Apabila tahun kalendar semakin hampir, banyak orang Kanada yang diberi nasihat, bebas dan sebaliknya, tentang apa yang perlu dilakukan dengan Rancangan Simpanan Persaraan Rizab mereka (RRSP). Januari menandakan satu sumbangan berbahaya dalam sumbangan, itu merupakan peluang terakhir untuk sumbangan Rancangan Simpanan Pendidikan Berdaftar (RESP) dan juga dianggap sebagai masa untuk memaksimumkan sebarang ruangan yang tinggal di RRSP tetap anda, sama ada dengan menubuhkan pembiayaan (mengambil pinjaman) atau memindahkan pendapatan boleh guna ke akaun RRSP anda (menggunakan wang tunai). Had lembut pada bulan Januari tidak lama lagi diikuti dengan garis mutlak pada 1 Mac, hari cukai tahun anda diset semula sejauh sumbangan RRSP anda. Dalam artikel ini, kita akan melihat beberapa isu berkaitan sumbangan RRSP.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai RRSP, periksa Bagaimana Rancangan Simpanan Persaraan Terdaftar (RRSP) dikenakan cukai?

Membayar Hutang Atau Menjimatkan Untuk Bersara?
Walaupun kebanyakan maklumat yang popular mengenai RRSP menjadikannya seperti anda harus memulakan satu hak selepas doktor membebaskan anda dari rahim, sekarang adalah masa yang baik seperti apa-apa. RRSP sering digambarkan sebagai program yang dicipta kerajaan terbaik untuk membantu rakyat dalam persediaan untuk bersara. Sekiranya anda dilahirkan selepas tahun 1970, ada peluang yang sangat baik bahawa ia akan menjadi satu-satunya program kerajaan apabila tiba masanya untuk anda bersara.

Cara terbaik untuk memulakan RRSP adalah melalui sumbangan tetap. Ini adalah pengeluaran automatik yang boleh anda tetapkan hanya selepas hari gaji supaya anda tidak pernah tergoda untuk melangkau sebulan.

Terdapat kekeliruan sama ada ia layak memulakan RRSP sementara masih terhutang kepada pinjaman pengguna (garis kredit, kad kredit, pinjaman kereta, dll.). Dari perspektif nombor, ia sentiasa lebih kukuh dari segi kewangan untuk membayar hutang terlebih dahulu kerana hutang servis mempunyai kadar pulangan yang dijamin dalam peningkatan pendapatan boleh guna kerana hutang dikurangkan, sementara pelaburan apa pun membawa risiko. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Melabur Sungguh Hutang .)

Membayar Gadai Janji atau Menambah ke RRSP?
Gadai janji dan pinjaman pelajar jatuh ke dalam hutang kelabu ketika datang ke RRSPs. Hutang ini biasanya jangka panjang dan rendah. Pinjaman pelajar bahkan membawa potongan cukai sendiri. Sekali lagi, dari perspektif nombor, semasa anda masih muda, membayar hipotek anda harus mengambil keutamaan ke atas kebanyakan pelaburan. Membayar hipotek anda lebih cepat sekarang akan menjimatkan banyak bayaran faedah di masa hadapan. Oleh itu, gadai janji anda perlu mengutamakan terima kasih kepada pulangan terjamin yang anda perolehi dalam simpanan faedah. (Untuk membaca lebih lanjut, lihat Be Free-Free Fast lebih cepat dan Membayar Pinjam Anda .)

Ini adalah fakta bahawa kebanyakan orang mendapati tidak menyenangkan kerana alasan di luar nombor. Terdapat rasa keselamatan masa depan yang datang dari memaksimumkan RRSP anda setiap tahun, tanpa mengira sama ada anda membuat wang di dalamnya atau tidak.Keinginan ini untuk mengimbangi tanggungjawab gadai janji dengan kelebihan psikologi melabur untuk persaraan telah membawa kepada banyak strategi cukai yang berbeza. Salah satu yang paling popular adalah sistem memaksimumkan pelan simpanan persaraan anda dan menggunakan bayaran balik cukai anda untuk membuat pembayaran tambahan pada gadai janji anda. Ia menjadikan anda lebih lama daripada hutang jika anda hanya menggunakan wang itu berbanding gadai janji anda berbanding dengan had RRSP, tetapi ia mengimbangi keperluan kewangan dan psikologi.

Tidak salah dengan melabur untuk bersara sementara membayar gadai janji anda. Melakukannya adalah lebih baik daripada menumpuk hutang pengguna semasa membayar gadai janji anda. Sekiranya anda membuat keputusan untuk pergi keluar dari gadai janji anda, anda masih perlu bertukar kemudian dan pergi ke RRSP anda sebaik sahaja gadai janji anda dibayar. Anda tidak boleh menipu dan membuat kiraan pengurusan hutang untuk perancangan persaraan atau sebaliknya, tetapi kedua-duanya saling berkaitan. Pada akhirnya, keputusan ini mungkin datang kepada pilihan peribadi.

Menambah Hutang untuk Meningkatkan RRSP Anda
Sekiranya anda meminjam wang untuk memaksimumkan RRSP anda? Secara amnya, tidak. Tetapi jika anda seperti majoriti orang Amerika Utara, anda telah meminjam untuk membeli sebuah kereta, perabot, TV, atau melakukan sesuatu yang lebih tidak bijak dari segi kewangan berbanding dengan sumbangan tahunan anda. Jika RRSP anda adalah satu-satunya kenderaan pelaburan anda, maka anda lebih baik meminjam untuk memaksimumkannya dan membayar tunai untuk sesuatu, kereta, TV, dan sebagainya, yang anda berniat untuk menggunakan dana yang dipinjam untuk membeli.

Pinjaman RRSP adalah faedah yang lebih rendah, tetapi tidak ditolak cukai. Sekiranya anda mempunyai pelaburan di luar RRSP anda, lebih baik untuk memaksimumkan RRSP anda dengan dana yang ada dan kemudian meminjam untuk akaun pelaburan anda yang lain. Meminjam untuk melabur dalam akaun bukan RRSP akan menyebabkan potongan cukai lain untuk kepentingan pinjaman yang anda gunakan untuk melabur. Ini adalah strategi yang sangat baik, namun pulangan akhir bergantung kepada kecekapan anda sebagai pelabur, tanpa mengira sama ada pinjaman itu boleh ditolak cukai. Pada asasnya, matlamatnya adalah untuk meminimumkan semua hutang, terutamanya hutang tinggi, tanpa hutang yang boleh ditolak.

Sekiranya anda meminjam untuk memulakan RRSP anda? Itu bergantung kepada keperibadian seperti umur anda. Jika anda berusia 20-an atau 30-an, menduduki kurungan cukai yang tinggi, dan penjimat miskin tetapi penghutang yang rajin, maka ia mungkin memberi manfaat dalam jangka masa panjang. Ini mungkin cara paling tidak menyakitkan untuk meningkatkan keselamatan kewangan anda. Potongan dan penggabungan jangka panjang yang anda harapkan dapat menikmati wang anda pada umumnya akan melebihi beban pembayaran bunga dalam hal ini. Bank memenuhi strategi ini dengan syarat pinjaman yang sangat munasabah apabila dana akan digunakan dalam RRSP. Sekiranya anda tidak sesuai dengan kategori yang disebutkan di atas, adalah lebih baik untuk pergi secara perlahan dan mantap secara tetap, pemindahan automatik.

Kesimpulan
Ingatlah bahawa penasihat bank yang mungkin mendorong anda untuk meminjam adalah mendapatkan pengembalian yang aman untuk institusinya, bukan Anda. Pinjaman sumbangan RRSP adalah jenis pinjaman yang paling manis untuk bank kerana ia biasanya menawarkan pulangan jangka pendek yang baik dengan risiko mungkir yang lebih rendah daripada majoriti pinjaman.Pada masa yang sama, perspektif nombor sahaja sangat membatasi kewangan peribadi secara keseluruhan. Mungkin ada seseorang yang menjalani kehidupan rasional kewangan yang sempurna, tetapi ia diragukan. Sebenarnya, ketika tahun ini turun, satu-satunya pakar RRSP yang anda boleh bergantung kepada adalah diri sendiri. Anda tahu sama ada menambah hutang untuk mendapatkan rehat cukai yang lebih besar akan sesuai dengan pelan kewangan anda lebih baik daripada orang lain.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai RRSP, lihat tutorial kami mengenai Rancangan Simpanan Persaraan Terdaftar (RRSP) .