401 (k) penyertaan pelan telah meningkat secara mendadak dengan kemunculan pendaftaran pelan automatik. Malah, penyertaan lebih daripada dua kali ganda sejak 2006, apabila undang-undang telah diluluskan yang memberikan insentif kepada majikan untuk menggunakan ciri ini dalam rancangan mereka. Majlis Penaja Rancangan Amerika kini melaporkan bahawa lebih separuh daripada semua 401 (k) rancangan menggunakan ciri ini.

Tetapi beberapa penyelidikan baru menunjukkan bahawa pendaftaran automatik mungkin tidak selalu menjadi kepentingan terbaik semua pekerja. John Beshears, penolong profesor pentadbiran perniagaan di Harvard Business School dan pengarang bersama laporan yang akan datang untuk mengkaji kemungkinan penurunan pendaftaran automatik, memberitahu InvestmentNews bahawa "kita semua menendang diri kita di belakang" kerana peningkatan dalam 401 (k) baki pelan, [tetapi] "peningkatan besar dalam baki pelan" dalam beberapa kes "dibiayai oleh kenaikan hutang. "

Baca lebih lanjut mengenai kelemahan ini kepada pengguna pelan 401 (K). (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Sedia untuk Peraturan Fidusiari? Anda Perlu Jadi )

Satu Langkah Teruskan, Satu Langkah Belakang

Beshears melakukan kajian bersama beberapa rakan lain yang memeriksa pekerja awam Tentera AS yang secara automatik didaftarkan dalam Rancangan Simpanan Simpanan, iaitu rancangan persaraan untuk semua pekerja kerajaan AS. Kajian menunjukkan bahawa hutang yang dibawa oleh peserta pelaksana mengimbangi 37% daripada sumbangan automatik mereka. Beshears menyimpulkan pada forum akademik tahunan Institusi Pelaburan yang Ditetapkan Defined Forum di New York bahawa walaupun pekerja-pekerja ini masih mempunyai nilai bersih yang positif, ia hampir sepenuhnya dikaitkan dengan perlawanan majikan. Apabila sumbangan majikan dikeluarkan dari persamaan, hutang pekerja meningkat dengan jumlah sumbangan mereka.

Beshears terus mengatakan bahawa orang ramai sebenarnya mungkin lebih besar daripada kajian menunjukkan, kerana ia tidak mengambil kira faktor seperti pengeluaran dalam perkhidmatan atau merancang pinjaman. Tahap hutang pekerja diukur berdasarkan rekod kredit yang ditarik pada akhir tahun dari Biro Kredit Nasional.

Kerajaan mendaftar U. S. orang awam dalam Rancangan Simpanan Simpanan pada kadar automatik sebanyak 3%. Pencocokan sumbangan sebanyak 100% dibuat untuk 3% pertama yang dipilih untuk penangguhan, dan perlawanan 50% dibuat untuk 2% seterusnya. Sumbangan 1% tambahan juga dibuat secara automatik untuk setiap pekerja, walaupun mereka memilih untuk tidak memilih pelan tersebut. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 401 (k) Rancangan Anda: Seberapa Ketinggalan Adakah? )

Sesetengah perancang kewangan merasakan bahawa pendaftaran secara automatik dalam rancangan 401 (k) hanya menyelesaikan satu masalah sambil mencipta satu lagi-serupa dengan permainan di mana pemain itu merengut satu tahi lalat di kepala dan kemudian satu lagi muncul .Mereka percaya bahawa hutang akan menjadi masalah yang lebih besar bagi mereka yang secara automatik didaftarkan dalam beberapa kes, kerana sesetengah pelan peserta akan merasa seperti mereka bebas untuk mengumpulkan hutang lebih banyak kerana mereka sekarang mempunyai simpanan. Kebangkitan akaun simpanan kesihatan (HSA) juga menyumbang kepada masalah ini, kerana banyak pemilik HSA tidak mencukupi untuk deductibles yang tinggi dalam insurans kesihatan mereka dan mungkin dipaksa untuk menanggung lebih banyak hutang untuk membayar perbelanjaan penjagaan kesihatan. Satu trend mengejutkan ialah pekerja dengan gaji dalam lingkungan tengah ($ 50,000 hingga $ 100,000) nampaknya lebih terjejas oleh dilema yang dicipta oleh pendaftaran automatik, kerana mereka lebih cenderung untuk memperoleh hutang pengguna.

Garis Bawah

Automatik 401 (k) pendaftaran pelan telah menyediakan banyak pekerja yang tidak sebaliknya akan menyimpan untuk bersara dengan peluang untuk membuang wang untuk masa depan. Tetapi amalan ini boleh merosot apabila pekerja yang membawa banyak hutang terdaftar dalam program ini. Penasihat kewangan perlu melakukan analisa kos-manfaat untuk klien dalam situasi ini untuk menentukan tindakan terbaik. Dalam sesetengah kes, ia mungkin lebih masuk akal bagi mereka untuk memilih keluar dari rancangan mereka dan membayar liabiliti sedia ada mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 6 Masalah Dengan 401 (k) Pelan )