Diketepikan oleh hutang pelajar dan kekurangan pekerjaan peringkat kemasukan, perkara terakhir Millennials mahu mendengar adalah bahawa mereka tidak membayar cukup ke dalam akaun persaraan mereka. Hanya tanya penyunting Financial Times. Pakaian berita yang berpangkalan di London baru-baru ini melancarkan sekeping menunjukkan bahawa anak berusia 25 tahun perlu mengalihkan £ 800 sebulan ke dalam rancangan pelaburan mereka untuk menghasilkan pendapatan tahunan yang agak sederhana sebanyak £ 30,000 pada usia 65. Pada kadar pertukaran semasa itu sumbangan lebih dari $ 1, 100 untuk pekerja Amerika.

Artikel itu dengan cepat menyalakan api di media sosial. Mungkin itu tidak menghairankan, kerana angka itu menyumbang kira-kira separuh daripada gaji pasca cukai seorang warga Inggeris biasa. Poster pembaca - gambar kucing yang lumpuh dengan mata yang berkilat - menyimpulkan sentimen keseluruhan.

Behind the Numbers

Adakah keadaan itu benar-benar tiada harapan, sekurang-kurangnya di sisi Atlantik? Ini memerlukan andaian tertentu tentang bagaimana pasaran akan melaksanakan dan sebagainya (sekeping Financial Times tidak memasukkan butiran tersebut), tetapi jawapannya nampaknya tidak. Pada masa ini £ 30,000 pendapatan tahunan sama dengan kira-kira $ 42, 000. Bagi banyak orang Amerika, bahawa, bersama-sama dengan Keselamatan Sosial, akan mewakili pendapatan yang cukup didiami dalam tahun-tahun kemudian. Setakat ini, sangat baik.

Katakan anda seorang pelabur berusia 25 tahun dan anda agak konservatif dengan pengeluaran 401 (k) atau IRA anda, mengambil 3% daripada baki anda pada tahun pertama dan menyesuaikan untuk inflasi selepas itu. Ini bermakna anda perlu baki sebanyak $ 1. 4 juta pada masa anda mencapai 65. Dengan mengandaikan pulangan tahunan jangka panjang sebanyak 7% selama 40 tahun, jumlah sumbangan bulanan untuk akaun persaraan yang berfaedah cukai anda hendaklah sama dengan $ 545. Itulah kira-kira £ 390.

Perhatikan istilah "jumlah sumbangan. "Sudah tentu, banyak pekerja menerima perlawanan dari majikan mereka, jadi bahagian pekerja dalam beberapa kes mungkin berada di bawah $ 400 dalam senario ini. Dan jika anda meletakkan wang itu ke dalam akaun yang boleh ditolak cukai, sumbangan sebenar anda masih kecil. Jika anda berada dalam kurungan cukai 10%, ia seperti mendapatkan diskaun sebanyak 10% ke atas harga saham. Mengapa? Kerana jika anda tidak mengalihkan wang ke dalam 401 (k) atau IRA, 10% daripadanya akan pergi ke IRS. (Untuk lebih lanjut, lihat Adakah 401 (k) pada Track? )

Faktor Inflasi

Di sinilah kita menghadapi masalah. Kerana inflasi yang $ 42,000 gaji tidak akan bernilai hampir sebanyak 40 tahun dari sekarang - bukan dengan tembakan panjang. Oleh itu, anda perlu menendang lebih dari $ 545 sebulan untuk mengekalkan kuasa beli yang sama yang akan dimiliki hari ini. Dengan token yang sama, gaji anda juga akan meningkat dalam tempoh itu (sama ada ia seiring dengan inflasi adalah perkara lain).Dalam erti kata lain dua faktor - nilai pengikatan dolar dan kenaikan upah - sebahagian besarnya menentang satu sama lain.

Itulah masalah dengan menetapkan sasaran pelaburan dengan jumlah dolar tetap: Dolar itu sendiri dalam keadaan fluks kekal. Itulah sebabnya para perancang kewangan sering mengesyorkan menoreh peratusan gaji tertentu. Kerana pendapatan anda berkembang dari masa ke masa - sebahagiannya disebabkan pelarasan inflasi - begitu juga pembelian pelaburan anda. Mengetepikan cukup setiap tahun untuk menangkap perlawanan majikan (dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai satu) adalah seorang yang tidak berfikir. Jika tidak, anda kehilangan sebahagian daripada gaji anda. Jika anda boleh melakukan sedikit lebih, lebih baik lagi.

Nasihat standard sekarang adalah untuk meletakkan sekurang-kurangnya 10% daripada gaji anda - termasuk sumbangan majikan - ke dalam akaun persaraan yang berfaedah cukai. Sesetengah penyelidik mengatakan walaupun itu mungkin tidak memotongnya, sebaliknya mengesyorkan peruntukan lebih dekat kepada 15%. Kuncinya adalah untuk memulakan muda, memberikan masa telur sarang anda untuk berkembang. Semakin banyak yang anda masukkan sekarang, kurang "mengejar" anda perlu bermain kemudian dalam kerjaya anda. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Tips Utama untuk Memaksimumkan Akaun Persaraan Anda .)

Bottom Line

Pelabur yang menyumbang dengan penuh keyakinan terhadap akaun persaraan mereka sejak awal untuk menyelamatkan diri dari tekanan yang tidak perlu. Daripada mengikat jumlah dollar yang ditetapkan, bertujuan untuk mengetepikan 10% atau lebih gaji anda.