Kadar Gadai Janji
Kalkulator

Ramai pemilik rumah yang memohon gadai janji cenderung mempunyai dua kebimbangan sebelum mereka bersetuju untuk menandatangani: Berapa banyak minat yang akan saya bayar untuk membayar, dan saya mampu bayaran bulanan?

Melainkan jika anda seorang robot atau pencipta matematik, kemungkinannya anda tidak dapat mengira angka-angka ini dari bahagian atas kepala anda. Nasib baik, pengaturcara telah membangunkan beberapa kalkulator gadai janji selama bertahun-tahun yang dapat membantu anda dengan cepat dan mudah menjawab soalan-soalan ini.

Tetapi bagaimana anda menggunakan kalkulator ini dengan betul, dan untuk apa tujuannya? Adakah semua kalkulator gadai janji dicipta sama?

Syarat yang Digunakan Biasa

Kalkulator gadai janji tidak selalu menggunakan bahasa yang sama. Kemungkinan anda akan melihat pelbagai cara menerangkan perkara yang sama. Sebagai contoh, satu kalkulator mungkin mempunyai ruang untuk "APR" manakala yang lain meminta "kadar faedah" gadai janji, apabila sebenarnya kedua-dua istilah itu sama.

Berikut adalah senarai ringkas tiga elemen teras semua kalkulator gadai janji mempunyai:

• Pengetua: Ini adalah nilai muka gadai janji anda pada hari pertama dan mewakili jumlah wang yang anda tidak mempunyai dibayar balik lagi. Sekiranya gadai janji anda $ 400,000 pada hari pertama, maka prinsipal anda adalah $ 400, 000. Sebagian dari setiap pembayaran gadai janji didedikasikan untuk pembayaran balik prinsipal. Pinjaman berstruktur supaya jumlah prinsipal dikembalikan kepada peminjam bermula kecil dan meningkat dengan setiap pembayaran gadai janji. Walaupun pembayaran gadai janji pada tahun pertama terdiri terutamanya daripada pembayaran faedah, bayaran pada tahun-tahun akhir terdiri terutamanya daripada bayaran balik utama.
• Faedah / kadar / APR: Ini adalah berapa banyak faedah terakru pada gadai janji anda setiap tahun. Kebanyakan kali kalkulator akan meminta anda memasukkan jumlah ini sebagai peratusan dan bukan perpuluhan melainkan jika dinyatakan sebaliknya. Sebagai contoh, jika anda mempunyai kadar faedah 4. 25%, masukkan "4. 25" dan bukannya "0. 0425." Kadar faedah, ganjaran pemberi pinjaman untuk mengambil risiko kepada peminjam, mempunyai kesan langsung ke atas saiz pembayaran gadai janji: Jika kadar faedah pada gadai janji $ 100,000 adalah 6%, pembayaran prinsipal dan faedah gabungan bulanan Gadai janji 30 tahun akan menjadi seperti $ 599. 55 ($ 500 faedah + $ 99. 55 prinsipal). Pinjaman yang sama dengan kadar faedah 9% menghasilkan pembayaran bulanan sebanyak $ 804. 62.
• Panjang gadai janji / bilangan tempoh bayaran / pelunasan: Diandaikan bahawa, jika anda menggunakan kalkulator gadai janji, anda menggunakannya sebelum anda mengeluarkan gadai janji anda. Jika demikian, istilah-istilah ini akan sama. Tetapi jika anda di tengah-tengah melalui membayar gadai janji anda, anda akan ingin mencari "jumlah pembayaran" dengan menolak berapa banyak yang anda buat daripada jumlah jumlah pembayaran yang diharapkan untuk mengetahui berapa banyak lagi yang tinggal. Sebagai contoh, jika anda mempunyai gadai janji selama 30 tahun (360 bulan), tetapi hanya selesai dua tahun (24 bulan), maka anda akan mempunyai 336 lagi pembayaran (dengan asumsi bayaran anda bulanan seperti kebanyakan hipotek).

Dan kemudian ada beberapa syarat lagi:

• Nisbah Pinjaman: Ini adalah ukuran saiz gadai janji berbanding nilai rumah dan secara langsung dipengaruhi oleh saiz daripada bayaran pendahuluan anda. Sekiranya anda mengeluarkan gadai janji $ 160,000 pada rumah $ 200,000 setelah membuat bayaran pendahuluan $ 40,000, nisbah pinjaman kepada nilai anda adalah 80%.
• Insurans gadai janji persendirian (PMI): Peminjam biasanya memerlukan anda untuk membeli PMI jika nisbah pinjaman kepada nilai lebih daripada 80% - bayaran pendahuluan anda adalah kurang daripada 20% dari harga belian - dan akan terus dikenakan biaya anda premium ini sehingga ia turun kepada 78%.
• Insurans pemilik rumah: Selalunya disertakan dengan bayaran gadai janji, pastikan anda mengetahui premium insurans pemilik rumah anda setiap bulan (atau sekurang-kurangnya membuat tebakan yang berpendidikan jika anda tidak tahu lagi).
• Pelarasan: Jika anda telah mengeluarkan hipotek kadar laras, pelarasan adalah berapa peratusan mata kadar faedah anda meningkat / berkurang selepas tempoh yang telah ditetapkan.
• Cukai: Cukai hartanah dinilai oleh agensi kerajaan dan digunakan untuk membiayai pelbagai perkhidmatan awam seperti pembinaan sekolah dan perkhidmatan polis dan bomba. Cukai dikira oleh kerajaan pada setiap tahun, tetapi individu boleh membayar cukai ini sebagai sebahagian daripada pembayaran bulanan mereka. Amaun yang terhutang dalam cukai dibahagikan dengan jumlah bilangan bayaran gadai janji bulanan dalam satu tahun tertentu, jadi peminjam harus melihat rang undang-undang cukai harta benda masa lalu atau penganggar cukai harta untuk kawasan tersebut untuk mengetahui berapa jumlah ini mungkin ditambah pada bil . Pemberi pinjaman mengutip pembayaran dan memegang mereka di escrow sehingga pajak tersebut harus dibayar.

Apa Kalkulator Gadai janji Apa

Aplikasi yang paling biasa untuk kalkulator hipotek adalah mencari anggaran bayaran bulanan untuk gadai janji baru anda. Kalkulator ini menjalankan formula rumit untuk menjelaskan pokok, kadar faedah, dan panjang pinjaman anda untuk menentukan berapa banyak yang anda boleh harapkan untuk membayar setiap bulan.

Sesetengah kalkulator mempunyai ciri-ciri yang menunjukkan kepada anda berapa banyak minat yang akan anda bayar sepanjang hayat hipotek anda. Kecuali jika anda membayar untuk rumah anda sepenuhnya di hadapan tunai, anda mungkin terkejut melihat berapa banyak lagi wang yang APR meminjam ke gadai janji anda dari masa ke masa.

Kalkulator gadai janji yang paling rumit dan terperinci akan termasuk pemboleh ubah untuk perbelanjaan dunia sebenar seperti PMI, insurans rumah, bayaran HOA, cukai harta dan banyak lagi. Lain-lain akan termasuk opsyen untuk perubahan gadai janji kadar laras juga. Ini dapat membantu anda menyusun rancangan kewangan peribadi anda lebih jauh, dan memberi gambaran menyeluruh tentang pembiayaan rumah.

Seberapa Baik Mereka?

Kalkulator gadai janji dalam talian adalah tepat setakat kalkulator itu sendiri meminta kepingan maklumat yang betul dan nombor yang digunakan oleh individu adalah tepat. Pada asasnya, terdapat empat faktor yang memainkan peranan dalam pengiraan pembayaran gadai janji: prinsipal, faedah, cukai, dan insurans, yang sering dikenali sebagai PITI. Kalkulator hipotek yang baik termasuk empat komponen ini, bersama dengan PMI, jika berkenaan.

Jika kalkulator hanya mempertimbangkan bayaran prinsipal dan faedah yang berkaitan dengan pinjaman dan mengabaikan faktor-faktor seperti insurans pemilik rumah atau cukai harta benda, ia boleh mengubah hasilnya dengan beberapa ratus dolar atau lebih setiap bulan, memberikan pengguna yang tidak lengkap dan tidak tepat jawapan kepada jumlah bayaran sebenar hipoteknya.

Bagaimana Kalkulator Boleh Menjimatkan Wang Anda

Untuk menjadi adil, peminjam dikehendaki mematuhi undang-undang persekutuan dan memasukkan pendedahan Baik Iman dan Pendapat yang Benar-Benar apabila anda menandatangani pinjaman. Dokumen-dokumen ini mendedahkan APR gadai janji anda, caj kewangan, jadual pembayaran dan jumlah tag harga pinjaman anda, dengan asumsi anda membuat pembayaran bulanan minimum tepat pada masanya dan sepenuhnya.

Walau bagaimanapun, jika anda melihat semua maklumat itu buat pertama kalinya apabila anda menandatangani pinjaman, maka anda tidak melakukan ketekunan wajar anda. Dan sementara pemberi pinjaman hipotek yang baik tidak akan menekan atau memaksa anda masuk, melihat semua informasi itu untuk pertama kalinya tepat sebelum Anda menandatangani mungkin sedikit luar biasa.

Di sinilah kalkulator gadai janji masuk. Mereka boleh membantu anda memahami sebahagian besar tanggungjawab kewangan anda sebelum anda menandatangani pinjaman. Selain itu, kalkulator ini boleh membantu anda membandingkan kebaikan dan keburukan gadai janji panjang, terma, dan kadar faedah, untuk membantu anda membangunkan pelan jangka panjang untuk membiayai rumah anda.

Berapa Banyakkah Anda Boleh Memiliki?

Kalkulator hipotek boleh membantu anda melihat jika anda boleh membeli rumah. Tetapi membuat keputusan jika anda sebenarnya mampu membuat rumah lebih rumit.

Secara umumnya, pemilik rumah yang paling berpotensi mampu untuk gadai janji sebuah harta yang kos antara dua dan dua setengah kali pendapatan kasar mereka. Di bawah formula ini, seseorang yang berpendapatan $ 100, 000 setiap tahun mampu untuk gadai janji antara $ 200,000 dan $ 250, 000. Tetapi pengiraan ini hanya garis panduan umum.

Mula-mula, adalah idea yang baik untuk memahami apa yang anda fikirkan tentang pemberi pinjaman yang anda mampu - dan untuk mendapatkan idea yang tepat tentang saiz gadai janji yang dapat ditangani oleh pelanggan mereka, peminjam menggunakan formula yang jauh lebih rumit dan menyeluruh. Kedua, anda perlu menentukan beberapa kriteria peribadi dengan menilai bukan sahaja kewangan anda tetapi juga keinginan gaya hidup anda.

Membeli rumah empat bilik tidur dengan kolam boleh memenuhi beberapa matlamat dan impian anda; Walau bagaimanapun, ia boleh meninggalkan anda rumah miskin.

Untuk menjadi 'rumah miskin' bererti kos untuk membayar dan menjaga, rumah anda mengambil peratusan pendapatan anda yang besar yang anda tidak mempunyai sedikit wang untuk menampung perbelanjaan lain. Seperti suram seperti itu, banyak orang memilih untuk menjadi 'rumah miskin' kerana mereka percaya akhirnya pendapatan mereka akan meningkat hasil daripada kenaikan dan promosi, menjadikan hipotek mahal itu lebih kecil dan lebih kecil daripada perbelanjaan bulanan mereka.

Untuk mengelakkan diri dari rumah miskin, pertimbangkan isu-isu berikut sebelum mengambil gadai janji yang besar:

• Pendapatan: Apabila merenungkan keupayaan anda untuk membayar gadai janji, tanyakan kepada diri sendiri soalan-soalan berikut: Adakah anda bergantung kepada dua pendapatan hanya untuk membayar bil?Adakah pekerjaan anda stabil? Bolehkah anda mencari pekerjaan dengan mudah yang membolehkan anda melakukan pembayaran jika anda kehilangan pekerjaan?
• Gaya Hidup: Adakah anda bersedia mengubah gaya hidup anda untuk mendapatkan rumah yang anda mahukan? Anda akan dapat mengubah gaya hidup anda secara realistik untuk menjimatkan wang yang diperlukan untuk membayar gadai janji yang besar itu?
• Toleransi / Keperibadian: Terlepas dari pendapatan anda, akan mempunyai gadai janji yang besar menjaganya pada waktu malam?

Kriteria Pemberi Pinjaman

Dari perspektif bank, kemampuan anda untuk membeli rumah bergantung pada faktor-faktor berikut:

Nisbah Depan: Nisbah front-end adalah peratusan pendapatan kasar tahunan yang didedikasikan untuk membayar gadai janji anda setiap bulan. Peraturan yang baik ialah PITI tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan kasar anda. Walau bagaimanapun, banyak peminjam membenarkan peminjam melebihi 30%, dan ada juga yang membiarkan peminjam melebihi 40%.

Nisbah Akhir-Akhir: Nisbah belakang, juga dikenali sebagai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), mengira peratusan pendapatan kasar anda yang diperlukan untuk menutup hutang anda. Hutang termasuk gadai janji, pembayaran kad kredit, sokongan anak dan pembayaran pinjaman lain. Kebanyakan pemberi pinjaman mengesyorkan bahawa DTI anda tidak melebihi 36% daripada pendapatan kasar anda. Untuk menghitung hutang bulanan maksimum anda berdasarkan nisbah ini, kalikan pendapatan kasar anda dengan 0. 36 dan bahagikan dengan 12. Sebagai contoh, jika anda memperoleh $ 100, 000 per tahun, perbelanjaan hutang bulanan maksimum anda tidak boleh melebihi $ 3, 000. > Bayaran Down: Bayaran bawah sekurang-kurangnya 20% daripada harga pembelian rumah meminimumkan keperluan insurans, tetapi banyak pemberi pinjaman membiarkan pembeli membeli rumah dengan pembayaran yang jauh lebih kecil. Bayaran pendahuluan mempunyai kesan langsung ke atas pembayaran gadai janji anda, dan, oleh itu, juga pada kedua-dua bahagian depan dan bahagian belakang. Bayaran yang lebih besar membolehkan pembeli membeli rumah lebih mahal.

Beyond the Mortgage

Membeli rumah baru adalah pengembaraan yang menarik. Tetapi ramai pemilik rumah yang berpotensi, terperangkap dalam keseronokan mencari rumah impian mereka, lupa untuk berhenti seketika dan mempertimbangkan tanggungjawab kewangan rumahtangga. Walaupun gadai janji itu pastinya kos yang paling besar dan paling jelas yang berkaitan dengan rumah, terdapat banyak perbelanjaan tambahan, yang sebahagiannya tidak hilang walaupun selepas gadai janji dibayar. Pembeli pintar akan memastikan item berikut diingat:

Penyelenggaraan: Walaupun anda membina rumah baru, ia tidak akan kekal baru selama-lamanya, dan juga peralatan utama yang mahal seperti dapur, mesin basuh pinggan mangkuk, dan peti sejuk. Begitu juga dengan bumbung, relau, jalan masuk, permaidani dan cat di dinding. Sekiranya anda 'rumah miskin' apabila anda mengambil pembayaran hipotek pertama, anda boleh mencari diri anda dalam situasi yang sukar jika kewangan anda tidak bertambah baik pada waktu rumah anda memerlukan pembaikan besar.

• Utiliti: Haba, cahaya, air, kumbahan, penyingkiran sampah, televisyen kabel, dan perkhidmatan telefon semua kos wang. Perbelanjaan ini tidak dimasukkan ke dalam nisbah front-end, dan tidak dikira dalam nisbah back-end. Tetapi perbelanjaan ini tidak dapat dielakkan untuk kebanyakan pemilik rumah.
• Bayaran Persatuan: Banyak rumah dalam komuniti yang dirancang menilai yuran persatuan bulanan atau tahunan. Kadang-kadang bayaran ini kurang daripada $ 100 setahun, kali lain mereka beberapa ratus dolar per bulan. Tanya tentang yuran persatuan sebelum membuat pembelian. Ketahui tentang apa yang meliputi yuran. Di sesetengah komuniti, ia termasuk penyelenggaraan rumput, penyingkiran salji, kolam komuniti dan perkhidmatan lain. Dalam komuniti lain, yuran persatuan itu meliputi lebih sedikit daripada kos pentadbiran menyewa seorang peguam untuk menggalakkan semua orang di kawasan kejiranan untuk mengekalkan rupa luar rumah mereka. Walaupun bilangan pemberi pinjaman yang semakin meningkat termasuk yuran perakaunan dalam nisbah front-end, ia perlu diingat bahawa yuran ini mungkin meningkat dari masa ke masa.
• Perabot dan Dekorasi: Mengemudi hampir semua komuniti rumah baru selepas matahari terbenam, dan anda mungkin menyedari beberapa lampu dalaman yang menerangi bilik-bilik yang besar dan kosong, yang boleh anda lihat hanya kerana rumah- t mempunyai penutup tingkap. Ini bukan trend menghias terkini. Ini hasil dari keluarga yang menghabiskan semua wang mereka di rumah, dan kini tidak mampu tirai atau perabot. Sebelum anda membeli sebuah rumah baru, lihatlah sekitar jumlah bilik yang perlu disediakan dan bilangan tingkap yang perlu dilindungi.