Syarikat gadai janji adalah firma yang terlibat dalam perniagaan peminjaman dan / atau pembiayaan gadai janji untuk harta kediaman atau komersial. Syarikat gadai janji sering hanya pemula pinjaman; ia memasarkan diri kepada peminjam yang berpotensi dan mencari pembiayaan dari salah satu daripada beberapa institusi kewangan klien yang menyediakan modal untuk gadai janji itu sendiri.

Itu, sebahagiannya, mengapa banyak syarikat gadai janji telah bangkrut semasa krisis gadai janji subprima 2007-2008. Kerana mereka tidak membiayai kebanyakan pinjaman, mereka mempunyai sedikit aset mereka sendiri, dan apabila pasaran perumahan menjadi kering, arus kas mereka dengan cepat menguap.

Sesetengah syarikat gadai janji menawarkan perkhidmatan gadai janji turnkey, termasuk asal, pembiayaan dan servis hipotek. Faktor-faktor yang membezakan satu syarikat gadai janji dari yang lain termasuk hubungan dengan bank pembiayaan, produk yang ditawarkan dan piawai pengunderaitan dalaman.

Undang-Undang Peluang Kredit Bersama melarang diskriminasi kredit berdasarkan umur, bangsa, warna, agama, asal kebangsaan, jantina, status perkahwinan atau kerana anda mendapat bantuan orang awam. Ia juga menyalahi undang-undang untuk pemberi pinjaman untuk menghalang anda daripada memohon atau untuk mengenakan syarat atau syarat yang berbeza kerana faktor-faktor ini. Akhirnya, ia mengharamkan peminjam pemberi pinjaman daripada menafikan hipotek kepada pesara jika semua kriteria standard dipenuhi - perkara seperti skor kredit anda, saiz bayaran pendahuluan anda, aset cair anda dan nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Walaupun tidak jelas berapa lama trend itu akan berterusan, data ekonomi positif menunjukkan bahawa untuk pembeli rumah yang akan datang terus boleh mendapat manfaat daripada kadar faedah gadai janji yang rendah.

The Big Three

Berikut adalah tiga pemain kebangsaan utama di tempat gadai janji.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo yang berpangkalan di San Francisco (NYSE: WFC WFCWells Fargo & Co55 05-2 01% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) nama yang diiktiraf di peringkat antarabangsa dalam industri gadai janji, dan keseluruhan terbesar: Pada suku keempat tahun 2015, ia menghasilkan $ 47 bilion pinjaman rumah, yang mewakili 12. 7% daripada semua gadai janji. Ia menawarkan menu produk gadai janji biasa - kadar tetap, kadar laras, FHA, VA, ketenteraan, jurang, pembiayaan semula dan garis ekuiti rumah kredit (HELOCs) - serta pinjaman yang tidak sesuai dengan ciri khas untuk pembeli bernilai tinggi hartanah. Sebagai contoh, pinjaman Jumbo WFC mempunyai pilihan pembelian pilihan yang fleksibel yang membolehkan pelanggan membuat pembayaran yang lebih rendah pada tahun-tahun awal gadai janji. Produk lain membolehkan pelanggan menggabungkan gadai janji mereka dengan pinjaman ekuiti rumah. Platform dalam taliannya dinaik taraf baru-baru ini untuk meningkatkan keupayaan pemprosesannya, dan kini anda boleh memohon dan menjejaki permohonan pinjaman anda secara dalam talian dari komputer, telefon pintar atau tablet anda. Laman web syarikat mempunyai banyak bahan pendidikan untuk membantu anda mempelajari pilihan gadai janji anda, dan anda boleh membandingkan kadar dan pilihan pinjaman, dan mengira bayaran anda.Walaupun banyak permohonan itu dilakukan secara dalam talian, mereka menawarkan perunding gadai janji rumah untuk membantu anda melalui proses tersebut.

Bank of America Corporation

Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp27 18-2 05% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 < 999), berasal dari pinjaman gadai janji $ 17 bilion pada tahun 2015, yang juga menandakan pemulihan bagi peminjam Charlotte, North Carolina: Ia mencatatkan pendapatan sebanyak $ 21. 1 bilion untuk tahun itu, tertinggi sejak tahun 2006. Pada bulan Februari 2016, Bank of America bermatlamat memperluaskan asas pelanggannya dengan memperkenalkan produk pembayaran awal 3% untuk peminjam yang mungkin tidak layak untuk gadai janji. Bank of America melangkaui kaedah pemarkahan kredit tradisional untuk menilai pemohon yang menunjukkan tanggungjawab berdasarkan kriteria lain seperti sewa dan sejarah pembayaran gim. Berbanding pinjaman FHA 3%, versi Bank of America produk tidak akan memerlukan peminjam untuk membayar insurans hipotek swasta. Nationstar Mortgage Holdings

Nationstar Mortgage Holdings, Inc. (NYSE: NSM

NSMNationstar Mortgage Holdings Inc18 02-4 76% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) adalah salah satu peminjam gadai janji bukan bank terbesar pada 2016. Peminjam dan servis pinjaman, yang berpangkalan di Coppell, Texas, mempunyai lebih daripada 2. 5 juta pelanggan dan portfolio pinjaman lebih daripada $ 400 bilion. Pemberi pinjaman menawarkan peminjam pelbagai pilihan produk gadai janji termasuk FHA, VA dan Fannie Mae, USDA dan pinjaman jumbo. Pada tahun 2015, Nationstar melancarkan Xome, sebuah perkhidmatan pertukaran hartanah yang diakses melalui aplikasi mudah alih. Xome membolehkan pelanggan mencari senarai hartanah, memohon gadai janji dan menjejaki aktiviti pembelian rumah lain seperti tajuk dan menutup dalam antara muka aplikasi. Pada bulan Februari 2016, peminjam yang berjaya menjangka pendapatan apabila ia mengumumkan pendapatan suku tahun keempat sebanyak $ 78. 9 juta atau 73 sen sesaham. Pada bulan Februari 2016, Nationstar mengumumkan bahawa ia akan menukar namanya menjadi "Mr. Cooper," tetapi penjenamaan itu belum lagi berlaku. Syarikat Gadai Janji Terbaik

Mengenal pasti syarikat gadai janji terbesar adalah mudah, tetapi siapa syarikat gadai janji terbaik? Ini bergantung, agak, bagaimana seorang pemilik rumah yang berpotensi untuk beroperasi. Ramai orang memilih untuk melalui proses gadai janji secara peribadi, bukan melalui telefon atau melalui Internet. Bagi sesetengah orang, mungkin lebih mudah untuk bertanya apabila mereka bersemuka dengan pemberi pinjaman - ditambah pula dengan perkhidmatan yang lebih peribadi.

Jika itu terdengar seperti anda, tempat yang baik untuk bermula ialah bank tempatan anda di mana anda sudah mempunyai akaun. Orang-orang di sana sudah mengenali anda dan menghargai perniagaan anda - kedua-duanya dapat membantu mempercepat proses dan memastikan anda tidak akan dibiarkan hari-hari yang tinggi dan kering sebelum ditutup.

Di antara institusi bata-dan-mortar, yang sering dinamakan TD Bank, yang menawarkan beberapa produk gadai janji termasuk kadar tetap, kadar laras, jumbo dan pinjaman kerajaan, serta TD Right Step Mortgage untuk pembeli yang memenuhi keperluan pendapatan rendah hingga sederhana (atau jika harta yang anda beli berada dalam kawasan pendapatan rendah ke sederhana).Untuk mendapatkan prakualifikasi, anda boleh menghubungi Penasihat gadai janji TD Bank atau melawat Bank TD di dekat anda (banyak yang telah dilanjutkan dan dibuka pada hari Sabtu dan Ahad). Anda akan memerlukan perjanjian pembelian dan penjualan yang ditandatangani untuk memulakan permohonan anda, dan setelah ia diserahkan, Bank TD mengatakan ia akan kembali kepada anda dengan langkah-langkah seterusnya dalam masa 24 jam, dan akan memiliki perkiraan pinjaman biaya penutupan anda dalam tiga hari kerja anda mengemukakan permohonan.

Peminjam On-Line

Seperti yang dinyatakan dengan Wells Fargo, banyak bank menawarkan proses permohonan dalam talian. Jika, bagaimanapun, anda selesa akan benar-benar digital, terdapat beberapa peminjam gadai janji berasaskan web. Kerana mereka kekurangan overhead, mereka sering boleh memberi kadar faedah yang lebih baik, kata penyokong.

Quicken Loans

Quicken Loans adalah peminjam berasaskan Detroit yang telah menjadi nama rumah tangga berkat usaha penjenamaan yang mengagumkan. Syarikat ini dikenali kerana mempunyai kadar yang kompetitif dan beberapa produk gadai janji unik yang tidak ditawarkan oleh pesaingnya. Ia menawarkan gadai janji di setiap negeri di seluruh negara, dan ia merupakan salah satu peminjam gadai janji runcit dalam talian terbesar, menurut National Mortgage News, sebuah penerbitan yang mengumpulkan kedudukan suku tahunan untuk industri gadai janji. Tawaran produk gadai janjinya termasuk kadar tetap, kadar laras, FHA, jumbo, VA, gadai janji terbalik dan KEDAI - yang menawarkan terma pembayaran yang anda boleh menyesuaikan di luar hipotesis khas 15 dan 30 tahun yang disediakan oleh kebanyakan syarikat. Anda boleh memilih apa-apa tempoh pinjaman dari 8 hingga 30 tahun (dalam kenaikan satu tahun) dan mendapatkan kadar tetap. Ini boleh memberi kelebihan kepada mereka yang membiayai semula gadai janji: Jika anda mempunyai, katakan, 23 tahun lagi untuk pinjaman anda dan ingin membiayai semula tetapi tidak mahu menetapkan semula tempoh anda kepada 30 tahun, atau mengambil pinjaman 15 tahun (yang akan membawa bayaran bulanan yang lebih tinggi), anda boleh mendapatkan pinjaman 23 tahun, dengan itu mengekalkan istilah anda yang sedia ada tetapi pada kadar yang lebih baik.

Quicken juga menawarkan Mortgage Runcit. Segala-galanya dari permohonan awal dan pemeriksaan kredit untuk penjadualan penilaian rumah anda dilakukan secara dalam talian. (Jika anda terperangkap di sepanjang jalan, anda masih mempunyai pilihan untuk memanggil nombor bebas tol dan bercakap dengan pegawai pinjaman langsung.) Ini adalah proses yang sepenuhnya dalam talian yang membolehkan anda diluluskan untuk membeli rumah anda dalam beberapa minit. Syarikat itu bertujuan untuk menutup majoriti pinjamannya dalam tempoh 30 hari, dan ia mempunyai penarafan A + dengan Biro Perniagaan Betul (BBB).

Kadar Jaminan

Kadar Jaminan menawarkan proses permohonan hipotek dalam talian yang serupa dengan Hipotesis Quicken Pinjaman '. Anda juga boleh menyelesaikan permohonan awal anda dan melihat skor kredit anda dengan tiga biro utama secara percuma, semua pada telefon pintar anda. Berdasarkan apa yang kredit anda memenuhi syarat untuk anda, aplikasi mudah alih membolehkan anda memilih struktur kadar faedah dan yuran, dan menguncinya pada awal peningkatan kadar kes. Dalam kebanyakan kes, anda mempunyai pilihan untuk membayar yuran pendahuluan yang lebih tinggi untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah, atau anda boleh membayar yuran yang lebih rendah, kadang-kadang walaupun tiada bayaran, dan mengambil kadar yang lebih tinggi.(Peraturan am secara umum adalah, lebih lama anda merancang untuk menjaga gadai janji, lebih banyak anda perlu membayar di depan untuk kadar yang lebih rendah, kerana membayar faedah yang kurang memberi faedah kepada anda lebih dari semasa ke semasa. Kadar Jaminan, pada 2016, diberi nilai A -lebih lagi oleh Biro Perniagaan yang Lebih Baik dan mendapat ulasan lima bintang paling besar di laman web kewangan dan hartanah seperti Bankrate.com dan Zillow.com

loanDepot

LoanDepot adalah pemberi pinjaman gadai janji langsung, yang bermaksud syarikat itu sendiri menyediakan dana pada penutupan bukan sekedar berkhidmat sebagai orang tengah, membiayai pinjaman kepada pihak ketiga.Ada orang kurang yang perlu dibayar, yang sering diterjemahkan kepada perjanjian yang lebih baik. Bersama dengan kadar yang kompetitif, pinjamanDepot menawarkan keupayaan untuk mendapatkan sebut harga kadar di laman sesawangnya dalam beberapa saat.Perusahaan ini menggunakan dasar tanpa pemandu, melarang tawaran pinjamannya daripada cuba bercakap peminjam ke dalam jenis pinjaman yang berbeza untuk mendapatkan pemeriksaan komisen yang lebih besar. Biro Perniagaan yang Lebih Baik.

Dalam zaman ketika pita merah dan birokrasi telah membentangkan proses hipotek lebih lama daripada yang paling dirasakan pengguna perlu, penutupan cepat adalah titik penjualan besar untuk pinjamanDepot. Lebih-lebih lagi, polisi "tiada kemudi" syarikat menjanjikan bahawa tiada pegawai pinjaman akan cuba untuk memandu anda ke pinjaman yang berbeza daripada yang anda mahu untuk mendapatkan komisen yang lebih tinggi. Walaupun anda mempunyai beberapa masa yang sukar atau slip-up dengan bil anda dalam beberapa tahun kebelakangan ini, gadai janji dari pinjamanDepot mungkin tidak boleh dicapai: Syarikat menawarkan kelulusan kepada pelanggan dengan skor kredit serendah 580.

Pemberi Pinjaman Gadai Janji Amerika

Pemberi pinjaman hipotek swasta dan servis gadai janji ini diiktiraf sebagai salah satu syarikat yang berkembang paling cepat 5.000 di Amerika Syarikat. Ia telah membiayai lebih 25,000 peminjam sejak penubuhannya pada tahun 2000. Berasaskan di Kansas City, Kansas, ia diberi kuasa membiayai gadai janji di 34 U. Negeri-negeri, kebanyakannya terletak di barat, negara-negara tengah dan selatan.

Syarikat ini menawarkan pelbagai produk gadai janji untuk kediaman utama, rumah kedua dan hartanah pelaburan. Ia menawarkan pinjaman yang disokong oleh kerajaan melalui Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Hal Ehwal Veteran (VA) dan U. S. Jabatan Pertanian (USDA), bersama dengan menawarkan pinjaman rumah konvensional dan membiayai semula. Walau bagaimanapun, ia tidak menawarkan pinjaman yang sesuai dari Persatuan Gadaian Kebangsaan Persekutuan (Fannie Mae) atau Mortgage Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac).

Skor kredit yang diperlukan untuk produk pinjaman ini bermula pada minimum 620 untuk pinjaman VA dan FHA, dan 640 untuk USDA dan pinjaman konvensional.