15,000 lagi selalunya lebih daripada orang yang mampu. Kalkulator Mortgage Bulanan Investopedia adalah sumber yang baik untuk membiayai kos ini.

LIHAT: Gadai Janji: Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki?

Adakah Mata Gadai Janji Sebenarnya?

Sesetengah orang berpendapat bahawa wang yang dibayar pada titik diskaun boleh dilaburkan dalam pasaran saham dan digunakan untuk menghasilkan pulangan yang lebih tinggi daripada jumlah yang disimpan dengan membayar mata. Tetapi, untuk pemilik rumah purata, ketakutan untuk mendapatkan gadai janji mereka tidak mampu melebihi manfaat berpotensi yang mungkin diperoleh jika mereka berjaya memilih pelaburan yang tepat. Banyak kali, hanya mampu membayar hipotek anda lebih penting.

Juga, perlu diingat motivasi di belakang membeli rumah. Walaupun kebanyakan orang berharap untuk melihat rumah mereka meningkat nilai, beberapa orang membeli rumah mereka dengan ketat sebagai pelaburan. Dari perspektif pelaburan, jika rumah tangga anda bernilai, anda tidak mungkin menjualnya untuk alasan yang mudah bahawa anda akan memerlukan tempat lain untuk hidup.

Jika keuntungan rumah anda bernilai, kemungkinan besar rumah-rumah lain di kawasan anda juga meningkat dalam nilai. Jika demikian, menjual rumah anda akan memberi anda hanya wang yang cukup untuk membeli rumah lain dengan harga yang hampir sama. Juga, jika anda mengambil 30 tahun penuh untuk membayar gadai janji anda, anda mungkin akan membayar hampir tiga kali harga jualan asal di dalam kos pokok dan faedah dan, oleh itu, anda tidak akan membuat banyak keuntungan jalan jika anda menjual pada harga yang lebih tinggi.

LIHAT: 3 Perkara Untuk Pasangan Untuk Pertimbangkan Sebelum Membeli Rumah

Garis Bawah

Membeli rumah adalah keputusan kewangan utama. Rancang dengan teliti. Lihat nombor. Sebelum anda memulakan membeli-belah, tentukan jumlah bayaran bulanan yang anda mampu, dan tentukan dengan tepat bagaimana anda akan mendapat bayaran itu - sama ada dengan membuat bayaran pendahuluan yang besar, membeli titik diskaun atau membeli rumah yang lebih murah.

Kemudian tiba masanya untuk berbelanja. Jangan berpuas hati dengan pakej hipotek pertama yang berlaku kepada anda. Terdapat banyak bank untuk memilih dari dan banyak sumber, termasuk ejen harta tanah, broker gadai janji, dan internet yang dapat membantu anda berbelanja untuk kesepakatan terbaik untuk situasi anda.