Seperti mana-mana syarikat insurans besar, Medicare mengelirukan. Medicare. Kerajaan akan memberi anda beratus muka surat penjelasan, tetapi bernasib baik, asas-asas program ini tidak sukar difahami. Walau bagaimanapun, sebagai syaitan, syaitan berada dalam butirannya.

Medicare mempunyai empat bahagian asas - A, B, C dan D. Jika anda tidak biasa dengan cara mereka bekerja, baca Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? Diambil bersama, Bahagian A (penjagaan hospital), B (doktor, prosedur perubatan, peralatan) dan D (ubat preskripsi) menyediakan liputan asas untuk warga Amerika 65 tahun dan lebih tua. Apa yang berkaitan dengan artikel ini adalah bahagian-bahagian ini tidak meliputi - deductibles, membayar bersama dan perbelanjaan perubatan lain yang boleh menghapuskan simpanan anda sekiranya anda menjadi sakit serius. Itulah di mana Bahagian C datang. Juga dikenali sebagai Medicare Advantage, ia adalah salah satu daripada dua cara untuk melindungi terhadap potensi kos tinggi kemalangan atau penyakit. Inilah yang boleh berlaku.

Anda Perlu Palam Lubang

Katakan anda hanya mempunyai Bahagian A, B dan D. Inilah apa lubang atau "jurang" dalam liputan boleh dilakukan untuk anggaran anda jika anda dimasukkan ke hospital untuk, katakan, pembedahan jantung, dan komplikasi yang memerlukan anda menjalani hospital lama diikuti dengan memerlukan ubat yang tetap selepas itu:

Di hospital: Kerana Bahagian A boleh ditolak, anda akan membayar $ 1, 216 Selepas 60 hari, anda akan mula membayar sebahagian daripada kos setiap hari.

Bagi doktor dan prosedur perubatan (Bahagian B) di hospital dan di rumah: Anda akan membayar 20% daripada semua kos selepas memenuhi $ 147 yang boleh ditolak. Tidak seperti kebanyakan polisi insurans kesihatan yang lain, tidak ada amaun topi atau maksimum yang boleh anda bayar. Persatuan Jantung Amerika mengatakan bahawa kos purata pembedahan jantung adalah $ 62, 509 - dalam kes itu, copay Bahagian B anda akan melebihi $ 12,000.

Kerana bagaimana Bahagian D berfungsi, anda boleh membayar sebanyak 72% daripada kos beberapa ubat preskripsi anda jika anda memerlukan ubat yang mencukupi untuk mendorong anda ke lubang donat yang terkenal: apabila Bahagian D's Perlindungan ubat preskripsi penuh habis selepas anda menghabiskan $ 2, 850, sehingga kos ubat anda melebihi $ 4, 550 setahun. Pada tahun 2015, liputan akan berakhir pada $ 2, 960 dan bermula sekali lagi pada $ 4, 700. Semasa jurang liputan, anda akan bertanggungjawab untuk 47. 5% daripada ubat preskripsi yang dilindungi, bernama jenama. Pada tahun 2015, itu akan berubah menjadi 45%.

Jurang liputan ini bermakna bahawa tahun kesihatan yang teruk boleh membawa anda puluhan ribu dolar dalam bil hospital. Itulah sebabnya kebanyakan orang membeli insurans tambahan Medicare - juga dikenali sebagai Medigap - atau mendaftar di Bahagian C, Rencana Kesihatan Kelebihan Medicare. Kedua-dua pilihan ditawarkan oleh syarikat insurans swasta.Walau bagaimanapun, mereka perlu mengikut garis panduan Medicare dalam apa yang mereka dibenarkan untuk menjual.

Opsyen 1: Medigap

Insurans Tambahan Medicare, juga dikenali sebagai perlindungan Medigap, akan melindungi orang yang membeli Medicare tradisional terhadap banyak kos yang dinyatakan di atas. Sebagai balasan, Medigap mengenakan premium yang selain daripada apa yang anda sudah bayar untuk Medicare Parts A (ramai orang mendapatkan ini percuma), B dan D.

Hanya untuk menjadikan hidup benar-benar mengelirukan, pelbagai pilihan yang ditawarkan oleh Medigap juga disusun dengan huruf. Pilihan anda adalah Pelan A, B, C, D, F, G, K, L, M dan N. Apa yang termasuk pelan ini diseragamkan oleh Medicare. Walau bagaimanapun, apa yang anda bayar untuk mereka boleh berbeza-beza, jadi ia bernilai membeli-belah. Joseph Graves, ejen insurans dan Pengasas "I Buy Buying Hate," kata ramai orang yang mendaftar di Plan F, pilihan paling mahal, kerana ia merangkumi hampir semua jurang. Seseorang yang mempunyai liputan Pelan F akan mempunyai sedikit atau tidak ada perbelanjaan keluar saku. Orang yang sihat yang tinggal di Florida akan membayar kira-kira $ 289 sebulan untuk liputan Pelan F pada 2014, menurut Graves.

Dasar Medigap akan melindungi anda apabila anda melihat mana-mana doktor atau kemudahan yang mengambil Medicare. Jika doktor atau kemudahan tidak menerima pesakit Medicare, Medigap tidak akan melindungi apa-apa kos tersebut, walaupun ia adalah polisi insurans persendirian. Anda boleh mencari dasar Medigap di sini.

Pilihan 2: Kelebihan Medicare

Rancangan Kesihatan Kelebihan Medicare (Medicare Part C) boleh memberikan lebih banyak bantuan pada kos yang lebih rendah daripada Medicare plus Medigap tradisional. Daripada membayar Bahagian A, B dan D, anda mendaftar melalui syarikat insurans swasta yang, dalam banyak kes, meliputi segala yang disediakan oleh Bahagian A, B dan D dan boleh menawarkan perkhidmatan tambahan. Anda membayar premium Medicare Advantage bersama-sama dengan premium Bahagian B anda dalam kebanyakan kes.

Medicare Advantage Health Plan adalah serupa dengan rancangan insurans kesihatan swasta. Dengan kebanyakan pelan, perkhidmatan seperti lawatan pejabat, kerja makmal, pembedahan dan lain-lain lagi dilindungi selepas bayaran bersama kecil. Bergantung kepada apa yang ada di kawasan anda, pelan boleh menawarkan pelan rangkaian HMO atau PPO dan meletakkan had tahunan pada jumlah perbelanjaan anda.

Juga seperti rancangan peribadi, masing-masing mempunyai faedah dan peraturan yang berlainan. Kebanyakannya menyediakan perlindungan ubat preskripsi; sesetengah mungkin memerlukan rujukan untuk melihat pakar manakala yang lain tidak akan. Sesetengah mungkin membayar sebahagian daripada penjagaan di luar rangkaian, sementara yang lain hanya akan melindungi anda untuk doktor dan kemudahan yang berada dalam rangkaian HMO atau PPO.

Bandingkan rancangan dengan pergi ke Medicare. pencari pelan kerajaan.

Mana yang lebih baik untuk anda?

Adalah tidak sah bagi syarikat insurans untuk menjual kedua-dua Medicare Advantage dan polisi Medigap. Tiga perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum memilih yang mana untuk mendapatkan:

Kos: Perlindungan Medigap biasanya mempunyai premium bulanan yang lebih tinggi, tetapi boleh mengakibatkan perbelanjaan yang kurang dari saku daripada beberapa rancangan Medicare Advantage. Rencana Medicare Advantage, sebaliknya, secara amnya menelan kos dan meliputi lebih banyak perkhidmatan, yang boleh menjadi pilihan yang lebih baik untuk belanjawan anda.

Pilihan : Perancangan Kelebihan Medicare secara amnya membataskan anda kepada doktor dan kemudahan dalam HMO atau PPO, dan mungkin atau mungkin tidak melindungi sebarang penjagaan di luar rangkaian. Dasar Medicare dan Medigap tradisional meliputi anda jika anda pergi ke mana-mana doktor atau kemudahan yang menerima Medicare. Sekiranya anda memerlukan pakar atau hospital tertentu, periksa sama ada ia dilindungi oleh rancangan yang anda pilih.

Gaya Hidup: Medicare Advantage plans sering hanya beroperasi dengan rantau tertentu. Jika anda seorang tukang salji yang tinggal di lebih daripada satu negeri sepanjang tahun, Medicare ditambah Medigap mungkin pilihan yang lebih baik daripada pelan Advantage. Ini juga mungkin benar jika anda sering bepergian: Sesetengah rancangan Medigap menyediakan liputan semasa perjalanan di luar Amerika Syarikat dan melindungi anda dalam semua 50 negeri; Pelan kelebihan biasanya tidak.

Bottom Line

Memikirkan pelan Medicare yang paling sesuai untuk keperluan anda mungkin bukan aktiviti sendiri. Sebaik sahaja anda memahami asas-asas Medicare, dapatkan bantuan.

Medicare. kerajaan menyediakan alat yang membolehkan anda membandingkan rancangan, tetapi keputusannya rumit. Ejen insurans Graves mengesyorkan bahawa anda "bekerjasama dengan ejen insurans berlesen yang dapat menunjukkan kepada anda Rencana Tambahan Medicare dan Rencana Kelebihan dari pelbagai syarikat. Setiap jenis mempunyai positif. "Persoalan yang perlu dipertimbangkan, dia berkata:" Anda perlu memahami kos, rangkaian doktor, tahap perlindungan dan poket maksimum bagi setiap orang. Mendaftar dalam apa yang sesuai dengan keadaan anda. "Organisasi seperti Laporan Pengguna dan Pusat Hak Medicare juga boleh membantu anda menyelidik keputusan anda.