Pada tahun 2007, pasaran kewangan mikro telah menyediakan lebih daripada 33 juta peminjam dan 48 juta penyimpan. Perangkaan yang disediakan oleh Unitus, sebuah organisasi yang ditumpukan ke arah memperjuangkan kemiskinan global menunjukkan bahawa 80% daripada pasaran yang berpotensi belum tercapai. Bagaimanakah pertumbuhan pasaran di seluruh dunia akan memberi kesan kepada anda?

TUTORIAL: Konsep Kewangan

Apakah microfinance? Istilah "pembiayaan mikro" menggambarkan pelbagai produk kewangan (seperti mikro, mikro dan produk insurans mikro) yang ditawarkan kepada institusi kewangan mikro (LKM) kepada pelanggan mereka. Pembiayaan mikro bermula pada 1970-an apabila usahawan sosial mula memberi pinjaman secara besar-besaran kepada golongan miskin yang bekerja. Seorang individu yang mendapat pengiktirafan di seluruh dunia untuk karyanya dalam bidang kewangan mikro adalah profesor Muhammad Yunus yang, dengan Grameen Bank, memenangi Hadiah Keamanan Nobel 2006. Yunas dan Grameen Bank menunjukkan bahawa golongan miskin mempunyai keupayaan untuk menarik diri dari kemiskinan. Yunus juga menunjukkan bahawa pinjaman yang dibuat kepada golongan miskin yang bekerja, jika betul berstruktur, mempunyai kadar bayaran balik yang sangat tinggi. Kerja-kerja beliau menarik perhatian jurutera sosial dan pelabur mencari keuntungan. (Ketahui lebih lanjut dalam The Who, What And How Microfinance .)

Secara sejarah, matlamat pembiayaan mikro adalah pengurangan kemiskinan. Selama bertahun-tahun, pembiayaan mikro mempunyai matlamat sosial utama dan LKM tradisional yang hanya terdiri daripada pertubuhan bukan kerajaan (NGO), bank mikro bank khusus dan bank sektor awam. Baru-baru ini, pasaran telah berkembang. Sebagai contoh, sesetengah IKM bukan keuntungan merubah diri mereka menjadi institusi mencari keuntungan untuk mencapai kekuatan yang lebih besar, kemampanan dan jangkauan pasaran. Mereka digabungkan dalam pasaran kewangan mikro oleh syarikat kewangan pengguna, seperti GE Finance dan Citi Finance. Peruncit pengguna "Big Box", seperti Wal-Mart, Elektra dan Tesco mula muncul sebagai pemberi pinjaman pengguna dan beberapa meneroka mikrofinans . Walaupun kebanyakan LKM masih menganggap kemiskinan mengurangkan matlamat utama, menjual lebih banyak produk kepada lebih ramai pengguna adalah motivasi utama banyak peserta baru.

Produk dan Perkhidmatan Pembiayaan Mikro
Produk dan perkhidmatan berikut kini ditawarkan oleh MFI:

• Microloans: Microloans (juga dikenali sebagai kredit mikro) adalah pinjaman yang mempunyai nilai yang kecil ; kebanyakan pinjaman adalah kurang daripada $ 100 dalam saiz. Pinjaman ini biasanya dikeluarkan untuk membiayai usahawan yang menjalankan perniagaan mikro di negara-negara membangun. Contoh-contoh perusahaan mikro termasuk membuat bakul, menjahit, menjual jalan dan menaikkan ayam. Purata kadar faedah global yang dikenakan ke atas pinjaman mikro adalah kira-kira 35%. Walaupun ini mungkin tinggi, ia jauh lebih rendah daripada alternatif lain yang tersedia (seperti pemberi pinjaman wang tempatan tidak rasmi).Selain itu, LKM mesti mengenakan kadar faedah yang meliputi kos yang lebih tinggi yang berkaitan dengan pemprosesan transaksi mikro-pinjaman intensif buruh. (Ketahui lebih lanjut mengenai pembiayaan mikro di Pembiayaan Mikro: Filantropi Melalui Industri .)
• Mikroskop: Akaun mikroskop membolehkan individu menyimpan sejumlah kecil wang untuk kegunaan masa depan tanpa keperluan baki minimum. Seperti akaun tabungan tradisional di negara maju, akaun simpanan mikro ditoreh oleh penyelamat untuk keperluan kehidupan seperti perkahwinan, pengebumian dan pendapatan tambahan tua.
• Mikro-Insurans: Individu yang tinggal di negara-negara membangun lebih banyak risiko dan ketidakpastian dalam kehidupan mereka. Sebagai contoh, terdapat lebih banyak pendedahan langsung kepada bencana alam, seperti lumpur lumpur, dan lebih banyak risiko yang berkaitan dengan kesihatan, seperti penyakit berjangkit. Insurans mikro, seperti rakan niaga bukan mikro, menyumbang risiko dan membantu menyediakan pengurusan risiko. Tetapi tidak seperti rakan sejawatannya yang tradisional, insurans mikro membolehkan polisi insurans yang mempunyai premium yang sangat kecil dan jumlah polisi. Contoh-contoh polisi insurans mikro termasuk insurans tanaman dan polisi yang meliputi baki pinjaman mikro sekiranya peminjam meninggal dunia. Oleh kerana nisbah perbelanjaan pentadbiran yang tinggi, insurans mikro adalah paling cekap untuk LKM apabila premium dipungut bersama dengan pembayaran balik mikro. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai kepentingan insurans, lihat Lima Belas Dasar Insurans yang Anda Tidak Perlu dan Lima Polisi Insurans Semua Orang Harus Memiliki .)

Apakah maksud microfinance untuk anda?
Perkembangan dan pertumbuhan pasaran kewangan mikro menjejaskan lebih daripada sekadar mereka yang terlibat dalam atau merenung perkhidmatan kewangan mikro. Begini bagaimana ia boleh menjejaskan anda:

• Sebagai pelabur: Pelabur institusi yang memberi tumpuan kini membuat pelaburan berkaitan kewangan mikro. Di samping itu, agensi penarafan utama ialah urus niaga kewangan mikro kewangan. Sebagai contoh, Morgan Stanley mengeluarkan bon sokongan kewangan mikro, yang mengandungi tranche dan diberi nilai "AA" oleh S & P. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai penarafan hutang, sila lihat: Apa itu Penilaian Kredit Korporat? )

  Ini menunjukkan bahawa pembiayaan mikro mula memberi peluang pelaburan kepada semua pelabur. Buletin Perbankan Mikro Mikro melaporkan bahawa 63 IKL tertinggi di dunia mempunyai pulangan purata (selepas menyesuaikan untuk inflasi dan selepas mengambil program subsidi yang diterima) kira-kira 2. 5% daripada jumlah aset. Bank tempatan dan serantau pada umumnya adalah yang pertama untuk mengintegrasikan pelaburan kewangan mikro ke portfolio mereka, sementara bank-bank antarabangsa yang besar kini lebih suka menyediakan pembiayaan kepada bank lain, LKM atau NGO. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, walaupun syarikat kewangan pengguna mungkin mempunyai pendedahan kepada aktiviti pembiayaan mikro. Sebagai pelabur, anda mungkin ingin melihat sama ada syarikat yang anda melabur mempunyai pendedahan kepada pembiayaan mikro dan jika ya, sama ada ciri-ciri risiko pengembalian aktiviti tersebut merayu kepada anda. Lawati pasaran MIX untuk maklumat terkini mengenai penawaran, permintaan dan fasilitasi modal dalam pasaran kewangan mikro.

• Sebagai profesional kewangan : Pembiayaan Mikro memerlukan pengetahuan kewangan yang khusus dan kombinasi kemahiran yang unik, seperti ilmu sains sosial, bahasa dan adat resam. Kerjaya baru muncul untuk memenuhi permintaan unik ini. Untuk profesional kewangan, ini bermakna bahawa kerjaya baru dibuka untuk mereka yang mempunyai gabungan kemahiran dan pengalaman unik ini. Lebih-lebih lagi, peranan kerjaya tradisional adalah kabur ketika mikrofinans membawa bersama para profesional dengan latar belakang yang berbeza untuk bekerja dalam pasukan kolaboratif. Sebagai contoh, profesional pembangunan (seperti orang yang bekerja untuk Bank Pembangunan Asia atau agensi pembangunan lain) kini boleh didapati bekerja bersebelahan dengan kapitalis teroka. Pelbagai peluang kerjaya kewangan mikro boleh didapati di Microfinance Gateway.
• Sebagai seorang individu: Ada yang percaya bahawa kita hidup dalam masa kemiskinan dapat dibasmi. Kajian menyokong kepercayaan itu. Menurut Perpustakaan Maya mengenai Kredit Mikro, dalam tempoh lapan tahun, di kalangan golongan termiskin di Bangladesh tanpa perkhidmatan kredit apa-apa jenis, hanya 4% menarik diri mereka di atas garis kemiskinan. Tetapi dengan individu dan keluarga dengan kredit mikro dari LKM, lebih daripada 48% meningkat di atas garis kemiskinan. Apa maksud pembasmian kemiskinan kepada anda sebagai individu bergantung pada falsafah peribadi anda. Anda mungkin mengalu-alukannya sebagai pencapaian utama dalam sejarah manusia. Anda juga mungkin meraikan kemungkinan bahawa kita semua boleh membeli dan menjual satu sama lain. Individu yang ingin menjadi sebahagian daripada fenomena pembasmian kemiskinan ini kini boleh meminjamkan wang kepada usahawan mikro di bahagian lain dunia menerusi kiva perkhidmatan online bukan keuntungan.

Kesimpulan Modal dan kepakaran semakin mengalir ke dalam pembiayaan mikro. Peningkatan persaingan boleh dilihat di kalangan LKM. Oleh kerana mereka terus membangunkan kapasiti operasi dalaman mereka, lebih banyak potensi 80% pasaran akan disampaikan. Pemain utama seperti agensi penarafan dan pelabur institusi juga bergerak ke pasaran, menandakan fakta bahawa pasaran benar sedang berkembang. Walaupun pembiayaan mikro telah berlaku sejak tahun 1970-an, ia kini lebih relevan kepada pelabur, profesional kewangan dan individu. Khususnya, anda mungkin ingin melihat portfolio anda, peluang kerjaya anda, atau falsafah peribadi anda untuk menentukan bagaimana fenomena pembiayaan mikro mempengaruhi anda. (Untuk membaca lebih lanjut tentang subjek ini, lihat Menggunakan Kewangan Sosial Untuk Menghasilkan Dunia yang Lebih Baik .)