Laporan diskriminasi gadai janji dalam sistem perbankan telah membuat tajuk berita baru-baru ini, berikutan pengumuman pada Disember 2016 bahawa Wells Fargo akan membayar $ 35 juta untuk menyelesaikan tuntutan undang-undang yang berpunca dari dakwaan kecenderungan perkauman. Pada bulan Januari tahun ini, U. S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) memfailkan pertuduhan terhadap Bank of America dan dua pekerjanya, mendakwa bahawa bank itu telah mendiskriminasi secara salah terhadap pembeli rumah Hispanik di South Carolina. (Untuk lebih lanjut, lihat CFPB Sasaran Amalan Pemberian Pinjaman yang Tidak Beretika. )

Sekarang satu lagi institusi kewangan utama ada dalam berita mengenai tuntutan diskriminasi. Pada pertengahan bulan JP Morgan Chase & Co. bersetuju untuk membayar $ 55 juta kepada U. S. Jabatan Kehakiman berikut tuduhan bahawa bank mendiskriminasi peminjam minoriti dengan membenarkan broker gadai janji pihak ketiga membayar mereka lebih untuk gadai janji rumah. Afrika-Amerika telah dikenakan hukuman paling banyak, dengan pembeli tersebut membayar lebih dari $ 1, 000 tambahan rata-rata untuk pinjaman. Bagi mereka yang mempunyai pemilikan rumah dalam pemandangan mereka, mesej itu jelas: Pembeli berhati-hati.

Diskriminasi Gadai Janji Defined

Diskriminasi gadai janji boleh mengambil bentuk yang berbeza, tetapi secara amnya ia merujuk kepada amalan atau dasar yang membenarkan pembeli rumah dihukum kerana bangsa, agama, jantina, etnik atau ciri-ciri dilindungi lain . Jenis diskriminasi ini dilarang di bawah undang-undang persekutuan oleh Akta Kesempatan Kredit Equal (ECOA) dan Akta Perumahan Adil (FHA).

Bekas melarang diskriminasi kredit berdasarkan:

• Warna
• Agama
• Asal Negara
• Usia
• Seks
• Status Perkahwinan
• Penerimaan Bantuan Awam
• Di bawah ECOA a Pemiutang boleh meminta anda untuk maklumat ini tetapi tidak boleh menggunakannya untuk menafikan anda kredit atau menetapkan syarat pinjaman. FHA melarang diskriminasi atas alasan yang sama dalam urus niaga hartanah, termasuk kelulusan pinjaman gadai janji.

Selain menyangkal anda secara terang-terangan untuk gadai janji, pemberi pinjaman juga dihalang daripada mengecewakan anda daripada memohon pinjaman atau mengenakan anda lebih banyak berdasarkan salah satu faktor yang disenaraikan sebelumnya. Amalan-amalan tersebut adalah apa yang menyebabkan tuntutan diskriminasi terhadap kedua-dua Chase dan Bank of America.

Mengelakkan Diskriminasi Gadai Janji

Jika anda bersiap untuk membeli rumah, penting untuk mengetahui tanda-tanda yang mungkin menunjukkan bahawa pemberi pinjaman gadai janji cuba untuk mendiskriminasi anda. Sesetengah mungkin halus, sementara yang lain lebih jelas. Contoh berikut adalah bendera merah yang berpotensi untuk diperhatikan:

- Pemberi pinjaman gadai janji anda cuba menghalang anda daripada mengambil gadai janji yang lebih besar, walaupun anda layak untuk satu.

- Pemberi pinjaman anda seolah-olah luar biasa tertarik dengan butiran kejiranan semasa anda.Ini boleh menjadi penanda amalan yang dikenali sebagai redlining, yang melibatkan membezakan pembeli dari kawasan yang lebih miskin.

- Pemberi pinjaman cuba untuk memandu anda ke arah pinjaman yang berbeza dari yang anda berminat.

- Anda dikenakan kadar faedah yang lebih tinggi, walaupun pemberi pinjaman lain memberitahu anda yang mungkin layak untuk yang lebih rendah.

- Anda dikenakan bayaran apa yang kelihatan sebagai bayaran berlebihan untuk pinjaman tanpa pemberi pinjaman yang memberikan penjelasan yang jelas tentang apa yang mereka lakukan.

- Pemberi pinjaman enggan memberi anda gadai janji, tetapi tidak memberitahu anda mengapa.

- Anda merasa tertekan untuk bersetuju dengan syarat gadai janji pemberi pinjaman tanpa peluang untuk mengkaji semula mereka.

- Pemberi pinjaman memberitahu anda bahawa rumah yang anda ingin beli tidak akan menilai jumlah yang anda ingin pinjam sebelum penilaiannya selesai.

Mempertahankan diri terhadap diskriminasi gadai janji bermakna melakukan beberapa kerja keras sebelumnya. Pertama, tarik laporan kredit anda dari ketiga-tiga biro pelaporan kredit utama: Equifax, Experian dan TransUnion. Semak laporan anda untuk memastikan tiada ralat atau percanggahan, kemudian beralih untuk memeriksa skor kredit anda.

Perlu diingat bahawa jika anda menyemak skor anda melalui perkhidmatan pelaporan kredit percuma atau syarikat kad kredit anda, ini mungkin model pemarkahan yang berbeza daripada yang digunakan oleh pemberi pinjaman anda untuk membuat keputusan gadai janji. Ini masih merupakan idea yang bijak untuk memeriksa markah anda, bagaimanapun, kerana ini dapat memberi anda anggaran dasar di mana kredit anda berdiri jika seorang pemberi pinjaman gadai janji menafikan anda dan mengutip kredit buruk sebagai alasannya.

Mengambil masa untuk membandingkan pilihan pinjaman anda daripada peminjam yang berbeza juga merupakan strategi bunyi. Dengan cara ini, anda boleh mendapatkan idea tentang jenis pinjaman yang mungkin anda layak, serta julat harga yang anda cari untuk kadar faedah yang berterusan.

Pastikan anda tidak memandu ke gadai janji subprima walaupun anda memenuhi syarat untuk kadar dan syarat yang lebih baik (lihat

Pinjaman Subprima: Membantu Tangan atau Berlainan? ). Gadai janji melibatkan beberapa yuran tertentu, tetapi pastikan mereka yang mencadangkan pinjaman anda tidak berlebihan: Mengawasi Yuran Gadai Janji 'Junk' menyenaraikan beberapa bendera merah. Apa Pembeli Rumah Boleh Lakukan Jika Mereka Ditolak Gadai Janji

Pembeli mempunyai beberapa pilihan untuk menangani diskriminasi gadai janji yang disyaki. Yang pertama adalah dengan hanya mengadu kepada pemberi pinjaman. Itu saja mungkin mencukupi untuk mencetuskan pandangan kedua pada permohonan anda untuk melihat jika anda dinafikan secara tidak adil atau dikenakan bayaran lebih daripada yang anda miliki.

Jika itu tidak berkesan, anda boleh menghubungi pejabat Peguam Negara anda untuk melihat sama ada pemberi pinjaman telah melanggar mana-mana undang-undang negeri mengenai diskriminasi kredit. Anda juga boleh memfailkan aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna dan U. S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD). Langkah terakhir - dan paling penting - menyaman pemberi pinjaman di mahkamah persekutuan. Itu mungkin kelihatan melampau, tetapi sebagai penghakiman terhadap JP Morgan Chase & Co. menunjukkan, ia satu cara untuk mendapatkan hasil.

Bottom Line

Diskriminasi gadai janji boleh menjejaskan sesiapa sahaja.Tindakan undang-undang terhadap Chase dan Bank of America menunjukkan bahawa pengawal selia persekutuan telah komited untuk membendung amalan-amalan yang menyalahgunakan ini. Mengetahui apa yang harus dicari ketika anda memulakan proses pembelian rumah dapat memudahkan peminjam yang tepat dan mengunci pinjaman dengan istilah yang adil.